保險(xiǎn)作為現(xiàn)在熱門的行業(yè)，是大家所關(guān)注的焦點(diǎn)所在。對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，應(yīng)該怎么理財(cái)，在股市、樓市、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品中，應(yīng)該怎么樣選擇才能對(duì)抗通脹呢？

　　關(guān)于保險(xiǎn)，我們通過(guò)一則案例來(lái)深入的了解了解理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)?！景咐?/p>

　　首先，我們一起來(lái)看看案例中當(dāng)事人的基本情況是怎么樣的吧。張先生今年35歲，是一家公司的銷售人員，太太是一家私立幼兒園的幼教，小孩子8個(gè)月了。兩人月稅后收入12000元，有銀行定期存款7.5萬(wàn)元，以及1萬(wàn)元的活期存款，公積金余額為1.5萬(wàn)元。兩人在滇池路有著一套85平米的二手房，銀行貸款為40萬(wàn)元，一輛3萬(wàn)元的自用車，均有社保。

　　兩口子每月的消費(fèi)為：基本生活費(fèi)4500元，房貸月供為3500元，信用卡欠款為5000元，每月奶粉費(fèi)及其他嬰兒用品費(fèi)用為2500元。

　　之前，我們兩人每月攢個(gè)5000元左右是沒(méi)什么大問(wèn)題的，但是孩子出生以后，很多費(fèi)用就增加了，甚至是一路高漲。以前的日子還算過(guò)得滋潤(rùn)，現(xiàn)在就有些緊巴巴了，加息之后，我該想點(diǎn)什么辦法來(lái)理財(cái)，才能在經(jīng)濟(jì)上保障整個(gè)家庭的正常開(kāi)支和小孩的健康成長(zhǎng)。

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　從張先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況來(lái)分析，目前貨幣資產(chǎn)共計(jì)10萬(wàn)元，包括活期存款、定期存款和公積金存款；房產(chǎn)重置價(jià)值大約60萬(wàn)元；汽車價(jià)值3萬(wàn)元；資產(chǎn)總額大約73萬(wàn)元。銀行貸款40萬(wàn)元，家庭凈資產(chǎn)大約33萬(wàn)元，家庭當(dāng)前資產(chǎn)負(fù)債率為55%（理論警戒線為70%）。

　　從張先生家庭收支平衡狀況來(lái)分析，家庭每月有效收入為12000元，月支出為15500元，家庭月儲(chǔ)蓄為－3500元，也就是說(shuō)目前張先生家庭處于月開(kāi)支大于月收入的狀況。

　　【理財(cái)方案】

　　目前張先生家庭理財(cái)需求可分為短期目標(biāo)，中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)、短期目標(biāo)主要集中在能否每月增加2000元左右的收入以覆蓋當(dāng)前的育兒支出；中期目標(biāo)希望解決孩子的教育支出問(wèn)題；遠(yuǎn)期目標(biāo)希望解決夫妻養(yǎng)老的問(wèn)題。

　　育兒的月消費(fèi)是剛性支出，無(wú)法縮減，但夫妻雙方每月的生活支出和信用卡透支則應(yīng)該壓縮，如果每月信用卡透支控制在1500元以內(nèi)，則家庭可實(shí)現(xiàn)收支平衡。同時(shí)在銀行加息的刺激下提前償還部分貸款，也可以有效降低每月的還款支出，以實(shí)現(xiàn)家庭收支的盈余。

　　從中期目標(biāo)來(lái)看，孩子兩年后就將入托，接著就是小學(xué)、中學(xué)直至大學(xué)。對(duì)于張先生家庭來(lái)說(shuō)將是一筆長(zhǎng)期的巨大的教育開(kāi)支。首先，張先生夫婦必須努力工作確保收入的穩(wěn)定性并能逐步增加；其次，要建立家庭保障計(jì)劃。以夫妻雙方為被保險(xiǎn)人，以孩子為受益人購(gòu)買保障功能較強(qiáng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，防止意外事件對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響；最后就是通過(guò)房產(chǎn)、股票或者基金等投資行為，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)性收入的增加。

　　從遠(yuǎn)期目標(biāo)來(lái)看，張先生夫婦的養(yǎng)老問(wèn)題應(yīng)該從現(xiàn)在就考慮，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行壓力測(cè)試，以不影響家庭基本生活為原則，適度將部分閑余資金用于基金定投，隨著將來(lái)家庭收入增加，基金定投金額可逐步增加，有條件的情況下通過(guò)投資房產(chǎn)、股票或者黃金等其他投資品，以實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，為將來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃奠定基礎(chǔ)。

　　現(xiàn)在，國(guó)家加大了房貸的限制，防止炒房。但是就現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，樓市在短期內(nèi)只能說(shuō)不會(huì)大幅度上漲，但是一定不會(huì)大幅下降。因此，張先生可以考慮在樓市上進(jìn)行投資。AFP理財(cái)師杜興說(shuō)，昆明的城中村拆遷也還需要很長(zhǎng)的一段時(shí)間，租房的狀況也會(huì)特別好。

　　結(jié)合目前張先生家庭財(cái)務(wù)狀況，張先生可考慮首付10萬(wàn)元，購(gòu)買一套總價(jià)約20萬(wàn)元，建筑面積40平米以內(nèi)的小型住宅類公寓，貸款10萬(wàn)元，期限30年。

　　張先生家庭投資該套住宅類公寓可完全符合當(dāng)前二套房貸政策。投資該套房產(chǎn)，張先生家庭每月需償還貸款650元左右，可使用公積金進(jìn)行還款，不會(huì)增加太大還款壓力，而公寓出租后每月可實(shí)現(xiàn)1000～1300元左右的收入，租金收入可用于規(guī)劃孩子教育金和夫妻養(yǎng)老金。在房屋價(jià)格合適的情況下出售該套投資性房產(chǎn)則可為張先生家庭帶來(lái)一筆數(shù)量可觀的現(xiàn)金流。