“如果不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保費(fèi)就拿不回來了？對(duì)于消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人多有這樣的疑問，當(dāng)支付的保費(fèi)存在“覆水難收”的可能時(shí)，大家更傾向于選擇返還型產(chǎn)品。就算不發(fā)生保險(xiǎn)事故，返還型產(chǎn)品到達(dá)一定年限后也能拿回保費(fèi)，沒有經(jīng)濟(jì)損失當(dāng)然更“劃算”。然而這樣的想法真的合適嗎？對(duì)此，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，在投保時(shí)過多地注重保單的投資功能，甚至一味盯著能拿回多少錢并不是一個(gè)成熟的理財(cái)習(xí)慣。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的主要功能是保障，而儲(chǔ)蓄、投資只是附加值，投保時(shí)可不能本末倒置了。

　　保險(xiǎn)不等于浪費(fèi)

　　很多人在選擇保險(xiǎn)時(shí)更加偏愛返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)到期時(shí)或是某個(gè)約定的時(shí)間不僅可以拿回保費(fèi)，還能獲得一定“增值”返還。不失為一舉兩得的好事。

　　然而，筆者從保險(xiǎn)公司工作人員處了解到，其實(shí)返還型保險(xiǎn)的費(fèi)率要遠(yuǎn)高于消費(fèi)型產(chǎn)品，同樣一款保額10萬元的人身保險(xiǎn)，消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)可能只要每年200元，而返還型產(chǎn)品的保費(fèi)可能需要每年2000元甚至更高。從保障能力上看，既然保額是一樣的，那么消費(fèi)型就不會(huì)輸給返還型產(chǎn)品，反而能令投保人以更低的成本享受到同樣保額的保險(xiǎn)待遇。

　　反觀返還型產(chǎn)品給出的“增值回報(bào)”，雖然看起來光鮮誘人，但實(shí)際的內(nèi)部貼現(xiàn)率卻很低，計(jì)算下來，實(shí)際的年化收益可能還敵不過貨幣基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大筆的費(fèi)用作為保費(fèi)投入返還型產(chǎn)品，那等于失去了這筆資金做其他投資所能帶來的潛在收益。所以將保險(xiǎn)看作“投資”，怎么也不劃算。

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)保的就是“萬一”，沒有發(fā)生意外就是最大的收益?！昂枚噘徺I者并不十分清楚自己的目的，甚至有時(shí)候會(huì)把買保險(xiǎn)當(dāng)成投資，而不是出于‘風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁’的動(dòng)機(jī)。”事實(shí)上，也正是由于“沒有出險(xiǎn)就不返還本金”的特點(diǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)才具有保費(fèi)低并且保障高的優(yōu)勢(shì)。所以，消費(fèi)型保險(xiǎn)不等于“浪費(fèi)型保險(xiǎn)”，只要投保人在投保時(shí)結(jié)合自身實(shí)際，購買時(shí)有所側(cè)重，這種沒有返還性質(zhì)的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也能提供實(shí)實(shí)在在的保障。

　　如果想要達(dá)到“保障+投資收益”的效果，也可以通過組合的方式實(shí)現(xiàn)，一邊進(jìn)行金融投資，另一邊購買消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣既獲得高額的保障，又不會(huì)失去資產(chǎn)保值、升值的機(jī)會(huì)。

　　選保險(xiǎn)先看保障范圍

　　當(dāng)你不再把保險(xiǎn)看作一種投資時(shí)，自然會(huì)在挑選具體產(chǎn)品時(shí)更注重保障功能。家庭潛在的財(cái)務(wù)漏洞在哪里，哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以堵住漏洞，解決這些問題才是保險(xiǎn)的意義所在。相比投資型產(chǎn)品，意外保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)會(huì)更受關(guān)注，而這類產(chǎn)品才能為家庭建立更多保障。

　　尤其對(duì)家庭收入不高，資產(chǎn)處于積累期的家庭來說，不必因?yàn)楸ＹM(fèi)過高而放棄高額的保障，消費(fèi)型產(chǎn)品低費(fèi)率的特點(diǎn)能很好滿足投保人需求。當(dāng)然，返還型產(chǎn)品也并非沒有市場(chǎng)，如果你投保的出發(fā)點(diǎn)就是希望通過保險(xiǎn)強(qiáng)制積累，長期儲(chǔ)蓄，收入較多、高保費(fèi)無壓力，那么返還型產(chǎn)品能帶給你一定的保障，同時(shí)還能保證你未來的收益權(quán)。這種收益權(quán)是相當(dāng)牢固的，只要是合同約定的返還數(shù)額，就一定可以實(shí)現(xiàn)。