現(xiàn)在人們的生活水平升高，人們就有了一些閑錢來做一些投資，所以理財(cái)保險(xiǎn)越來越受到人們的青睞，自年初以來，萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率不斷下滑，很多投?？蛻艚箲]萬分。對于近期市場出現(xiàn)萬能險(xiǎn)將退出市場的誤傳，保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)人士已明確表示，萬能險(xiǎn)不可能停售。針對萬能險(xiǎn)結(jié)算預(yù)期年化利率可能繼續(xù)走低的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)專家建議，投保人不必盲目退保以免得不償失。

我們在投保萬能險(xiǎn)之前首先需要做的一件事情就是了解萬能險(xiǎn)的概念。

名詞解釋， 萬能險(xiǎn)，全稱是萬能型儲蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，是一種可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。除了支付某一個最低金額的第一期保費(fèi)以后，投保人可在任何時間支付任何金額的保費(fèi)，并任意提高或者降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。

關(guān)于萬能保險(xiǎn)的投保，我們一起來看看保險(xiǎn)中的專家們有什么樣的意見。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，萬能險(xiǎn)都設(shè)有最低保證預(yù)期年化收益，并且在最低保證預(yù)期年化收益的基礎(chǔ)上提供浮動預(yù)期年化利率。由于保底預(yù)期年化利率存在，萬能險(xiǎn)不可能做高風(fēng)險(xiǎn)投資，投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債等安全性較高、預(yù)期年化收益較為確定的投資工具。隨著保險(xiǎn)行業(yè)新會計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施和投資壓力加劇，保險(xiǎn)公司尤其是大中型保險(xiǎn)公司通過萬能險(xiǎn)來拓寬業(yè)務(wù)拉升保費(fèi)的成本越來越高，這造成了保險(xiǎn)公司對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品熱度減退。萬能險(xiǎn)品種肯定不會退出市場，保險(xiǎn)公司最可能的是將這類產(chǎn)品改頭換面后再重新推向市場，保險(xiǎn)專家由此分析認(rèn)為，消費(fèi)者完全沒必要聽信傳言而恐慌性搶購。

但是，這位專家同時表示，今年年初以來，受資本市場低迷及低預(yù)期年化利率的影響，萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率逐步下滑，從最高時期的6%，下滑到目前的4%左右。由于資本市場的持續(xù)震蕩和央行加息的不明確，預(yù)計(jì)萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率短期走勢將維持低迷態(tài)勢。

提前退保往往得不償失

隨著結(jié)算預(yù)期年化利率不斷走低，有不少萬能險(xiǎn)的投保人想趁結(jié)算預(yù)期年化利率尚在通脹水平之上時提前退保以取出賬戶里的資金。保險(xiǎn)專家并不贊同這種做法。專家介紹稱，萬能險(xiǎn)同時擁有保障功能和以復(fù)利的方式累計(jì)資金的功能，還涉及保障成本、初始費(fèi)用、前期的提取費(fèi)用等各項(xiàng)成本，因此萬能險(xiǎn)應(yīng)屬于長期型的理財(cái)產(chǎn)品，不宜短線操作應(yīng)對市場波動。目前市場上大多數(shù)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品都要支付較高金額的初始費(fèi)。以期交產(chǎn)品為例，第一年初始費(fèi)交得最多，往往占所交保費(fèi)的50%以上，前三年的比例相對較大，第五年后才相對較小。若是躉交產(chǎn)品初始費(fèi)率一般是3%-5%，而且還有較高的贖回費(fèi)率。因此，單純從投資的角度看，單純考慮預(yù)期年化收益下降就退?；虿糠众H回，會影響整體的投保預(yù)期年化收益甚至導(dǎo)致虧損。另外，即使最近萬能險(xiǎn)的結(jié)算預(yù)期年化利率有所下降，但大多數(shù)公司的結(jié)算預(yù)期年化利率仍高于五年期定存預(yù)期年化利率3。6%，預(yù)期年化收益率并不算低。

四招挑對萬能險(xiǎn)

小貼士

第一，明確交費(fèi)比例，選擇適合自己的產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)包括附加保費(fèi)、危險(xiǎn)保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)三部分。對于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避要求很強(qiáng)的投資者，就應(yīng)該選擇保障保費(fèi)占比較多的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)偏好為中性的投資者可以選擇同類產(chǎn)品中儲蓄保費(fèi)與保障保費(fèi)比例適中的類型。

第二，比較交費(fèi)方式。萬能險(xiǎn)一般包括躉交和分期交費(fèi)，財(cái)力充裕的投資者可考慮選擇躉交方式（一次交清保險(xiǎn)費(fèi)）。因?yàn)閷τ诜制诮毁M(fèi)的投保人，保險(xiǎn)公司會考慮后續(xù)期交費(fèi)的時間價(jià)值和預(yù)期年化利率風(fēng)險(xiǎn)，必然相應(yīng)增加后續(xù)的交費(fèi)額度，導(dǎo)致投資者的成本上升。

第三，比較預(yù)期年化收益領(lǐng)取方式。從目前各家保險(xiǎn)公司推出的萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品看，其預(yù)期年化收益領(lǐng)取方式基本包括：一次領(lǐng)??；年金領(lǐng)??；到期可轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)專家建議，收入尚不充裕、資金需求不穩(wěn)定的投資者選擇一次性領(lǐng)取。

為了幫助大家更好的選擇萬能險(xiǎn)，我們還需要了解的第四個技巧就是第四，明確費(fèi)用扣除。對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品中的投資賬戶，保險(xiǎn)公司一般都收取初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等。只有當(dāng)賬戶投資預(yù)期年化收益能夠抵消上述費(fèi)用后，投保人才能真正賺錢。因此，消費(fèi)者在簽訂保單之前，要先弄清楚保單賬戶需要扣除的費(fèi)用項(xiàng)目，明確未來可用于投資賺取預(yù)期年化收益的賬戶資金量。