隨著人們保險意識的增強(qiáng)，越來越多的人給自己買保險，為了在發(fā)生意外或者生病的時候能夠降低自己經(jīng)濟(jì)能力受損失的風(fēng)險。其中有一種險種是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，那么什么是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險呢？即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時，由保險公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU。被保險人因意外傷害、疾病需要住院接受治療時，保險公司會按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償收入損失或提供住院津貼。

　　醫(yī)療險還有一個險種是醫(yī)療報(bào)銷型保險，醫(yī)療報(bào)銷型保險，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷型保險，也有一些門急診費(fèi)用報(bào)銷保險。

　　賬戶型終身醫(yī)療險可能很多人都沒有聽過，它是最近幾年才興起的，主要是指投保后需要在一定時間內(nèi)(如10年、20年)每年繳納固定的保費(fèi)，相當(dāng)于為自己開了一個終身醫(yī)療基金賬戶。日后只要因生病或意外住院治療，即可從這一賬戶中得到醫(yī)療津貼，直至終身。

　　重大疾病保險，即以疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。只要被保險人確認(rèn)患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險公司約定額度的補(bǔ)償。

　　如何投保

　　由于通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報(bào)銷，這部分消費(fèi)者投保時可優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險，借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。其次是醫(yī)療報(bào)銷型保險中的意外醫(yī)療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。意外醫(yī)療保險費(fèi)率較低，且能夠報(bào)銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用。

　　接下來可考慮賬戶型終身醫(yī)療險，這種保險費(fèi)率相對較高。但由于是終身保障，亦可視作退休后養(yǎng)老理財(cái)儲備。

　　在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮重大疾病保險。由于目前我國重大疾病險的相關(guān)條款尚存爭議，因此不妨購買每年續(xù)保、消費(fèi)型的大病險。對于長期、返還型的大病險，可暫持觀望態(tài)度。

　　對于無社保者而言，考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。首先是醫(yī)療報(bào)銷型保險，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險種，可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用;其次是重大疾病保險，對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用;接下來則是醫(yī)療補(bǔ)貼型保險和賬戶型終身醫(yī)療險。

　　如何理賠

　　目前，市面上的商業(yè)醫(yī)療保險有費(fèi)用型和補(bǔ)貼型兩種。

　　費(fèi)用型保險的主要特點(diǎn)是保戶在社保報(bào)銷后，保險公司只能按照保險補(bǔ)償原則，補(bǔ)足保戶所有花銷的差額。如李先生投保1萬元的費(fèi)用型醫(yī)療險，住院花了9000多元，按條款，他本應(yīng)得到保險公司約7000元賠付。但由于社保報(bào)銷了5000多元，保險公司最終只能賠付不足4000元。保險專家提醒市民，未參加社?；蛏绫?yán)重不足的市民才適合購買費(fèi)用型保險。值得注意的是，費(fèi)用型醫(yī)療保險產(chǎn)品除了有一定支付比例的限制(如有的保險公司會賠付其中85%的費(fèi)用)外，對床位費(fèi)、藥費(fèi)等各個小項(xiàng)目，都有一個最高的限額，每次只有在限額以內(nèi)才可以賠付。補(bǔ)貼型醫(yī)療險的主要特點(diǎn)是保戶因一般的疾病住院時，能根據(jù)住院的天數(shù)獲得住院日額保險金。但是，保險公司在實(shí)際給付天數(shù)上的限制是較為嚴(yán)格的。投保一些補(bǔ)貼型醫(yī)療險，短時日的住院是得不到任何賠付的。如有的產(chǎn)品規(guī)定，保戶每次因疾病住院，保險公司從第四天起，才開始按住院天數(shù)每份每天給付100元的補(bǔ)貼。而投保另一些補(bǔ)貼型醫(yī)療險，則是較為頻繁地住院得不到相應(yīng)的賠付。如有的產(chǎn)品規(guī)定，每保險年度的給付天數(shù)以180天為限，超過此天數(shù)以上的住院費(fèi)用則得不到賠付。

　　本文介紹了醫(yī)療保險的分類以及各自的詳細(xì)介紹，同時還介紹了關(guān)于醫(yī)療險的理賠知識，希望能夠幫助消費(fèi)者了解每個醫(yī)療險的優(yōu)缺點(diǎn)，然后根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇合適的險種，給自己一個更全面的保障。