導(dǎo)讀：近日，王先生打算投保一份家庭財產(chǎn)保險，可是保險金額一直無法確定。憑著多年車險投保的經(jīng)驗(yàn)，王先生認(rèn)為：“如果保險金額太高，那有可能就是保費(fèi)的浪費(fèi)；如果保險金額太低，又可能是不足額投保，從而會影響理賠。 ”

王先生所說的其實(shí)是財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中的兩個概念：超額投保和財產(chǎn)險不足額投保。前者是指保險金額超過保險標(biāo)的本身的實(shí)際價值，在這種情況下，保險公司以標(biāo)的實(shí)際價值作為賠付上限；后者是指保險金額低于保險標(biāo)的的實(shí)際價值，保險公司實(shí)際賠付以保險金額為上限。

就車險而言，王先生的經(jīng)驗(yàn)是正確的。如果車險不足額投保，保險公司會按照保險金額除以車輛價值的比例進(jìn)行賠付，那么客戶獲得的賠償可能會低于事故損失。假設(shè)一輛價值20萬元的車輛，只投保了10萬元的車損險，車輛損失賠償折算率為50%。在一次單車事故中，如果該車輛實(shí)際發(fā)生車輛損失5000元，那么保險公司的實(shí)際賠付金額只有2500元。

相關(guān)人士表示，雖然財產(chǎn)險不足額投保，但家庭財產(chǎn)保險卻是一個例外。市民投保家財險完全可以自主決定保險金額，并且保險公司實(shí)行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會財產(chǎn)險不足額投保保中按比例賠付的問題。

那么不同價值的房屋應(yīng)該如何確定家財險的保險金額呢？

一般來說，房屋的附屬設(shè)備比主體結(jié)構(gòu)更容易受損，其價值占房屋購置價的20%左右，投保家財險可以此為參考確定保額。房屋在交付使用時已存在的附屬設(shè)施包括固定裝置的門窗、管線及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等。以某公司的一款家庭財產(chǎn)保險為例，年保費(fèi)200元，保險金額包括20萬元的房屋損失、4萬元的室內(nèi)裝潢和3萬元的室內(nèi)財產(chǎn)。

某產(chǎn)險上海分公司相關(guān)人士表示，雖然同屬財產(chǎn)保險范圍，但家庭財產(chǎn)保險卻是一個例外。市民投保家財險完全可以自主決定保險金額，并且保險公司實(shí)行的是“損失多少，理賠多少”的原則，不會出現(xiàn)不足額投保中按比例賠付的問題。

足額保險合同又稱全額保險合同，是指保險金額大體相當(dāng)于財產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同。在這種情況下，被保險人即可獲得充分的保障，如果發(fā)生保險標(biāo)的全部損失，保險人按實(shí)際損失數(shù)額如數(shù)賠償。

財產(chǎn)險不足額投保合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產(chǎn)實(shí)際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；其二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實(shí)際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當(dāng)事人約定。家財保險合同一般適用第一危險賠償方式。

在投保財產(chǎn)險時，保戶應(yīng)當(dāng)盡量保全保足。保全，指投保主險的同時，根據(jù)需要選擇合適的附加險；保足，指按財產(chǎn)的實(shí)際價值確定相當(dāng)?shù)谋ｋU金額。

再者，倘若保險人在條款或合同特約中對賠償方式依然未作明確的規(guī)定，那么，在簽訂保險合同時，最好主動提出，與對方作出相關(guān)的約定，以免不必要的糾紛。

從上面的分析中，我們可以看出，對于這種家庭財產(chǎn)的不足額保險一般按照保險金額與保險標(biāo)的實(shí)際價值的比例進(jìn)行賠償。而作為一般的投保人來講，進(jìn)行不足額投保時，最好與保險公司約定出險時的賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。