重疾概念各有不同

隨著人們健康意識的增強，重大疾病險也正成為各家保險公司開展業(yè)務(wù)的大頭，其所占的業(yè)務(wù)份額一般在20％－30％左右。雖然每家保險公司的重疾險保障范圍各不相同，但一般都包括了惡性腫瘤、心肌梗塞、腦中風、尿毒癥等常見重大疾病。

天有不測風云，誰也無法預(yù)計自己在未來幾年、幾十年的健康狀況。一旦出現(xiàn)不幸，有保險公司的理賠費用作支撐，至少在治療時，財力上的保障基金可以得到彌補充實。

但保險公司真正可以賠付的重大疾病和我們?nèi)粘Ｉ钪欣斫獾闹卮蠹膊〔⒉皇且粋€概念，每一種病都有很多不保的情況，有很多規(guī)定了具體的醫(yī)療手段。所以投保重疾險，一定要看清合同，選擇一份適合自己身體狀況、經(jīng)濟條件的保險。

社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障原則是低水平、廣覆蓋、保而不包，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。已經(jīng)參加醫(yī)保的居民購買商業(yè)的重疾險，只要確診的疾病符合賠付要求，即可獲得保險公司的一次性給付，這時，商業(yè)的重疾險就是醫(yī)保的必要補充。

而對于沒有參加社會醫(yī)療統(tǒng)籌的人來說，重疾險尤其重要。

家庭支柱

從年齡段來看，老年人和孩子的患病機會多，資料顯示，老年人投保比例有提高的跡象，其投保的目的更多是為了減輕子女的負擔。不少父母從孩子一出生即開始籌劃為其購買健康險、意外險、教育金等各種保險，卻往往忽略了作為家庭經(jīng)濟支柱的自己的保障。

保險是一種在需要時買不到的商品，它只能在不需要的時候購買，需要時拿來用。實際上，在一個家庭中，家庭中的頂梁柱最需要購買健康險。只有保證家長的健康，才可能有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，才能養(yǎng)老攜幼。

一方面，各種重大疾病都有著年輕化的趨勢，住進醫(yī)院動輒幾萬甚至幾十萬元，一般家庭很難負擔；另一方面，很多人到了年紀較大、身體狀況大不如以前的情況下才想起保險，這時要么找不到針對老年人的保險產(chǎn)品，要么因健康原因被拒保，而且即使通過了核保，其所需支付保險費遠遠高于年輕人。

險種不同保障各異

目前市面上的重大疾病險可以兩種方式購買：主險或附加險。作為主險的重大疾病險，又可分為終身險和定期險。

終身重疾險，其保障期限從投保日起一直到保險人身故，在一生中，如果高殘、生了大病，可以立即拿到保額；如果一生健康，身故后可以得到期滿金或退還的保費。

定期重疾險，其保障期限固定，由投保人自己決定是從投保日開始后的20年或30年，還是選擇保障到自己60歲或70歲時。定期險一年只需幾百元，但如果在保險期限內(nèi)沒生病，到期后什么也拿不回來。

由于終身險的保障期限較長且期滿后可以退還保費，所以其保費也較為昂貴。一般來說，終身險的保費是定期險保費的3倍左右。

附加重疾險，是指如投保人購買了重大疾病險以外的其他險種為主險，為節(jié)省成本，選擇重疾險作為附加險。附加重疾險，一般是隨主險的保險期限一年一保，可以交到65歲，每年價格不固定，年輕的時候每年只要幾百塊錢，到了60歲最高的可能一年就得交近萬元。

年繳保費最為適宜

不論是哪種方式，投保人都可以選擇一次性繳清即躉繳或按年繳納即期繳的方式繳納保費。盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費還是年繳比較好。

雖然年繳的方式所付總額可能多些，但不會給家庭帶來太大的負擔。另外，不少保險公司都有保費豁免的規(guī)定。如李先生30歲時投保重疾終身險，選擇30年繳清保費，如在40歲的時候患病，一經(jīng)確診即可獲得全額賠付，但以后20年需交的保費也免了，這樣就相當于支付三分之一的保費享受全額的賠付。

另外，重大疾病險的保額從1萬、6萬、8萬、10萬到20萬等，有多個不同的檔次。保險公司為了規(guī)避風險，一般將重疾險的保額限制在30－50萬元以內(nèi)。但對老百姓來說，既然是為了防范重大疾病，當然是保額多一些更讓人安心。保險人士建議，最好是在10萬元以上。