現(xiàn)如今，隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，購買保險(xiǎn)已經(jīng)是一件非常普遍的事情了，給自己或家人買份保險(xiǎn)已是家庭最普通的消費(fèi)之一。專家建議一：家庭資產(chǎn)配置分析

　　首先，我們就一起來看看家庭財(cái)務(wù)的分析

一、 家庭財(cái)務(wù)分析：a) 收支分析。波波家庭年度收入13萬，日常支出3萬，其它支出2萬，保險(xiǎn)支出8千。家庭主動(dòng)性收入的年度節(jié)余比例為：55.4%。家庭總體收支的安排還是比較合理的。在各項(xiàng)支出的分配上也基本合理。

　　b)資產(chǎn)分析。在做過家庭分析之后，我們一起來看看資產(chǎn)分析，波波家庭目前總資產(chǎn)為44萬1千元。沒有負(fù)債。可支配投資資產(chǎn)為17萬7千元。其中現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物：6000元；固定收益投資和等價(jià)物：124000元；非固定收益投資：47000元。

　　我們看到波波家庭資產(chǎn)配置的主要問題是固定收益投讓?shí)谋壤皇實(shí)保吡?。與當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、波波家庭目前所處的發(fā)展階段以及理財(cái)目標(biāo)等不相匹配。需要調(diào)整。

　　c)家庭保障分析：波波目前家庭保障支出是8000元/年。從保障的支出水平上來說大致是合理的。但保障的安排方面就有問題了。作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱麥棟先生沒有安排任何保障，這顯然是不妥當(dāng)?shù)?。還有具體保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇方面也有問題，需要調(diào)整。

　　二、 理財(cái)目標(biāo)分析：

　　波波提出的近期目標(biāo)是安家置業(yè)，中期目標(biāo)是買車，遠(yuǎn)期目標(biāo)是投資房產(chǎn)?？梢钥闯霾ú▽?duì)自己家庭的未來安排是作了充分的考慮的。

　　近期波波和先生的最大目標(biāo)就是買一套新房。已經(jīng)成家立業(yè)并且有了下一代的波波家庭正是家庭置業(yè)的恰當(dāng)時(shí)機(jī)，所以波波提出考慮購買一套新房改善居住生活環(huán)境是非常合理的也是應(yīng)該的，從他們家庭經(jīng)濟(jì)條件上來看也是完全可以負(fù)擔(dān)的。

　　波波和丈夫籌劃的第二個(gè)理財(cái)目標(biāo)是三五年之后買部小車。這其實(shí)是一個(gè)消費(fèi)目標(biāo)，這主要應(yīng)該從汽車消費(fèi)在當(dāng)時(shí)的消費(fèi)水平以及其家庭的收入水平來考慮。以波波家庭目前的收入水平以及汽車在未來的消費(fèi)水平來看，三五年以后買一輛中低檔的汽車對(duì)波波家庭來說完全可以負(fù)擔(dān)。但也應(yīng)該看到這將會(huì)使波波家庭財(cái)富的積累速度大幅降低?，F(xiàn)在波波家庭每年有7萬多的節(jié)余，但買車后的額外支出以及預(yù)期將要貸款 買房的貸款支出將會(huì)使波波家庭每年的節(jié)余所剩無幾。所以如果在未來幾年波波家庭的收入沒有明顯增加的話，買車的計(jì)劃應(yīng)該慎重。需要將家庭的即期消費(fèi)和長遠(yuǎn)消費(fèi)做好平衡。

　　波波提出的第三個(gè)目標(biāo)是在5~10年內(nèi)計(jì)劃投資60平方米以內(nèi)的房產(chǎn)用于出租。這其實(shí)是一個(gè)投讓?shí)哪繕?biāo)。其本意在于盡快積累家庭資產(chǎn)，增加家庭被動(dòng)性收入。從家庭發(fā)展階段來說，隨著家庭的成長，家庭金融資產(chǎn)的增加，進(jìn)一步考慮房產(chǎn)投資是完全合理正確的思路。沒有什么不可以。但在具體操作中需要對(duì)當(dāng)時(shí)家庭資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)、當(dāng)時(shí)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及具體房產(chǎn)市場的狀況做綜合分析后才可以做出合理的判斷。

　　三、 家庭財(cái)務(wù)安排建議：

　　a)現(xiàn)在就可以作好家庭置業(yè)安排：波波提出的近期理財(cái)目標(biāo)是買一套新房。這是不錯(cuò)的考慮，可以在近期就做好安排。以波波這樣家庭財(cái)務(wù)狀況的三口之家，可以考慮購買100平方米左右、總價(jià)在50萬左右的房子。利用8成住房按揭貸款。貸款期限可以長一些，如20-30年。其公積金賬戶中的資金也應(yīng)當(dāng)充分利用。新房的裝修不應(yīng)過于鋪張，以實(shí)用舒適為主。為置業(yè)所需資金應(yīng)當(dāng)首先動(dòng)用目前的固定收益部分（存款和債券型基金），以及在安家過程中每個(gè)月的節(jié)余資金，這些大致也夠了。實(shí)在不夠再考慮動(dòng)用股票型基金中的資金。

　　b)安排好家庭保障：波波先生的保障需要加強(qiáng)?？梢灾饕才乓恍┮馔夂投ㄆ趬垭U(xiǎn)。保障額度應(yīng)該達(dá)到50萬以上。

　　c)現(xiàn)有投資資產(chǎn)和今后資金節(jié)余的安排。關(guān)于這方面的安排我們需要做的就是為了安家，波波家庭目前的17萬7千元的可支配金融資產(chǎn)，估計(jì)將會(huì)所剩不多，但為家庭資產(chǎn)流動(dòng)性考慮至少要保留2萬元左右的資金以備不時(shí)之需。剩下來的資金以及今后每月的節(jié)余資金的安排原則是：首先安排1萬活期存款，再安排1-2萬貨幣市場基金。這2-3萬元是家庭的應(yīng)急金。這些都安排好了以后其余的資金主要就應(yīng)當(dāng)購買股票型開放式基金。