養(yǎng)老保險(xiǎn)一直是大家最為關(guān)注的話題之一，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)事關(guān)于我們每一個(gè)人的終身大事，案例：我今年35歲，獨(dú)身主義愿意一個(gè)人生活，但是自己擔(dān)心以后的養(yǎng)老問題，所以想趁年輕及早進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。我的情況是：目前自己經(jīng)營(yíng)快餐廳每月有1萬(wàn)元左右的收入，銀行有基金15萬(wàn)元股票4萬(wàn)元，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老和意外傷害險(xiǎn)每年交1100元。不久前剛買了一間價(jià)值25萬(wàn)元的商鋪，已交定金7萬(wàn)，余款18萬(wàn)在今年三月份交清，還能借到8萬(wàn)元，銀行有存款7萬(wàn)。請(qǐng)問我目前該如何理財(cái)，長(zhǎng)期該如何規(guī)劃，謝謝！

對(duì)于以上情況，我們一起來(lái)看看理財(cái)規(guī)劃師們有什么樣的意見， 從您提供的資料來(lái)看，目前的資產(chǎn)51萬(wàn)元，負(fù)責(zé)18萬(wàn)元，每年的支出只告知和保險(xiǎn)支出1100元。

首先，我們需要做的事情就是一定要有一定的憂患意識(shí)，未雨綢繆，配置好保險(xiǎn)。雖然未告知目前的保額，但從商業(yè)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)每年交1100元來(lái)看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足您目前的保障。根據(jù)您的情況來(lái)看，總保額至少應(yīng)該在100萬(wàn)元以上，保費(fèi)應(yīng)該控制到一萬(wàn)元左右，建議配置意外保險(xiǎn)、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼、健康保險(xiǎn)，保費(fèi)控制到一萬(wàn)元左右即可。

其次，投資商鋪建議選擇銀行貸款，銀行的貸款預(yù)期年化利率相對(duì)來(lái)說要低于投資產(chǎn)品的預(yù)期年化收益，可以用較低的成本獲取的資金去換取更高的預(yù)期年化收益，賺取中間的利益。

第三，投資產(chǎn)品方面，低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品占比太大，目前可投資金額為26萬(wàn)元，銀行存款7萬(wàn)元，占總投資額的27%，這個(gè)比例太高，銀行存款建議保留月支出的三倍左右即可，留多了會(huì)影響投資預(yù)期年化收益的。風(fēng)險(xiǎn)性的投資產(chǎn)品方面，建議交給專業(yè)人士做的多一些，自己操作的少一些，您還比較年輕，建議高風(fēng)險(xiǎn)的50%，中風(fēng)險(xiǎn)的30%，低風(fēng)險(xiǎn)的20%來(lái)配置。

最后，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，您屬于獨(dú)身主義者，養(yǎng)老問題必須要提前規(guī)劃，關(guān)于養(yǎng)老金的積累建議以兩種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。

第一，選擇指數(shù)型基金做定投，每月定投2000元，保守估計(jì)，按每年8%的預(yù)期年化收益來(lái)計(jì)算，您五十歲的時(shí)候這筆錢可以達(dá)到70萬(wàn)元，如果到五十歲的時(shí)候還有能力繼續(xù)定投，在繼續(xù)投資十年到六十歲可達(dá)到190萬(wàn)，如果到五十歲的時(shí)候收入減少，沒有能力繼續(xù)定投，這筆錢仍按8%的預(yù)期年化收益來(lái)計(jì)算，到六十歲也可達(dá)到150萬(wàn)元。

第二，選擇有多種賬戶可以轉(zhuǎn)換的產(chǎn)品,可以根據(jù)對(duì)市場(chǎng)的判斷做股債互轉(zhuǎn)牛熊雙贏,也就是在熊市的時(shí)候從低風(fēng)險(xiǎn)的賬戶往高風(fēng)險(xiǎn)的賬戶轉(zhuǎn),獲取平均建倉(cāng)成本,在牛市的時(shí)候從高風(fēng)險(xiǎn)的賬戶往低風(fēng)險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn),鎖定預(yù)期年化收益。

從長(zhǎng)期來(lái)看，我們還需要做一些事情來(lái)保障我們的利益，這樣做轉(zhuǎn)換風(fēng)險(xiǎn)要小于買單支的基金，同時(shí)預(yù)期年化收益也應(yīng)該可以獲取整個(gè)市場(chǎng)的平均預(yù)期年化收益，我們?nèi)园幢Ｊ毓烙?jì)8%來(lái)計(jì)算，將目前投資基金的15萬(wàn)元用來(lái)選擇這樣的產(chǎn)品，50歲時(shí)這筆錢可達(dá)到48萬(wàn)元，到60歲可到達(dá)100萬(wàn)。這樣即可分散風(fēng)險(xiǎn)，也可獲取不錯(cuò)的預(yù)期年化收益。定投基金和采取股債互轉(zhuǎn)，牛熊雙贏的方法獲取的預(yù)期年化收益足以夠您養(yǎng)老。