我今年40歲了，要如何規(guī)劃才能既讓孩子完成學業(yè)，又保證我退休后有充足養(yǎng)老資金？近期，本報陸續(xù)接到不少中年人士的咨詢，如何規(guī)劃養(yǎng)老，特別是年屆不惑的人群，既要供養(yǎng)家庭，又要支付子女的教育金，專家認為，這個年齡段的人應該要從40歲開始考慮給自己儲備退休基金以供養(yǎng)老，既保證自己生活未來，又不給子女負擔。

建議投資養(yǎng)老保險、基金等

據(jù)《南方都市報》報道，按照我國現(xiàn)有的社保體系，員工每月繳納養(yǎng)老保險金，到退休后可每月領(lǐng)取養(yǎng)老金，但是一般情況下這只夠基本的養(yǎng)老生活費，如果想退休后生活更好一些，就需要制定補充養(yǎng)老金計劃。

理財專家認為，人的工作收入成長率會隨著工資薪金收入水平的提高而降低，而理財收入成長率則會隨著資產(chǎn)水平的提高而增加。因此，理財最晚應從40歲起，以還有20年的工作收入儲蓄來準備60歲退休后20年的生活。此外，還要考慮通貨膨脹的因素，建議投資養(yǎng)老保險、基金、股票。

單純從養(yǎng)老的角度來說，目前各家保險公司推出的年金保險比較適合儲蓄能力強、理財偏保守人士的需求，此類保險很像強制的長期儲蓄，不過附有保險保障功能，投保人每年繳納一定的費用，到期后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，繳納的費用越高，屆時領(lǐng)取的費用越多。這種針對養(yǎng)老的保險，可以附加住院醫(yī)療保險和意外傷害保險，投保人退休后便可以開始領(lǐng)取養(yǎng)老金以及累積紅利，作為補充養(yǎng)老金。另外，這種保險組合還對疾病和意外傷害進行了保障，做到了養(yǎng)老、醫(yī)療和意外保障全面兼顧，使家庭的抵御風險能力更強。

退休生活支出分兩部分

保險公司推出的養(yǎng)老險產(chǎn)品可降低退休規(guī)劃的不確定性，缺點是報酬率偏低，需要有較高的儲蓄能力。對于投資偏積極型的人士，可以考慮進行基金、股票等方面的投資。

專家建議，可以把退休后的生活支出分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品質(zhì)支出。對投資性格保守但安全感需求高的人來說，以保證給付的養(yǎng)老險或退休年金來滿足基本生活支出。以股票或基金等高報酬、高風險的投資工具來滿足生活品質(zhì)支出。

案例

陳先生：我今年40歲，妻子35歲，女兒今年5歲，一家人均有社保，父母自有退休金、醫(yī)保和公費醫(yī)療。我購買人身保險、重大疾病險保額共30萬，妻子購買人身保險10萬，女兒購有意外保險保額20萬，每年交保費共1萬元。目前家庭財務(wù)狀況：自住商品房一套，價值70萬，郊外房產(chǎn)一套，價值110萬，單身公寓一套，價值50萬；10萬以下小車一輛；夫妻收入共13000元/月，單身公寓放租1800元/月，全家生活費6000元/月。住房貸款48萬，每月還貸3500元。有銀行理財15萬元，基金10萬，股票23萬，定期存款5萬，活期存款2萬。長期理財目標：小孩長大后出國留學，夫妻二人退休后生活。請問該如何理財比較容易實現(xiàn)目標？

理財師馬尚華：除去保險費，考慮一些未知可能存在的開銷，陳先生家庭每月結(jié)余4000元左右，可用其中2000元針對子女教育及養(yǎng)老金進行投資，其余資金根據(jù)其他理財目標進行規(guī)劃。

陳先生的意向是送孩子出國留學。據(jù)現(xiàn)有資料顯示，送孩子出國念書，每年按平均18萬元預測各種支出。陳先生可每月投資1000元為女兒的教育金做準備，可以從基金定投、教育險和銀行存款等投資品種中選擇適合您的投資組合，同時，把現(xiàn)有的48萬元投資資產(chǎn)中規(guī)劃出30萬元用于孩子的教育金投資，如果不考慮風險因素，按8%的回報率計算，到孩子上大學時，可以實現(xiàn)孩子教育金的需求。

養(yǎng)老金準備方面，除去用于準備教育金的30萬，現(xiàn)有的48萬元投資資產(chǎn)中有18萬元用于未來養(yǎng)老金的準備。建議每月1000元的投資可以從商業(yè)養(yǎng)老保險、基金定投和銀行存款等投資品種中選擇適合的投資組合，陳先生還可以考慮用房子作為養(yǎng)老。

此外，陳先生的資產(chǎn)投資配置中，股票所占的比重過大，如果在股票投資方面沒有突出的知識和優(yōu)勢，建議他逐步減少股票投資比例。