社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)是非常普遍的，使用的人也很多，社保是最基本的保障，特點(diǎn)是下有門(mén)檻費(fèi)，上有封頂線，以及所有自費(fèi)藥都是不給報(bào)銷的，每年繳納的社保費(fèi)用是逐年遞增的。其實(shí)真正醫(yī)療險(xiǎn)主要解決我們兩個(gè)重要的方面：重疾和住院。但由于這兩部分的醫(yī)療費(fèi)對(duì)我們的負(fù)擔(dān)比較大，而前者更是會(huì)讓我們家庭財(cái)務(wù)遭受損失。為此，在購(gòu)買(mǎi)社保之后補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療重疾險(xiǎn)是十分必要。一方面，商業(yè)重疾險(xiǎn)都是一經(jīng)確診馬上支付保額的，這筆費(fèi)用可以有效的緩解我們病人家庭財(cái)務(wù)的緊張，而且他與社保是不沖突的。另外，無(wú)論是因疾病還是意外造成的住院，住院醫(yī)療險(xiǎn)（社保報(bào)銷后剩余不給報(bào)的部分）拿到保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行二次報(bào)銷，將自己負(fù)擔(dān)的部分就會(huì)降至最少。

我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意按照自己的實(shí)際情況進(jìn)行投保，那么如何結(jié)合自身情況，購(gòu)買(mǎi)適合自己的補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療重疾險(xiǎn)？

想要購(gòu)買(mǎi)到適合自己的保險(xiǎn)，我們一起來(lái)看看專家們有什么樣的意見(jiàn)，專家分析： 商業(yè)保險(xiǎn)是與社保進(jìn)行相互補(bǔ)充。保險(xiǎn)還是以保障為主，購(gòu)買(mǎi)社保后可考慮重疾+意外+住院醫(yī)療做保障計(jì)劃。

由于商業(yè)保險(xiǎn)在重疾方面是一經(jīng)確診，保險(xiǎn)公司會(huì)立即支付重疾保險(xiǎn)金，因此可以緩解重大疾病給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)于我們的家庭是十分必要的。

意外和住院醫(yī)療方面都根據(jù)現(xiàn)在的社保的門(mén)檻費(fèi)及報(bào)銷上限來(lái)而做的補(bǔ)充，這樣社保報(bào)銷后的剩余部分拿到保險(xiǎn)公司來(lái)繼續(xù)為自己報(bào)銷，減少我們的醫(yī)療支出費(fèi)用。

另外，保費(fèi)方面應(yīng)該不超過(guò)投保人全年收入的20%，這樣不會(huì)影響到自身的正常生活。

案例分析：

26歲，女，外企職員，月收入2000多，在單位已購(gòu)買(mǎi)五險(xiǎn)一金.但個(gè)人考慮購(gòu)買(mǎi)補(bǔ)充醫(yī)療，能報(bào)更多的錢(qián)，預(yù)算每年投入大概3000元左右。

保險(xiǎn)規(guī)劃：

根據(jù)客戶提供的情況和要求，主要是側(cè)重健康型的險(xiǎn)種，建議考慮做一個(gè)重疾+住院意外醫(yī)療報(bào)銷這樣的組合保障，可以在社保的基礎(chǔ)上再報(bào)90%，基本上就相當(dāng)于100%醫(yī)療全報(bào)銷了。

另外，客戶的年齡還比較年輕，重疾的保障費(fèi)率比較低，保障確比較高；可以做定期的，到70歲可以返還保費(fèi)，就是相當(dāng)于給自己存錢(qián)而且還有一份保障。

投保指南：

醫(yī)療保險(xiǎn)的概念是很寬泛的，一般可分為補(bǔ)償型醫(yī)療（如住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)）和給付型醫(yī)療（如重疾和住院津貼）。

我們買(mǎi)保險(xiǎn)首要的解決的是防范生命中一旦發(fā)生就不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，如意外身故，重疾確診，以及殘疾（全殘或部分殘疾），在解決了這方面的問(wèn)題后，再去考慮補(bǔ)償性質(zhì)的醫(yī)療產(chǎn)品，就是通常所說(shuō)的能報(bào)銷的產(chǎn)品。

因?yàn)?，?shí)話說(shuō)，哪家拿不出幾萬(wàn)元，可是一旦出現(xiàn)那種大的意外和重疾，所需的就不是幾萬(wàn)的問(wèn)題了，所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)劃和購(gòu)買(mǎi)絕對(duì)區(qū)別于其他傳統(tǒng)產(chǎn)品，只有遵循科學(xué)的規(guī)律，才能體現(xiàn)保險(xiǎn)最本質(zhì)的意義和功用，才能體現(xiàn)物有所值，才能把錢(qián)花在刀刃上。

建議方案：1、意外傷害保險(xiǎn)+定期壽規(guī)避意外身故或殘疾，疾病身故或全殘的風(fēng)險(xiǎn)；

2、重大疾病保險(xiǎn)規(guī)避因重疾帶來(lái)的對(duì)家庭財(cái)務(wù)的重創(chuàng)，及時(shí)獲得必要的資金進(jìn)行重疾治療；

3、最后規(guī)劃住院醫(yī)療和意外醫(yī)療產(chǎn)品，以及津貼型產(chǎn)品；

4、如再有條件，還可考慮給付型終身醫(yī)療津貼或者長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)。

規(guī)劃思路：為了自己的利益能夠得到最大的保障，小編建議以上4類按先后順序，考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力逐漸規(guī)劃購(gòu)買(mǎi)，便于后期加保等調(diào)整。