養(yǎng)老保險是我國的基本社會保險之一，退休金即退休職工養(yǎng)老金，是企業(yè)或事業(yè)單位職工或工作人員退休后一次或分次支付給職工的服務(wù)酬勞的一部分。 問：你好，我想咨詢一下我合適購買什么保險？現(xiàn)在從事汽車行業(yè)年家庭收入6萬元有社保孩子2歲住房一套無房貸以為孩子購買10000元/年交保險含意外重大醫(yī)療教育分紅項目。

您好！根據(jù)您的描述，我們做出了一些具體的分析之后的建議如下：

1、您家庭目前的保費支出已經(jīng)超出合適的支出范圍，家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。

2、通過以上您的家庭情況來看，我們發(fā)現(xiàn)您家庭目前的保費支出結(jié)構(gòu)并不合理，我們從購買保險的原始出發(fā)點來看，購買保險實際上是為了避免因家庭成員發(fā)生意外而導(dǎo)致家庭生活水平下降，那么，可以看出，家庭主要收入來源發(fā)生意外，對家庭經(jīng)濟造成的損失要大于家庭中的其他人，因此，購買保險的順序應(yīng)當(dāng)是先父母，后孩子，保險費用配比還可遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險的保費和保額應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為次要收入來源家庭成員購買的保險比例為30%，為孩子購買保險的適當(dāng)比例為10%。在實際情況中，除了孩子的合適支出比例為10%外，您和您妻子的合適支出比例可按照您二人的收入比來確定。

3、在選擇險種時，社保優(yōu)先，其次才考慮其他商業(yè)保險，商業(yè)保險的選擇中，首先考慮意外，其次才是重疾、壽險及養(yǎng)老保險等；對于孩子而言，如果年齡較小，則在意外險之外，還可以考慮意外醫(yī)療；而無論是大人孩子，對于教育險、養(yǎng)老保險等可以說是儲蓄性質(zhì)的險種而言，優(yōu)先順序都要排在意外、重疾等可能影響當(dāng)前生活的保障需求之后。并不清楚您目前為孩子后買的具體險種，但從您的介紹上來看類似于一個分紅的教育金保險，附加重疾，此類保險您需要特別關(guān)注有沒有保費豁免條款，即一旦投保人發(fā)生意外或疾病，無法支付保費，保險公司將會豁免剩余保險費，保單將繼續(xù)生效。

4、在這個險種購買順序基礎(chǔ)之上，您應(yīng)該考慮的其實就是如何在合適的支出范圍內(nèi)獲得更多的保障。當(dāng)然，上述險種購買順序并非是讓您去一樣一樣死板的按先后順序購買，實際上，應(yīng)當(dāng)這樣理解，如果是合適支出的保費并不足以購買全部險種，那么，最不應(yīng)當(dāng)購買的就是教育險、養(yǎng)老保險等儲蓄性質(zhì)的險種，然后才是壽險、重疾等。

5、需要注意的是，各險種都不建議購買返還型保險，此類險種往往繳納的資金較多，但實際上等于是賣給您一個長期定存，然后用給您的定存利息去做一個相應(yīng)的消費型保險，所以您還步入直接購買沒有返還的消費型險種，剩下的錢去做一些其他的投資。我們以之前媒體所舉的一個例子來看：假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢？很簡單，我問你收取12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的預(yù)期年化收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險就順利收工。

6、最后，關(guān)于您的家庭財產(chǎn)我們還有一些建議就是考慮到您夫妻二人的合理支出保費為5000元/年左右，平均每人2500元/年，這個額度應(yīng)當(dāng)可以支撐每人30萬意外、10萬重疾（從目前重疾所涵蓋的疾病來看，大多數(shù)病種目前在全國各地的平均醫(yī)療費用為5-12萬元，因此不建議重疾險保額超過10萬），此外還可考慮一定的壽險，在家庭所需要的保障都補充完成后，剩下的資金則可考慮購買養(yǎng)老等險種，當(dāng)然，養(yǎng)老險種一定是返還的。