我女兒今年參加高考，全家人想近期結(jié)束后去香港游玩。聽朋友說，香港的保險產(chǎn)品預(yù)期年化收益比內(nèi)地高，保費也要低一點。我想趁此旅游之機，在香港買份保險，不知是否有法律上的風(fēng)險？怎樣才能保證我在香港購買到合規(guī)的保險？香港的保險優(yōu)勢到底有哪些？
　　
　　首先要謹(jǐn)記，根據(jù)中國香港、中國澳門保險監(jiān)管機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，港、澳地區(qū)的保險公司向非港、澳地區(qū)居民簽發(fā)的保單，應(yīng)當(dāng)由其本人到香港、澳門當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，否則，會影響保單的法律效力。根據(jù)內(nèi)地法律，如果沒有特別的約定，境外保單的爭議很可能無法適用內(nèi)地的法律，也就無法受到內(nèi)地法律的保護。因此，當(dāng)內(nèi)地居民索賠時，境外保險公司有可能會以投保人未到當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)為由，否認(rèn)保險合同的法律效力。
　　
一旦親自去香港買了保險，業(yè)內(nèi)人士提醒，仍有以下幾重風(fēng)險要提防：一是保單預(yù)期年化收益有可能存在回報達不到期望值的風(fēng)險。部分境外保險公司長期壽險保單的預(yù)定預(yù)期年化利率比境內(nèi)公司高，但保戶所支付的傭金、保險公司收取的管理費用等，一般也比境內(nèi)公司高。投保人獲得的回報取決于保險公司的經(jīng)營狀況，因此，保單利益是不確定的。
　　
二是存在索賠、訴訟的風(fēng)險。境內(nèi)被保險人往往不清楚境外保險公司的索賠手續(xù)，境內(nèi)的證明材料可能會被境外保險公司認(rèn)為無效，訴訟比索賠更難。如果內(nèi)地居民就境外保單的法律效力、賠款金額等，與境外保險公司發(fā)生爭議，就要適用于中國香港、中國澳門或其他國家和地區(qū)的法律。如果通過司法途徑解決，訴訟地在境外，訴訟費用極大，律師費、出庭費很高，判決結(jié)果往往不利于內(nèi)地投保人。
　　
三是存在境外保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。中國香港、澳門地區(qū)不少保險公司的規(guī)模都較小，而且，這些地區(qū)對保險公司的監(jiān)管比較松散，保險公司由于市場競爭激烈而倒閉的案例屢見不鮮。
　　
四是存在匯率風(fēng)險。境外保單均以外匯標(biāo)價，如果匯率發(fā)生變動，則投保人將面臨匯率風(fēng)險。
　　
另外，香港消費者委員會特別提請內(nèi)地旅客注意，若保單投保人的申請書并非在香港簽署，卻填上香港的字眼，乃訛騙行為。所購入的保單既不受香港法律保障，可被判無效之外，還可能負刑事責(zé)任。
　　
據(jù)了解，香港保險業(yè)監(jiān)理處網(wǎng)站提供的數(shù)字，2008年第一季度，香港保險業(yè)向內(nèi)地訪客發(fā)出的新簽保單，共計保費10.88億港元，占一季度香港個人業(yè)務(wù)新簽保單總保費215.84億港元的5.0％?？梢姡愀郾ｋU產(chǎn)品在內(nèi)地還是有一定市場的。究其原因，自然是因為香港保險產(chǎn)品有獨特的優(yōu)勢。
　　
其一，雖然在香港買的保險不受內(nèi)地法律保護，但香港保險法規(guī)與世界更為接軌，其保險法在完善性等方面更好；第二，如前所述，長期壽險保單的預(yù)定預(yù)期年化利率可能比境內(nèi)高；第三，香港某些保險產(chǎn)品設(shè)計非常人性化。例如，有的定期壽險在客戶失業(yè)連續(xù)超過30天的情況下，允許客戶延遲付保費一年，期間仍然提供保障。
　　
總的來說，保險業(yè)人士建議，如果要去香港買保險，首先要明確自己買什么險種，挑一家聲譽不錯的公司，到該公司駐上海辦事處進行詢問，或者打電話咨詢。挑選保險公司時，應(yīng)先確認(rèn)其專業(yè)資格。來自香港消費者委員會的資料顯示，香港保險業(yè)聯(lián)會屬下保險代理登記委員會、香港保險顧問聯(lián)會以及香港專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)協(xié)會等三個機構(gòu)，分別負責(zé)監(jiān)管保險代理及保險經(jīng)紀(jì)的專業(yè)操守，其網(wǎng)頁亦載有相關(guān)資料，旅客可于投保前查閱這些資料。
　　
此外，還應(yīng)該與內(nèi)地保險公司的同類產(chǎn)品進行比較。就目前而言，上海作為內(nèi)地保險業(yè)最發(fā)達的城市，在產(chǎn)品種類之豐富、服務(wù)理念之先進等方面，已未必遜于香港同業(yè)。一句話：保險產(chǎn)品沒有最好的，只有最適合的。