花錢購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)，可真得了重病保險(xiǎn)公司卻又不給賠。投保人梁女士向記者傾訴了一直以來(lái)困擾她的心病。她告訴記者，自己于2001年5月在某公司為她先生購(gòu)買了一款重疾險(xiǎn)。2006年1月26日，梁女士的先生被南京市第一醫(yī)院確診為冠心病--不穩(wěn)定型心絞痛（中危），并立即進(jìn)行了手術(shù)，手術(shù)費(fèi)用近7萬(wàn)元，梁女士心想，此種病癥正是屬于保險(xiǎn)條款中所列的十大疾病（手術(shù)）之一，她就拿著醫(yī)院的病理報(bào)告等相關(guān)材料到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金，但令她萬(wàn)萬(wàn)沒想到的是，保險(xiǎn)公司給予的答復(fù)是不予理賠。

5年后發(fā)病引矛盾

盡管保費(fèi)很高，但沖著將來(lái)的高額補(bǔ)償也就沒有猶豫。誰(shuí)知因?yàn)檫x錯(cuò)了手術(shù)方式，而遭到保險(xiǎn)公司拒賠，實(shí)在不甘心。據(jù)梁女士介紹，她當(dāng)初購(gòu)買了基本保額為1萬(wàn)元的該險(xiǎn)種，就是沖著萬(wàn)一得了重大疾病，即可得到保險(xiǎn)公司提供的高額醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償這一點(diǎn)。梁女士告訴記者，她的先生被南京市第一醫(yī)院確診為冠心病--不穩(wěn)定型心絞痛（中危），檢查出冠狀動(dòng)脈已阻塞60%～70%，屬于高危病變類型，需立即實(shí)施手術(shù)。

手術(shù)前，主治醫(yī)生向梁女士提供了兩套手術(shù)方案，一種是搭橋手術(shù)，另一種是支架手術(shù)。搭橋手術(shù)即治療冠狀動(dòng)脈疾病的血管旁路移植手術(shù)，需開胸腔，患者往往需要半年多的恢復(fù)期，而支架手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)性較小，不需做外科手術(shù)即可達(dá)到與做搭橋手術(shù)相同的效果，且患者三個(gè)月即可基本恢復(fù)。面對(duì)差不多的醫(yī)療費(fèi)用以及相同的治療效果，梁女士毫不猶豫地選擇了支架手術(shù)。然而，保險(xiǎn)公司卻以手術(shù)非搭橋手術(shù)作為了拒絕賠償?shù)睦碛伞?

律師直指重疾險(xiǎn)軟肋

在梁女士的合同中，記者看到：患有持續(xù)性心肌缺氧造成心絞痛并證實(shí)冠狀動(dòng)脈有狹窄或阻塞情形的病人，在接受手術(shù)時(shí)必須執(zhí)行保險(xiǎn)公司規(guī)定的手術(shù)方式，其他手術(shù)不包括在內(nèi)。

對(duì)此，南京某律師行律師稱，作為一個(gè)格式條款，合同涉及到消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)公司限定投保人在接受醫(yī)院診治時(shí)的方式，無(wú)疑是在限制投保人的部分權(quán)利，更是在剝奪消費(fèi)者的選擇權(quán)。同時(shí)，既然在合同中出現(xiàn)了免責(zé)等細(xì)節(jié)，在投保人簽訂合同之前就應(yīng)該也必須向投保人解釋說(shuō)明清楚。保險(xiǎn)合同作為一款具有一定技術(shù)性、專業(yè)性的合同，保險(xiǎn)法對(duì)其進(jìn)行規(guī)范時(shí)就明確了保險(xiǎn)公司必須向消費(fèi)者履行告知的義務(wù)。

投保人應(yīng)注意細(xì)節(jié)

記者昨日接到不少讀者的電話，這些讀者在審視了自己的保單后，也發(fā)現(xiàn)了類似的條款限定。重大疾病險(xiǎn)，賠付之難令人匪夷所思：被診斷為冠心病，必須做冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)（搭橋），才可申請(qǐng)理賠；被診斷為肌營(yíng)養(yǎng)不良癥，必須家族史中有其他成員患相同疾病，否則不予理賠；被診斷為腦中風(fēng)，必須處于植物人狀態(tài)或完全喪失言語(yǔ)及咀嚼功能，才能擁有理賠金申請(qǐng)資格；被診斷為重癥肌無(wú)力，必須自行治療一年以上，而且病情無(wú)法控制，喪失勞動(dòng)能力才能獲得理賠……

在重疾險(xiǎn)個(gè)別細(xì)節(jié)所存在的類似爭(zhēng)議條款，肯定絕非一家。而且在很大程度上，各家保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)合同條款上的規(guī)定也是大同小異。某業(yè)內(nèi)人士指出，因其專業(yè)及嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，重疾險(xiǎn)一直以來(lái)因?yàn)殡y保大病、條款難懂、理賠苛刻等問題飽受爭(zhēng)議。

既然信息不對(duì)等，投保人就應(yīng)該最大程度地取得知情權(quán)，保障自己的利益。業(yè)內(nèi)人士坦言。消費(fèi)者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等更加仔細(xì)地了解，不明白的向業(yè)務(wù)員咨詢，要求給出詳細(xì)的解釋。