財產(chǎn)保險就是保障我們利益的保險，而人身保險就是保障我們生命安全的保險，建議：首先，當(dāng)前可以給孩子購買的保障型壽險產(chǎn)品比較有限，且最高風(fēng)險保額不超過10萬元，還有“一老一小”等保險可以參保，但并非主要考慮對象，因為家長保障好才是最重要的。尤其像葛先生是家庭收入的主要來源者，一旦遭遇不測會對整個家庭經(jīng)濟(jì)造成致命打擊，也不可避免波及到孩子。

　　愛家庭定期壽險護(hù)航對于葛先生的家庭來說是比較合適的，根據(jù)葛先生的收入情況和家庭財務(wù)情況，筆者建議葛先生首先至少為自己投保一份20年期、保額不低于500萬元的定期壽險，再加上一定的意外傷害保險等保障型壽險產(chǎn)品。

　　定期壽險具體指的是什么意思呢？我們一起來具體的了解一下吧，它是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;若保險期限屆滿被保險人未發(fā)生事故，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退回保險費(fèi)，是一種純消費(fèi)型的保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品保費(fèi)相對比較便宜，影響費(fèi)率的主要因素是性別、年齡和健康情況。

　　葛先生保險意識相當(dāng)強(qiáng)，認(rèn)為20年消費(fèi)幾十萬元對沖幾百萬元的財富損失是很劃算的消費(fèi)。而很多人買保險先想到的是能收益多少，何時回本等等。其實，消費(fèi)型的產(chǎn)品更加符合保險以小搏大的風(fēng)險補(bǔ)償本質(zhì)。很多人重視物品超過人，一輛100萬元的轎車一年車險保費(fèi)還要超過2萬元，而為人投保100萬元保額的消費(fèi)型保險產(chǎn)品，卻不舍得每年花2萬元，這種觀念的誤區(qū)大大低估了人的價值。

　　選產(chǎn)品還靠專業(yè)能力

　　筆者首先在幾家大型的壽險公司中為葛先生選擇保險產(chǎn)品，因為對于長期壽險產(chǎn)品而言，最好選擇經(jīng)營比較好的、機(jī)構(gòu)鋪設(shè)較全的大型保險公司，尤其要考量公司的財務(wù)情況、償付能力、服務(wù)水平等方面。至于投資能力，因為是傳統(tǒng)險種，暫不考慮。

　　其次是費(fèi)率比較，在同等情況下，當(dāng)然選費(fèi)率優(yōu)惠的產(chǎn)品。這個過程中，不僅比較不同公司的產(chǎn)品，也會比較網(wǎng)銷、電銷等不同渠道的產(chǎn)品，擇優(yōu)而用。在選擇的同時，也要考慮產(chǎn)品含有的責(zé)任、費(fèi)率、繳費(fèi)周期和保障周期，以及客戶的繳費(fèi)能力、健康狀況等相互匹配。

　　定方案也要隨需而變

　　在后期的溝通中，我們需要根據(jù)客戶的需求來調(diào)整方案，由于客戶認(rèn)為年繳保費(fèi)較貴，超出預(yù)期，而且日后可能還會繼續(xù)購買其他保險產(chǎn)品，但是又不想降低500萬元的保險金額，故而調(diào)整投保方案為：保險期間10年，保險金額300萬元，繳費(fèi)期5年，年繳保費(fèi)39600元;同時投保同款產(chǎn)品，保險期間20年，保險金額200萬元，繳費(fèi)期10年，年繳保費(fèi)26600元。這樣的選擇既降低了年繳保費(fèi)，又在退休前完成保費(fèi)繳納工作，保險期間也分段延長，也提供了較長期間對家庭的保障。