保險產(chǎn)品里，為什么要設立“等待期”？

什么是等待期？

等待期又稱觀察期或免責期，指在合同生效后的指定期間內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險公司也不承擔賠償責任。等待期一般存在于重大疾病、健康類保險中，根據(jù)條款不同，分為90天或180天不等。

為什么保險產(chǎn)品會設計這個期限？

其實在保險產(chǎn)品中，設計等待期主要是為了防止逆選擇的發(fā)生。

保險的逆選擇是指被保人在已經(jīng)出現(xiàn)風險的時候，再向保險公司投保，以獲取賠償。就比如在已身患某項重疾的情況下再去投保重大疾病保險，也就是我們俗稱的“帶病投?！?。

而帶病投保的行為對其他正常投保的客戶來說，是一種利益?zhèn)?。為了保護正常投保客戶的利益，打造公平公正的投保環(huán)境，才有了保險中特有的“等待期”。

為什么這么說？我們不妨先看看保險的本質(zhì)和原則

首先，從保險原理上理解，保險的本質(zhì)是“人人為我，我為人人”，對于某項風險，在一段時間內(nèi)，可能會發(fā)生一定的損失，但是具體發(fā)生在誰身上就無法確定。所以大家都繳納保險費給保險公司籌集一定的資金，一旦損失發(fā)生，保險公司就可以運用該筆資金對這些損失進行賠償，這好比所有購買此類保險的保戶在共同幫助其中的少數(shù)人。而帶病投保這種行為，會違背“人人為我 ，我為人人”的本質(zhì)，因為帶病投保的人是已知風險會必然降臨在自己身上，從而去獲得賠付的話，對正常參保的人來說是一種利益的損害。

其次，從誠信角度看，保險能夠良性運轉(zhuǎn)，有一個最基本的最大誠信原則。對投被保人和保險公司來說，雙方需要向?qū)Ψ綔蚀_地告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。從合同訂立到合同有效期和履行合同過程中，最大誠信原則一直適用。

如果您翻看過保險合同，合同的投保單上會有有詳細的“被保險人經(jīng)歷告知”，以及條款中有一項“如實告知”，被保人的健康狀況是被寫進合同文本的。對于重大疾病保險來說，如果在被保人投保之前有相關疾病的話，在投保時會保險公司會根據(jù)風險狀況核保，相比一個健康的標準體客戶而言，有可能會做出追加保費、延期投?；蛘呔鼙５臎Q定，從而保證公平合理性。

所以，保險公司對等待期的設置，其根本目的，正是為客戶打造優(yōu)良的、公平公正的投保環(huán)境，保障客戶利益。