養(yǎng)老保險一直是大家最為關(guān)注的話題之一，因為養(yǎng)老保險事關(guān)于我們每一個人的終身大事，案例：我今年35歲，獨(dú)身主義愿意一個人生活，但是自己擔(dān)心以后的養(yǎng)老問題，所以想趁年輕及早進(jìn)行理財規(guī)劃。我的情況是：目前自己經(jīng)營快餐廳每月有1萬元左右的收入，銀行有基金15萬元股票4萬元，商業(yè)保險養(yǎng)老和意外傷害險每年交1100元。不久前剛買了一間價值25萬元的商鋪，已交定金7萬，余款18萬在今年三月份交清，還能借到8萬元，銀行有存款7萬。請問我目前該如何理財，長期該如何規(guī)劃，謝謝！

對于以上情況，我們一起來看看理財規(guī)劃師們有什么樣的意見， 從您提供的資料來看，目前的資產(chǎn)51萬元，負(fù)責(zé)18萬元，每年的支出只告知和保險支出1100元。

首先，我們需要做的事情就是一定要有一定的憂患意識，未雨綢繆，配置好保險。雖然未告知目前的保額，但從商業(yè)保險和意外傷害保險每年交1100元來看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足您目前的保障。根據(jù)您的情況來看，總保額至少應(yīng)該在100萬元以上，保費(fèi)應(yīng)該控制到一萬元左右，建議配置意外保險、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼、健康保險，保費(fèi)控制到一萬元左右即可。

其次，投資商鋪建議選擇銀行貸款，銀行的貸款預(yù)期年化利率相對來說要低于投資產(chǎn)品的預(yù)期年化收益，可以用較低的成本獲取的資金去換取更高的預(yù)期年化收益，賺取中間的利益。

第三，投資產(chǎn)品方面，低風(fēng)險的產(chǎn)品占比太大，目前可投資金額為26萬元，銀行存款7萬元，占總投資額的27%，這個比例太高，銀行存款建議保留月支出的三倍左右即可，留多了會影響投資預(yù)期年化收益的。風(fēng)險性的投資產(chǎn)品方面，建議交給專業(yè)人士做的多一些，自己操作的少一些，您還比較年輕，建議高風(fēng)險的50%，中風(fēng)險的30%，低風(fēng)險的20%來配置。

最后，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，您屬于獨(dú)身主義者，養(yǎng)老問題必須要提前規(guī)劃，關(guān)于養(yǎng)老金的積累建議以兩種方式來實現(xiàn)。

第一，選擇指數(shù)型基金做定投，每月定投2000元，保守估計，按每年8%的預(yù)期年化收益來計算，您五十歲的時候這筆錢可以達(dá)到70萬元，如果到五十歲的時候還有能力繼續(xù)定投，在繼續(xù)投資十年到六十歲可達(dá)到190萬，如果到五十歲的時候收入減少，沒有能力繼續(xù)定投，這筆錢仍按8%的預(yù)期年化收益來計算，到六十歲也可達(dá)到150萬元。

第二，選擇有多種賬戶可以轉(zhuǎn)換的產(chǎn)品,可以根據(jù)對市場的判斷做股債互轉(zhuǎn)牛熊雙贏,也就是在熊市的時候從低風(fēng)險的賬戶往高風(fēng)險的賬戶轉(zhuǎn),獲取平均建倉成本,在牛市的時候從高風(fēng)險的賬戶往低風(fēng)險賬戶轉(zhuǎn),鎖定預(yù)期年化收益。

從長期來看，我們還需要做一些事情來保障我們的利益，這樣做轉(zhuǎn)換風(fēng)險要小于買單支的基金，同時預(yù)期年化收益也應(yīng)該可以獲取整個市場的平均預(yù)期年化收益，我們?nèi)园幢Ｊ毓烙?%來計算，將目前投資基金的15萬元用來選擇這樣的產(chǎn)品，50歲時這筆錢可達(dá)到48萬元，到60歲可到達(dá)100萬。這樣即可分散風(fēng)險，也可獲取不錯的預(yù)期年化收益。定投基金和采取股債互轉(zhuǎn)，牛熊雙贏的方法獲取的預(yù)期年化收益足以夠您養(yǎng)老。