隨著社會(huì)觀念的進(jìn)步，健康成為熱門話題，保險(xiǎn)的種類繁多，特別是長期險(xiǎn)，投保人很有可能在漫長的繳費(fèi)期限中忘記繳費(fèi)而導(dǎo)致保單失效。其實(shí)，合同效力中止后的一定期限內(nèi)（通常為2年），投保人都可以到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單復(fù)效。投保人除了盡快核對(duì)未繳費(fèi)日期外，還應(yīng)對(duì)保單復(fù)效的種種條件加以了解，從而衡量到底是退保還是復(fù)效比較劃算。

我們一起通過一則具體的案例來了解關(guān)于人壽保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)吧，案例：陳先生于2000年購買了一份人壽保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為20年，同時(shí)附加了一份住院醫(yī)療險(xiǎn)。陳先生一直按時(shí)繳納每年的保費(fèi)，直至2006年底被公司公派出國，與保險(xiǎn)公司失去了聯(lián)系。當(dāng)他最近回來一問，才知道自己的保單已經(jīng)失效了。林先生算了一下自己的保單仍在可復(fù)效期內(nèi)，于是他趕緊到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單的復(fù)效。卻被告知：

1、自己不僅要補(bǔ)交所欠繳保費(fèi)，除此之外還需要注意的相關(guān)事項(xiàng)就是還需繳納復(fù)效利息。復(fù)效利息從保單交費(fèi)對(duì)應(yīng)日算起，按天計(jì)算。

點(diǎn)評(píng)：分期繳費(fèi)的合同，因未按期繳費(fèi)而失效后，辦復(fù)效要受一定損失。如投保人仍要補(bǔ)繳失效期間保費(fèi)和利息，利息率可能略高于保單保證預(yù)期年化利率等，即使如此，大部分情況下，復(fù)效仍比退保劃算。

2、保險(xiǎn)公司也要陳先生先做一次體檢。體檢后，李先生收到保險(xiǎn)公司的加收保險(xiǎn)費(fèi)通知書。原來，陳先生被查出血壓偏高，體質(zhì)變差，因此每年要增加將近200元保費(fèi)。

點(diǎn)評(píng)：為了控制風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司有理由要求被保險(xiǎn)人按規(guī)定重新體檢。如果體檢結(jié)果表明，被保險(xiǎn)人存在死亡或患重疾的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)綜合考慮其職業(yè)、居住環(huán)境、道德危險(xiǎn)等因素進(jìn)行評(píng)估。如超過一定界限，但在某些條件下尚可承保的，被保險(xiǎn)人會(huì)被要求增加保費(fèi)。如果結(jié)果表示不再符合核保條件，那保險(xiǎn)公司還會(huì)拒絕保單復(fù)效。

3、陳先生的保單復(fù)效后，于今年7月份，因突發(fā)急性膽囊炎住院治療了一個(gè)星期。事后，他向保險(xiǎn)公司索賠但遭到拒絕，理由是他住院時(shí)尚處于90天的觀察期內(nèi)，不在理賠范圍。

點(diǎn)評(píng)：保單復(fù)效僅適用于長期險(xiǎn)，像附加險(xiǎn)這種短期險(xiǎn)就需辦理新增附險(xiǎn)手續(xù)即重新投保附加險(xiǎn)，自然需要從投保時(shí)起重新計(jì)算觀察期或免責(zé)期等。

大部分情況下，我們都可以發(fā)現(xiàn)復(fù)效和退保哪一個(gè)更劃算，復(fù)效都比退保劃算，只有幾少部分情況，如原來的壽險(xiǎn)不適合自己，投保的時(shí)間很短，繳費(fèi)時(shí)間短，退保不會(huì)遭受很大損失，才建議大家退保。