隨著現(xiàn)在我國的老齡化，相信這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為了大家很關(guān)心的一個(gè)問題，對(duì)于任何一個(gè)家庭來說，保障、子女、養(yǎng)老以及投資是最主要的組成部分，那么，對(duì)于一個(gè)平均月收入四萬元的的家庭來說，又該與其他家庭有何區(qū)別規(guī)劃。

對(duì)于一個(gè)家庭而言，月收入四萬元其實(shí)已經(jīng)算是比較不錯(cuò)了，對(duì)于這種家庭來說就是名副其實(shí)的中產(chǎn)家庭，家庭資產(chǎn)富裕，又擁有房子和車子，所表現(xiàn)的出來的是負(fù)債相對(duì)較低；凈資產(chǎn)相對(duì)充裕，為較靈活的資金投資，提供了可能和資金準(zhǔn)備。但是，對(duì)于這類家庭，并不可太過于輕視家庭的理財(cái)規(guī)劃，因?yàn)槲飪r(jià)的飛漲、教育費(fèi)用的提升，不論是對(duì)于哪一類家庭而言，都是會(huì)面臨的問題。

我們?cè)谕侗１ｋU(xiǎn)的時(shí)候首先需要注意的就是是家庭保障，為了防范意外的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)女士家庭需要增加保障這方面的投入。保險(xiǎn)種類可考慮定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾?。ㄈ鐞盒阅[瘤）的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬元的保障金額，基本上可以得到較高的保險(xiǎn)保障。然后再搭配意外傷害險(xiǎn)，就可以有一份全面的保險(xiǎn)保障了。

考慮到了家庭保障之后，我們還需要考慮一些其他方面的相關(guān)情況，不妨考慮進(jìn)行相應(yīng)投資。鑒于一般的中產(chǎn)家庭平時(shí)工作繁忙，無暇顧及投資理財(cái)，故不建議投資股市、期貨、外匯等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。需要從長(zhǎng)遠(yuǎn)來考慮投資，用較長(zhǎng)的時(shí)間達(dá)成投資目標(biāo)，而基金恰好可以滿足這種需求，基金市場(chǎng)將是絕大部分居民投資的主要方向。假設(shè)家庭投資期為17年左右（55歲左右退休），建議采用較為激進(jìn)型的投資組合：可支配投資資金的60%持有股票型基金，20%持有債券型基金，20%持有平衡型基金。

而接下來最為重要的就是子女教育經(jīng)費(fèi)和養(yǎng)老規(guī)劃。當(dāng)下出國留學(xué)熱盛行，假設(shè)孩子18歲-21歲會(huì)去出國留學(xué)，每年學(xué)費(fèi)15萬元，生活費(fèi)8萬元左右，總計(jì)需要相關(guān)費(fèi)用現(xiàn)值92萬元，6年后約為99萬元。從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備，有6年的時(shí)間。對(duì)長(zhǎng)達(dá)5年以上的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動(dòng)申購固定金額的開放式基金。這種長(zhǎng)期地聚沙成塔，可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險(xiǎn)也被分散了。而養(yǎng)老方面，現(xiàn)在社會(huì)退休年齡均為55歲，從55歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，假設(shè)生命極限80歲止，養(yǎng)老年限是25年。

退休養(yǎng)老的生活也是我們必須要考慮的，這也是非常重要的，保證退休養(yǎng)老的生活質(zhì)量不低于現(xiàn)在的生活水平，假定通貨膨脹率是4%。這樣的家庭要保證退休后的養(yǎng)老生活不低于現(xiàn)在的生活水平，在退休當(dāng)年（55歲）應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)備的退休后25年的生活費(fèi)為155萬元。為達(dá)到這個(gè)養(yǎng)老的目標(biāo)，可以通過商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障和各種理財(cái)?shù)姆绞剑宫F(xiàn)有資產(chǎn)增值收益，真正達(dá)到老有所依的目標(biāo)。