隨著生活環(huán)境不斷惡化，健康問題日益成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，越來越多人選擇購買健康險(xiǎn)防患未然。不過，市場上的健康險(xiǎn)種形形色色，如何合理投保也有講究。

　　雖然各家保險(xiǎn)公司為了投保人的健康生活“齊上陣”，但面對不同類別的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者往往無所適從。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，人生每個階段面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，投保健康險(xiǎn)時可按階段入手。

　　年輕人

雖然年輕人的身體較為健康，但因踏入職場不久，工作不甚穩(wěn)定，大多不具備較高收入，這就決定了該群體自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，一旦遭遇車禍、重疾等情況，對家庭財(cái)務(wù)影響甚大。

因此，年輕人宜偏重個人基本保障，除了意外險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮疾病保險(xiǎn)，尤需適時投保重疾險(xiǎn)，該險(xiǎn)種越早投保，保費(fèi)越低，時間越長，保障利益越高。

　　中年人

　　中年人一般已成家立業(yè)，因此購買健康險(xiǎn)應(yīng)更多考慮家庭及自身責(zé)任。除了壽險(xiǎn)之外，收入保障保險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)種都值得考慮，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)的保額通常不是很高，卻有較高的補(bǔ)償作用，能讓中年人在不超出經(jīng)濟(jì)能力的情況下得到更多保障。

　　老年人

步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，由此，醫(yī)療費(fèi)用成為老年人的重要支出。據(jù)有關(guān)調(diào)查，醫(yī)療保健一般占老年人每月支出的40%左右?？梢姡瑸槔夏耆速徺I一份健康險(xiǎn)非常必要。

根據(jù)老年人的特點(diǎn)，較適合醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。其中，醫(yī)療險(xiǎn)可單獨(dú)購買也可作為附加險(xiǎn)購買。至于重疾險(xiǎn)，雖然老年人投保該險(xiǎn)種要比年輕人多交納保費(fèi)，但畢竟能給予老人必要的保障，對減少家庭開支非常有用。

　　關(guān)注免賠條款

　　由于對條款的認(rèn)識存在盲區(qū)或因保險(xiǎn)公司疏忽未如實(shí)告知，很容易導(dǎo)致理賠不順利，所以，投保前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款，充分了解產(chǎn)品的保障責(zé)任范圍。

　　比如，醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用，此類產(chǎn)品理賠以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，憑發(fā)票報(bào)銷，累計(jì)給付不超過保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時還要適當(dāng)扣除。

　　又如，疾病保險(xiǎn)以特定疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，保險(xiǎn)公司會按照事先約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，與消費(fèi)者從其他渠道獲得的補(bǔ)償無關(guān)。無論購買幾份，只要發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，均可獲得保險(xiǎn)公司賠付。