列夫·托爾斯泰有這樣一句名言：“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。毋庸置疑，幸福早已有跡可循！那么，家，作為一個(gè)能遮風(fēng)雨能避雪霜的港灣，如何才能堅(jiān)不可摧？怎樣才能屹立不倒？

這是一張家庭理財(cái)金字塔，最底層的理財(cái)基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)防范，這包括銀行儲(chǔ)蓄、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；其次是家庭消費(fèi)；最后才是包括股票、債券、基金等投資。

　　萬(wàn)丈高樓平地起！家庭理財(cái)，地基應(yīng)是銀行存款和人壽保險(xiǎn)，因?yàn)樗雸?jiān)固，首先地基要穩(wěn)，銀行存款注重零用和應(yīng)急，它具有很高的安全性和流動(dòng)性。而最容易讓人忽視的，是永遠(yuǎn)重要但卻永遠(yuǎn)不緊急的人壽保險(xiǎn)。

　　可以說，如果沒有足額的保險(xiǎn)產(chǎn)品配置，所有的理財(cái)配置都將只是空談。

　　因?yàn)樵谌松L(fēng)險(xiǎn)面前，我們必須承認(rèn)：上帝在制造意外、疾病時(shí)的想象力與創(chuàng)造力，沒有偏愛任何一個(gè)城市、任何一個(gè)個(gè)體，真正體現(xiàn)了世界大同。且意外、疾病的可怕之處并不在于它的形式多樣，甚至也不在于它的出其不意，最可怕的是它們所帶來的一系列生活劇變，不僅是對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的那個(gè)人，還有他的家人。

　　已經(jīng)成家立業(yè)的人感觸應(yīng)該比較深，一旦自己出了什么事情，家庭的經(jīng)濟(jì)來源可能立馬減少一半甚至更多。年邁的父母誰(shuí)來照顧？孩子上學(xué)的錢還有沒有著落？只剩下伴侶一個(gè)人在奮斗，TA能撐得住嗎？家人不僅僅要從心理上適應(yīng)一個(gè)失去了你的家，而且還要帶著悲痛去處理接踵而來的財(cái)務(wù)危機(jī)……

　　而通過購(gòu)買保險(xiǎn)，可以將未來不確定的大額財(cái)務(wù)損失（如大病費(fèi)用）轉(zhuǎn)變成為確認(rèn)的小額支出（保險(xiǎn)費(fèi)）；也可以通過未來大額的或持續(xù)性的支出（如養(yǎng)老金、子女教育金）轉(zhuǎn)變成目前固定的或者一次性的支出（保險(xiǎn)費(fèi)），從而以最小的成本獲得最大的保障，同時(shí)釋放相當(dāng)一部分預(yù)防性儲(chǔ)蓄，讓家庭有更多的資金可以運(yùn)用。

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保險(xiǎn)的另一個(gè)好處是，很大一部分富人，特別是私營(yíng)業(yè)主，萬(wàn)一本人發(fā)生不幸和意外，當(dāng)其公司所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時(shí)，其指定受益人（具有受益權(quán)）可獲得被保險(xiǎn)人的財(cái)富傳承。為此，為了這部分家庭和企業(yè)責(zé)任，需要事先規(guī)劃一份壽險(xiǎn)。

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。被保險(xiǎn)人或其受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的。

　　在保險(xiǎn)界，有一個(gè)很火的案例，私營(yíng)企業(yè)主上海黃老板因車禍離世，銀行經(jīng)調(diào)查，黃老板未還貸款800萬(wàn)元，其妻子（吳女士）、企業(yè)和自己的銀行賬戶余額合計(jì)260萬(wàn)元，銀行申請(qǐng)凍結(jié)并申請(qǐng)拍賣其固定資產(chǎn)予以清償，法院予以支持，全部拍賣后尚有150萬(wàn)元無力償還。

　　由于其妻吳女士沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源，房子拍賣后，吳女士帶著兩個(gè)還在上學(xué)的孩子只能租房居住，連孩子的學(xué)費(fèi)都成了問題。不料，吳女士在整理丈夫遺物的時(shí)候意外地發(fā)現(xiàn)了兩張壽險(xiǎn)保單。兩個(gè)月后，銀行發(fā)現(xiàn)吳女士的賬戶突然入賬300萬(wàn)元，銀行立刻申請(qǐng)予以凍結(jié)，法院經(jīng)查后認(rèn)定不予支持，原因很簡(jiǎn)單，因?yàn)檫@300萬(wàn)元來自保險(xiǎn)公司的身故賠付金。

　　可以說，保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)配置中的財(cái)富杠桿作用非常重要。運(yùn)用保險(xiǎn)建立私人財(cái)富的“水庫(kù)”，相當(dāng)于一道防范風(fēng)險(xiǎn)的防火墻，具有一定的資產(chǎn)保全功能。保險(xiǎn)產(chǎn)品還可將家族財(cái)富進(jìn)行安全傳承，并可以通過指定受益人等方式按個(gè)人意愿去安排傳承順序、比例等。最終實(shí)現(xiàn)靈活地掌控財(cái)富的目的，實(shí)現(xiàn)財(cái)富安全、如愿?jìng)鞒小?/p>