近日，隨著大家理財意識的增強(qiáng)，經(jīng)常會有一些人來咨詢理財計劃，不少高收入獨(dú)生子女咨詢記者自己的理財規(guī)劃是否合理。蔡先生今年30歲，在北京一家事業(yè)單位工作，妻子29歲，就職于國企，女兒今年2歲。蔡先生家庭年收入合計17萬元，家庭年開銷8.6萬元左右。蔡先生每年投入5000元買基金作為女兒上大學(xué)之前的教育費(fèi)用。家庭有80平方米住房一套，無房貸；私家車一輛，市值5萬；銀行活期存款1萬，定期存款10萬元。蔡先生家庭近幾年理財目標(biāo)如下：每年預(yù)算5000-8000元的旅游費(fèi)用；3年內(nèi)換一輛15萬元以內(nèi)的車。除此之外，蔡先生還希望能在50歲左右積累足夠的養(yǎng)老金，提前退休。

對于蔡先生來說，我們一起來分析分析具體的情況吧，總體來講，蔡先生家庭的財務(wù)狀況安全性較好，有一定資產(chǎn)增值潛力，同時家庭成員缺乏完善的人身風(fēng)險保障。

對于以上蔡先生的情況，我們一起來做一個具體的分析吧，現(xiàn)金規(guī)劃：根據(jù)科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。蔡先生夫婦工作都比較穩(wěn)定，綜合考慮，可以將流動資產(chǎn)額度設(shè)定為2.5萬元。也就是說，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5萬元即可，其余部分可以作其他用途。

消費(fèi)規(guī)劃：在消費(fèi)支出方面，蔡先生每年的旅游費(fèi)用，可以直接從年結(jié)余中拿出，合并入家庭每年生活支出，這樣年度支出總額最多將增至94000元。

3年內(nèi)換購一輛15萬的汽車，可以從現(xiàn)在起每年拿出1.7萬元積累資金，可以投資于債券基金，預(yù)期會有平均5%的年預(yù)期年化收益，這樣3年后可以積累53593元。舊車預(yù)計還可以變賣2萬元，另外從定期存款中拿出8.5萬元，可實(shí)現(xiàn)換車計劃。

風(fēng)險規(guī)劃：蔡先生夫婦需要補(bǔ)充一定商業(yè)保險。根據(jù)保險原則，蔡先生與太太每年可以拿出7000元左右保費(fèi)進(jìn)行投保，險種方面主要考慮意外險、健康險等品種，主要注重保障功能。

教育規(guī)劃：蔡先生家庭每年投資5000元基金來積累女兒將來上大學(xué)所需費(fèi)用是合理的。按照混合型基金年復(fù)合平均預(yù)期年化收益率8%計算，16年后，女兒上大學(xué)時這筆資金可以積累到15萬元左右，能滿足國內(nèi)大學(xué)費(fèi)用，但如果準(zhǔn)備出國留學(xué)則需要加大投入資金額度。

為了保障大家都老有所依，養(yǎng)老保險一直是一項我們國家重點(diǎn)關(guān)注的社會保障制度，退休養(yǎng)老規(guī)劃：蔡先生準(zhǔn)備在20年后準(zhǔn)備好退休養(yǎng)老資金，按照平均壽命80歲，退休后還要生活30年，則退休養(yǎng)老資金需準(zhǔn)備325萬元左右。蔡先生可以從現(xiàn)在開始采取按月投資于基金的方式積累養(yǎng)老金，每月投入4281元，可以選擇風(fēng)格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股類基金，長期堅持，年復(fù)合平均預(yù)期年化收益率可達(dá)到10%左右。這樣在蔡先生50歲時可以積累325萬元作為退休后生活費(fèi)用，并繼續(xù)進(jìn)行保守投資。