保險作為現(xiàn)在熱門的行業(yè)，是大家所關(guān)注的焦點所在。對于中產(chǎn)家庭來說，應(yīng)該怎么理財，在股市、樓市、基金、保險產(chǎn)品和銀行理財產(chǎn)品中，應(yīng)該怎么樣選擇才能對抗通脹呢？

　　關(guān)于保險，我們通過一則案例來深入的了解了解理財?shù)南嚓P(guān)知識?！景咐?/p>

　　首先，我們一起來看看案例中當事人的基本情況是怎么樣的吧。張先生今年35歲，是一家公司的銷售人員，太太是一家私立幼兒園的幼教，小孩子8個月了。兩人月稅后收入12000元，有銀行定期存款7.5萬元，以及1萬元的活期存款，公積金余額為1.5萬元。兩人在滇池路有著一套85平米的二手房，銀行貸款為40萬元，一輛3萬元的自用車，均有社保。

　　兩口子每月的消費為：基本生活費4500元，房貸月供為3500元，信用卡欠款為5000元，每月奶粉費及其他嬰兒用品費用為2500元。

　　之前，我們兩人每月攢個5000元左右是沒什么大問題的，但是孩子出生以后，很多費用就增加了，甚至是一路高漲。以前的日子還算過得滋潤，現(xiàn)在就有些緊巴巴了，加息之后，我該想點什么辦法來理財，才能在經(jīng)濟上保障整個家庭的正常開支和小孩的健康成長。

　　【財務(wù)分析】

　　從張先生家庭資產(chǎn)負債狀況來分析，目前貨幣資產(chǎn)共計10萬元，包括活期存款、定期存款和公積金存款；房產(chǎn)重置價值大約60萬元；汽車價值3萬元；資產(chǎn)總額大約73萬元。銀行貸款40萬元，家庭凈資產(chǎn)大約33萬元，家庭當前資產(chǎn)負債率為55%（理論警戒線為70%）。

　　從張先生家庭收支平衡狀況來分析，家庭每月有效收入為12000元，月支出為15500元，家庭月儲蓄為－3500元，也就是說目前張先生家庭處于月開支大于月收入的狀況。

　　【理財方案】

　　目前張先生家庭理財需求可分為短期目標，中期目標和長期目標、短期目標主要集中在能否每月增加2000元左右的收入以覆蓋當前的育兒支出；中期目標希望解決孩子的教育支出問題；遠期目標希望解決夫妻養(yǎng)老的問題。

　　育兒的月消費是剛性支出，無法縮減，但夫妻雙方每月的生活支出和信用卡透支則應(yīng)該壓縮，如果每月信用卡透支控制在1500元以內(nèi)，則家庭可實現(xiàn)收支平衡。同時在銀行加息的刺激下提前償還部分貸款，也可以有效降低每月的還款支出，以實現(xiàn)家庭收支的盈余。

　　從中期目標來看，孩子兩年后就將入托，接著就是小學、中學直至大學。對于張先生家庭來說將是一筆長期的巨大的教育開支。首先，張先生夫婦必須努力工作確保收入的穩(wěn)定性并能逐步增加；其次，要建立家庭保障計劃。以夫妻雙方為被保險人，以孩子為受益人購買保障功能較強的壽險產(chǎn)品，防止意外事件對家庭經(jīng)濟帶來的影響；最后就是通過房產(chǎn)、股票或者基金等投資行為，實現(xiàn)家庭財產(chǎn)性收入的增加。

　　從遠期目標來看，張先生夫婦的養(yǎng)老問題應(yīng)該從現(xiàn)在就考慮，對家庭經(jīng)濟狀況進行壓力測試，以不影響家庭基本生活為原則，適度將部分閑余資金用于基金定投，隨著將來家庭收入增加，基金定投金額可逐步增加，有條件的情況下通過投資房產(chǎn)、股票或者黃金等其他投資品，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保值增值，為將來的養(yǎng)老規(guī)劃奠定基礎(chǔ)。

　　現(xiàn)在，國家加大了房貸的限制，防止炒房。但是就現(xiàn)在的經(jīng)濟形勢來看，樓市在短期內(nèi)只能說不會大幅度上漲，但是一定不會大幅下降。因此，張先生可以考慮在樓市上進行投資。AFP理財師杜興說，昆明的城中村拆遷也還需要很長的一段時間，租房的狀況也會特別好。

　　結(jié)合目前張先生家庭財務(wù)狀況，張先生可考慮首付10萬元，購買一套總價約20萬元，建筑面積40平米以內(nèi)的小型住宅類公寓，貸款10萬元，期限30年。

　　張先生家庭投資該套住宅類公寓可完全符合當前二套房貸政策。投資該套房產(chǎn)，張先生家庭每月需償還貸款650元左右，可使用公積金進行還款，不會增加太大還款壓力，而公寓出租后每月可實現(xiàn)1000～1300元左右的收入，租金收入可用于規(guī)劃孩子教育金和夫妻養(yǎng)老金。在房屋價格合適的情況下出售該套投資性房產(chǎn)則可為張先生家庭帶來一筆數(shù)量可觀的現(xiàn)金流。