保險(xiǎn)競合，是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形。保險(xiǎn)競合通常發(fā)生在以下兩種情況：投保人以自身為被保險(xiǎn)人投保二個(gè)以上種類不同的保險(xiǎn);或不同的投保人投保不同種類的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)導(dǎo)致兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對同一保險(xiǎn)事故所至同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失都應(yīng)對同一人負(fù)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)競合與相關(guān)概念的聯(lián)系與區(qū)別

1. 保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)或二個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)的法律規(guī)定都可以防止被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美?。但兩者又有明顯的不同。首先，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人必須是同一投保人，保險(xiǎn)競合的投保人可以是不同的投保人;其次，保險(xiǎn)競合的投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的可以是不同的保險(xiǎn)利益;再次，重復(fù)保險(xiǎn)的處理在我國保險(xiǎn)法有明文的規(guī)定，保險(xiǎn)競合的處理法律無規(guī)定;最后，重復(fù)保險(xiǎn)在國外的保險(xiǎn)立法中多指狹義的重復(fù)保險(xiǎn)，注3目的是防止投保人的不當(dāng)?shù)美?，保險(xiǎn)競合產(chǎn)生的原因是保險(xiǎn)條款及險(xiǎn)種在承保標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)上的交叉及被保險(xiǎn)人在特定情形下身份的重疊。

2. 保險(xiǎn)競合與法律責(zé)任競合

民法中的法律責(zé)任的競合，是指由于某種法律事實(shí)的出現(xiàn)而導(dǎo)致兩種或兩種以上的責(zé)任的產(chǎn)生，這些責(zé)任之間是相互沖突的。注4保險(xiǎn)競合從某種意義上說就是法律責(zé)任的競合。只不過由于保險(xiǎn)補(bǔ)償理論的存在，保險(xiǎn)競合研究的重點(diǎn)在于一方面使被保險(xiǎn)人不能獲得不當(dāng)?shù)美?，另一方面在不同的保險(xiǎn)人之間尋求合理的賠償責(zé)任的分配。法律責(zé)任的競合研究的核心在于對受害人提供更有效的法律救濟(jì)。

3. 保險(xiǎn)競合與保險(xiǎn)條款的沖突

保險(xiǎn)競合與保險(xiǎn)責(zé)任分配條款的沖突是緊密相聯(lián)的。保險(xiǎn)競合的重點(diǎn)是研究在保險(xiǎn)責(zé)任分配條款相沖突時(shí)如何在不同的保險(xiǎn)人之間尋求合理的賠償責(zé)任的分配。

保險(xiǎn)競合的種類

保險(xiǎn)競合有廣義與狹義之分。廣義的保險(xiǎn)競合包括了保險(xiǎn)金給付對象為同一人的情形，也包括保險(xiǎn)金給付對象不是同一人的保險(xiǎn)競合。有學(xué)者認(rèn)為廣義的保險(xiǎn)競合是指不同險(xiǎn)種之間的保險(xiǎn)競合。狹義的保險(xiǎn)競合，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，數(shù)保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金的對象均為同一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)競合。不論保險(xiǎn)競合發(fā)生在同一種類的保險(xiǎn)條款之間還是非同一種類的保險(xiǎn)條款之間，如果最終保險(xiǎn)金的給付在不同保險(xiǎn)人之間，則往往可以通過保險(xiǎn)的代位求償權(quán)的行使來解決。

保險(xiǎn)競合常見的情形與處理

保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任是通過保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)條款來體現(xiàn)的。在保險(xiǎn)條款中確立保險(xiǎn)責(zé)任分配時(shí)，通常采用三種條款來表述：

A：溢額保險(xiǎn)條款

某一損失發(fā)生，如還有其他保險(xiǎn)人的，本保險(xiǎn)人僅就全部損失扣除其他保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償額之后的余額(即超額部分)負(fù)責(zé)賠償。

B：不負(fù)責(zé)任條款

某一損失發(fā)生，如還有其他保險(xiǎn)人的，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

C：比例分?jǐn)倵l款

由于存在上述三種條款，其競合的情況存在多種組合的可能：

各保險(xiǎn)人關(guān)于責(zé)任分配條款相同的情況

即保險(xiǎn)人選擇的責(zé)任分配條款都是一樣的，如都是A或B或C。如都是C，比較好辦，按比例分?jǐn)偧纯?。如都是B，則各保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé)，顯然不當(dāng)。如都是A，則保險(xiǎn)人均主張?jiān)谌繐p失扣除其他保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)之保險(xiǎn)賠款后的余額才負(fù)責(zé)，則實(shí)際會(huì)導(dǎo)致各保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)的情況。國外在處理此種情況時(shí)，一般有三種方法，即比例分?jǐn)傇瓌t、最大損失原則及保險(xiǎn)費(fèi)比例原則，以比例原則居多，美國近期的判例有以最大損失原則為主的趨勢。

各保險(xiǎn)人關(guān)于責(zé)任分配條款不相同的情況

這種情形，以責(zé)任保險(xiǎn)中出現(xiàn)得最多。需要分別討論：

1) 不負(fù)責(zé)任條款與溢額保險(xiǎn)條款的競合

出現(xiàn)此種情形，少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?，多?shù)主張以有“不負(fù)責(zé)任條款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人，若有“溢額”，則由有溢額保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

2) 比例分?jǐn)倵l款與溢額保險(xiǎn)條款的競合

出現(xiàn)此種情形，少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?，多?shù)主張以有“比例分?jǐn)倵l款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人，若有“溢額”，則由有溢額保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

3) 比例分?jǐn)倵l款與不負(fù)責(zé)任條款的競合

出現(xiàn)此種情形，少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?，多?shù)主張以有“比例分?jǐn)倵l款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人。若有“溢額”，則由有不負(fù)責(zé)任保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

之所以有如此的分配，都是探求保險(xiǎn)人在訂立責(zé)任分配條款時(shí)的真實(shí)本意，兼顧公平的原則。