重疾險(xiǎn)，相信大部分人都會(huì)認(rèn)為這是大人的保險(xiǎn)，跟孩子扯不上關(guān)系。購(gòu)買(mǎi)一年一續(xù)保的重大疾病險(xiǎn)更靈活，覺(jué)得不合適不續(xù)保就行，可以不必承擔(dān)退保的損失。近期，市場(chǎng)上關(guān)于重疾險(xiǎn)的爭(zhēng)論促使不少市民把目光從儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)轉(zhuǎn)向消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

其實(shí)，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)好似租房，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)的時(shí)候可以選擇不同的期限，1年或5年續(xù)一次約，每年交錢(qián)少，靈活性強(qiáng)。而購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則好似買(mǎi)房，是一筆長(zhǎng)期投資，繳費(fèi)壓力相對(duì)較重。那么，重疾險(xiǎn)消費(fèi)到底是不是租比買(mǎi)好呢？

消費(fèi)型：好似租房每年繳費(fèi)比較少，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候我們還需要了解的就是既想在身患重大疾病時(shí)能獲得治療及休養(yǎng)所需的資金，卻又下不定決心10年、20年地支付高額的保費(fèi)，怎么辦？不少市民會(huì)選擇投保期限較短的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。據(jù)了解，由于保險(xiǎn)期間較短，對(duì)意欲投保的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，在保費(fèi)支出方面，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)確實(shí)有相當(dāng)大的吸引力。以表中所列消費(fèi)型重疾險(xiǎn)為例，25歲的趙小姐，選擇投保該產(chǎn)品，每年只需繳費(fèi)175元，連續(xù)交5年，總共只需繳費(fèi)800余元，就可以在這5年間獲得5萬(wàn)元的重大疾病保障。若趙小姐選擇投保表中的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)，可以獲得同樣的重大疾病保障，但在頭5個(gè)保單年度總共需要繳納過(guò)萬(wàn)元保費(fèi)。

儲(chǔ)蓄型：好似買(mǎi)房持續(xù)投保更劃算

但是，記者發(fā)現(xiàn)，不少代理人并不傾向?qū)⑾M(fèi)型重疾險(xiǎn)推薦給客戶(hù)。我通常只會(huì)將消費(fèi)型重疾險(xiǎn)推薦給年齡在20歲、30歲，經(jīng)濟(jì)一時(shí)拮據(jù)的投保人。一外資保險(xiǎn)公司代理人告訴記者。據(jù)介紹，由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常是每1年或每5年續(xù)一次保，而保費(fèi)則隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)在保費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)已不再明顯，而過(guò)了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是迅速增長(zhǎng)。投保人如果持續(xù)地投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間沒(méi)有儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)長(zhǎng)，總的保費(fèi)支出卻可能高于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。（見(jiàn)表）同時(shí)，完全依賴(lài)消費(fèi)型險(xiǎn)種，市民可能會(huì)面臨無(wú)保可續(xù)的尷尬。據(jù)了解，一般消費(fèi)型重疾險(xiǎn)規(guī)定，投保人可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)或之前繳付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保。但一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定接受續(xù)保。

投資建議兩險(xiǎn)種在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候可以考慮采取專(zhuān)家的一些建議， 投資建議兩險(xiǎn)種可搭配購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)家建議，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的市民，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種保險(xiǎn)期間長(zhǎng)，可避免年老時(shí)不能續(xù)保的尷尬。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的市民，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類(lèi)產(chǎn)品按比例搭配購(gòu)買(mǎi)具體來(lái)說(shuō)，20歲到30歲的市民，事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開(kāi)支較大，可加大保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升比例相對(duì)不高，可逐漸增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，對(duì)于市民來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的總保額在10萬(wàn)元到20萬(wàn)元比較合適。