養(yǎng)老保險(xiǎn)可以使我們在年老的生活里有一份生活的保障，因此養(yǎng)老保險(xiǎn)對于我們來說是非常重要的。李小姐是京城某外企的白領(lǐng)，表面上看，她的生活光鮮靚麗令人羨慕，但她也有自己的煩惱。盡管年過30，她卻還沒找到屬于自己的Mr.Right。李小姐開始慎重地規(guī)劃起自己的未來，她的想法是，如果能找到合適的另一半最好，如果近期沒找到，她也不想將就湊合。她認(rèn)為與其身處不幸的婚姻，還不如過快樂的單身生活。但隨著年齡的增長，李小姐也意識(shí)到了保障和財(cái)富的重要性。

首先在了解李小姐的保障和財(cái)富的相關(guān)規(guī)劃之前，我們要了解李小姐的資產(chǎn)情況，目前李小姐收入支出比較平衡，但收支結(jié)余很少；有少量負(fù)債，債務(wù)處于財(cái)務(wù)狀況可控的范圍內(nèi)；最大的問題是儲(chǔ)蓄率過低，主要體現(xiàn)在每月收支結(jié)余過少，不能給將來或現(xiàn)在的現(xiàn)金規(guī)劃提供很多支持；凈資產(chǎn)流動(dòng)比率指標(biāo)偏離經(jīng)驗(yàn)值，顯示李小姐手中的流動(dòng)性資產(chǎn)過少，很容易出現(xiàn)流動(dòng)性不足的問題；凈資產(chǎn)投資率只有9.1%，數(shù)值過低，也顯示了升息資產(chǎn)過少，會(huì)對她作一些長期計(jì)劃，比如養(yǎng)老、保險(xiǎn)計(jì)劃造成限制；保障計(jì)劃中只有基本保險(xiǎn)，缺少重疾、醫(yī)療等保險(xiǎn)品種。

養(yǎng)老是李小姐非常重視的，因?yàn)檫@關(guān)系到李小姐的老年生活，養(yǎng)老規(guī)劃，李小姐希望在50歲退休，還需要工作17年。她希望到時(shí)保持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，并得到充分的醫(yī)療保障。我們假設(shè)年通貨膨脹率為3.2%，因此她退休后每年的生活水平跟現(xiàn)在的38400元一樣，考慮到通貨膨脹因素，她退休時(shí)的年生活支出水平為65597元。

退休金缺口分析

根據(jù)李小姐的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，假設(shè)每年通貨膨脹率為3.2%，退休后投資年預(yù)期年化收益率為4.4%，退休前投資年預(yù)期年化收益率為9%，退休規(guī)劃的截止時(shí)間為80歲。那么，李小姐退休金缺口為348535元（如表4）。

養(yǎng)老金規(guī)劃方案

上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50歲時(shí)為1383791元。

籌集退休資金的相關(guān)知識(shí)我們也需要了解，那么首先我們一起來了解籌集退休資金的方式，籌集退休資金的方式有一次性投資與定期定額投資兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆，能盡早為未來的財(cái)務(wù)目標(biāo)作準(zhǔn)備，但與其他中短期理財(cái)目標(biāo)在現(xiàn)金流方面可能會(huì)有沖突。定期定額投資方法的好處在于有規(guī)律地從收支結(jié)余中劃出一筆錢，?？顚Ｓ?，減少各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)在現(xiàn)金流方面的沖突，在市場波動(dòng)情況下降低投資風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到理想目標(biāo)。