隨著重疾險的普及，人們已經(jīng)習(xí)慣在發(fā)生重大疾病時通過保險公司的賠償金來支付治療費用，特別是遭遇癌癥這樣的疾病。不過，并非所有帶有癌癥字樣的疾病都在重疾的理賠范圍內(nèi)，重疾險對重疾的界定也有一定標(biāo)準(zhǔn)，消費者投保時應(yīng)當(dāng)看清條款約定。

　　問為什么原位癌被列為免責(zé)范圍？

　　讀者林小姐來電咨詢我想購買一份重疾險，但是我查看了市場上一些重疾險產(chǎn)品條款，發(fā)現(xiàn)很多公司將原位癌列為責(zé)任免除范圍，原位癌不屬于癌癥范疇嗎？

　　它是否屬于重疾險的免賠責(zé)任范圍？

　　答原位癌屬于早期，不在惡性腫瘤保障范圍

　　通常來說，重疾是指符合三高一低特征的疾病，即高發(fā)病率、高死亡率、高費用和低治愈率。

　　中意人壽理賠專家蔡仁軍告訴記者，原位癌屬于非危及生命的惡性腫瘤。根據(jù)補償原則及同質(zhì)風(fēng)險的原理，部分保險公司將其列為責(zé)任免除范圍。專家表示，在女性疾病理賠實踐中，子宮的原位癌較多見。據(jù)介紹，子宮宮體壁由里到外分四層分別是黏膜層、黏膜下層、肌肉層和外膜層。子宮的原位癌就是癌細胞僅見于黏膜上皮層內(nèi)，但尚未浸潤到黏膜下層，更沒有到達肌肉層。

　　原位癌是癌的最早期，故又稱為0期癌，從原位癌到浸潤癌大概要5~10年的時間；原位癌偶爾可自行消退，通常不會危及生命，甚至沒有任何不適癥狀；原位癌的治療也相對簡單，如子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除，而無需做化療。

　　業(yè)內(nèi)人士對記者表示，大部分公司的重疾險產(chǎn)品條款中均將原位癌列為除外責(zé)任，不予理賠。因為原位癌不符合癌癥的特點，屬于癌癥的最早期，易發(fā)易治，如果進行手術(shù)切除即可完全治愈，所以并不屬于普通重疾險中惡性腫瘤的保障范圍。

　　部分產(chǎn)品可保障原位癌

　　據(jù)記者了解，目前市場上已經(jīng)有部分公司推出了涵蓋原位癌賠付責(zé)任的重疾險產(chǎn)品，消費者在投保時可以根據(jù)條款仔細鑒別。

　　由于原位癌治療費用不會太高，因此這類重疾險在設(shè)定原位癌理賠金額時，通常是按照基本保額的10%~20%進行支付，如中意人壽的年年安康保障計劃，按基本保額的20％給付保險金（此項總金額不超過5萬元），給付后主險保險金額不變。信誠人壽此前推出的醫(yī)本無憂防癌保險計劃，也對原位癌提供提前賠付，如果投保人在癌癥早期的原位癌階段被發(fā)現(xiàn)，則可以提前領(lǐng)取保障金額的10％用于癌癥早期治療，如被確診為惡性腫瘤，則全部保障金額都用于投保人的治療。