案例聚焦

　　我們家庭年收入40萬—45萬，年齡在28歲左右，剛結婚準備明年生小孩;兩人都有社保和公司購買的商業(yè)醫(yī)療保險?，F(xiàn)有一套房子價值 80萬元，房貸月供1600元，房租收入1500元;另有一套房子自住，價值180萬元，房貸月供5000元。國內(nèi)股票虧得只剩3.5萬元了，還有公司給的美國股票7萬元。存款準備全部用于裝修。每年會有2萬元用于旅游，有輛車子不過費用基本可以報銷。請指點如何打理每月的收入，考慮資產(chǎn)增值的同時也能提早把貸款還清。

　　專家分析

　　您的家庭目前處于形成期(筑巢期)，這個時期以結婚為起點，子女出生為終點。目前家庭收入主要來源于夫妻雙薪，收入逐漸增加，支出隨著家庭成員數(shù)固定而趨于穩(wěn)定，但一旦子女出生費用負擔會加重。當前可積累的資產(chǎn)逐年增加，要開始控制投資風險。目前您已購買兩處房產(chǎn)，處于繳付房貸本息、降低負債余額的階段。除了兩處房產(chǎn)的凈資產(chǎn)外，也應該逐年累積投資性凈資產(chǎn)。當前理財總目標應為追求收入增長，加大保險配置，避免透支信貸。

　　(1)您家庭預留生活類支出0.8萬元。每月結余資金約為2萬元。另外，應當預留滿足3—6個月家庭支出的資金作為家庭備用金。

　　(2)您家庭的資產(chǎn)負債率低于60%的臨界水平，在安全范圍內(nèi)。可通過辦理交行信用卡、好享貸這類小額信貸方式適度增加負債，通過財務杠桿增加資產(chǎn)存量。

　　(3)您家庭的盈余能力指標正常，表明您有較強的控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。該指標越大說明您家庭可用于投資，繼而獲得現(xiàn)金流的機會就越多。對于結余資金，可通過合理的投資來實現(xiàn)未來家庭各項財務目標。

　　(4)您家庭的保障指標低于合理區(qū)間，說明您的家庭可能未獲得足夠的保險保障。應當在保費預算內(nèi)適當加保，以應對家庭可能面臨的風險，為家庭生活保駕護航。建議一方面投保年金型保險(推薦投保一類第二年就可每年領取的年金險，以增加每年的理財收入，降低保費負擔)用于滿足家庭保障需求形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，滿足未來孩子上學需求和夫妻二人退休需求。另一方面由于夫妻二人均為家庭經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生重大疾病勢必給家庭造成沉重打擊，因此建議配置重疾保險。

　　(5)投資組合管理，應在合理的財務比率內(nèi)對您的可運用資產(chǎn)進行結構調(diào)整，對資產(chǎn)配置進一步優(yōu)化?？蓪⒔Y余資金按照如下比例配置——交行得利寶穩(wěn)添利系列產(chǎn)品配比50%，貴金屬15%，債券型基金20%，股票型基金15%(由于當前存款已計劃全部用于裝修，可利用資金的限制無法一步到位，可采用黃金定投、基金定投方式，在當前股市低迷期攤薄成本逐步達到合理的投資比例)。