我今年40歲了，要如何規(guī)劃才能既讓孩子完成學(xué)業(yè)，又保證我退休后有充足養(yǎng)老資金？近期，本報(bào)陸續(xù)接到不少中年人士的咨詢，如何規(guī)劃養(yǎng)老，特別是年屆不惑的人群，既要供養(yǎng)家庭，又要支付子女的教育金，專家認(rèn)為，這個(gè)年齡段的人應(yīng)該要從40歲開始考慮給自己儲(chǔ)備退休基金以供養(yǎng)老，既保證自己生活未來(lái)，又不給子女負(fù)擔(dān)。

建議投資養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等

據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，按照我國(guó)現(xiàn)有的社保體系，員工每月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，到退休后可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，但是一般情況下這只夠基本的養(yǎng)老生活費(fèi)，如果想退休后生活更好一些，就需要制定補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃。

理財(cái)專家認(rèn)為，人的工作收入成長(zhǎng)率會(huì)隨著工資薪金收入水平的提高而降低，而理財(cái)收入成長(zhǎng)率則會(huì)隨著資產(chǎn)水平的提高而增加。因此，理財(cái)最晚應(yīng)從40歲起，以還有20年的工作收入儲(chǔ)蓄來(lái)準(zhǔn)備60歲退休后20年的生活。此外，還要考慮通貨膨脹的因素，建議投資養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金、股票。

單純從養(yǎng)老的角度來(lái)說(shuō)，目前各家保險(xiǎn)公司推出的年金保險(xiǎn)比較適合儲(chǔ)蓄能力強(qiáng)、理財(cái)偏保守人士的需求，此類保險(xiǎn)很像強(qiáng)制的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，不過附有保險(xiǎn)保障功能，投保人每年繳納一定的費(fèi)用，到期后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳納的費(fèi)用越高，屆時(shí)領(lǐng)取的費(fèi)用越多。這種針對(duì)養(yǎng)老的保險(xiǎn)，可以附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，投保人退休后便可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為補(bǔ)充養(yǎng)老金。另外，這種保險(xiǎn)組合還對(duì)疾病和意外傷害進(jìn)行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)。

退休生活支出分兩部分

保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品可降低退休規(guī)劃的不確定性，缺點(diǎn)是報(bào)酬率偏低，需要有較高的儲(chǔ)蓄能力。對(duì)于投資偏積極型的人士，可以考慮進(jìn)行基金、股票等方面的投資。

專家建議，可以把退休后的生活支出分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品質(zhì)支出。對(duì)投資性格保守但安全感需求高的人來(lái)說(shuō)，以保證給付的養(yǎng)老險(xiǎn)或退休年金來(lái)滿足基本生活支出。以股票或基金等高報(bào)酬、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具來(lái)滿足生活品質(zhì)支出。

案例

陳先生：我今年40歲，妻子35歲，女兒今年5歲，一家人均有社保，父母自有退休金、醫(yī)保和公費(fèi)醫(yī)療。我購(gòu)買人身保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)保額共30萬(wàn)，妻子購(gòu)買人身保險(xiǎn)10萬(wàn)，女兒購(gòu)有意外保險(xiǎn)保額20萬(wàn)，每年交保費(fèi)共1萬(wàn)元。目前家庭財(cái)務(wù)狀況：自住商品房一套，價(jià)值70萬(wàn)，郊外房產(chǎn)一套，價(jià)值110萬(wàn)，單身公寓一套，價(jià)值50萬(wàn)；10萬(wàn)以下小車一輛；夫妻收入共13000元/月，單身公寓放租1800元/月，全家生活費(fèi)6000元/月。住房貸款48萬(wàn)，每月還貸3500元。有銀行理財(cái)15萬(wàn)元，基金10萬(wàn)，股票23萬(wàn)，定期存款5萬(wàn)，活期存款2萬(wàn)。長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)：小孩長(zhǎng)大后出國(guó)留學(xué)，夫妻二人退休后生活。請(qǐng)問該如何理財(cái)比較容易實(shí)現(xiàn)目標(biāo)？

理財(cái)師馬尚華：除去保險(xiǎn)費(fèi)，考慮一些未知可能存在的開銷，陳先生家庭每月結(jié)余4000元左右，可用其中2000元針對(duì)子女教育及養(yǎng)老金進(jìn)行投資，其余資金根據(jù)其他理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃。

陳先生的意向是送孩子出國(guó)留學(xué)。據(jù)現(xiàn)有資料顯示，送孩子出國(guó)念書，每年按平均18萬(wàn)元預(yù)測(cè)各種支出。陳先生可每月投資1000元為女兒的教育金做準(zhǔn)備，可以從基金定投、教育險(xiǎn)和銀行存款等投資品種中選擇適合您的投資組合，同時(shí)，把現(xiàn)有的48萬(wàn)元投資資產(chǎn)中規(guī)劃出30萬(wàn)元用于孩子的教育金投資，如果不考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，按8%的回報(bào)率計(jì)算，到孩子上大學(xué)時(shí)，可以實(shí)現(xiàn)孩子教育金的需求。

養(yǎng)老金準(zhǔn)備方面，除去用于準(zhǔn)備教育金的30萬(wàn)，現(xiàn)有的48萬(wàn)元投資資產(chǎn)中有18萬(wàn)元用于未來(lái)養(yǎng)老金的準(zhǔn)備。建議每月1000元的投資可以從商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金定投和銀行存款等投資品種中選擇適合的投資組合，陳先生還可以考慮用房子作為養(yǎng)老。

此外，陳先生的資產(chǎn)投資配置中，股票所占的比重過大，如果在股票投資方面沒有突出的知識(shí)和優(yōu)勢(shì)，建議他逐步減少股票投資比例。