我們的個人養(yǎng)老保險，我們每個人都是會有的，而這個基本養(yǎng)老保險為老年時期提供了最低的生活保障，張先生，50歲，下崗后自主創(chuàng)業(yè)，和太太一起從事水果批發(fā)生意多年，家庭年收入10萬左右，現(xiàn)家中流動資金45萬元左右，每月家庭支出1000元左右。因為下崗時間早，且原先單位并沒有醫(yī)療保險，張先生和太太只享受城鎮(zhèn)合作醫(yī)療，并無其他商業(yè)保險。因為生意的關系，張先生經(jīng)常需要跟車進貨，每年會購買一份保費220元左右的意外險。

　　我們一起來看看張?zhí)募彝デ闆r，據(jù)小編了解張?zhí)?5歲，10年前購買過一份重疾險，每年保費支出2500元左右。夫妻二人均有基本養(yǎng)老保險。兒子已經(jīng)工作，張先生希望給兒子準備30萬房貸首付，希望得到一些保險理財?shù)慕ㄗh。

　　我們國家的經(jīng)濟在不斷的發(fā)展，經(jīng)濟體制也在不斷的完善，隨著此前我國的經(jīng)濟體制由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉變，國有企業(yè)下崗人數(shù)的增加成為較大的社會問題。政府為解決再就業(yè)問題曾鼓勵一部分下崗職工從事個體經(jīng)營。對于這部分中老年個體經(jīng)營者來說雖然子女已經(jīng)成家，各項費用支出逐漸減少，但是由于下崗的原因，家庭收入與社會保障相應減少，使家庭的理財需求發(fā)生了根本性的變化。這類家庭的理財需求成為社會倍加關注的熱點。

　　理財目標

　　1.養(yǎng)老生活無憂，希望能度過一個舒適的晚年。

　　2.規(guī)避意外與醫(yī)療風險，希望理財師給些保險規(guī)劃方面的建議。

　　3.出于對孩子的關愛，希望能為兒子支付30萬元房款首付。

　　家庭財務分析

　　張先生夫婦均已年過半百，目前臨近退休，家庭收入尚穩(wěn)定，長年節(jié)儉的習慣以至每月的支出不多，大部分收入可以節(jié)余下來。投資理財方式比較簡單，家庭資產(chǎn)中大部分現(xiàn)金為流動資金。

　　張先生從事的工作有一定的意外風險，原有的保障金額較少，需要適當增加。目前夫婦倆人身體健康，可以適當延長工作年限，張先生計劃從65歲開始享受退休生活，安度晚年。

　　理財建議

　　1.保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照張先生夫婦的家庭消費情況，每月存款額5000元左右比較合適。

　　2.流動資金的空閑期，可以考慮購買銀行的一些風險較低、流動性較好的理財產(chǎn)品。出于資金流動性的考慮，在購買時應該選擇能夠以日結算利息，領取靈活且無手續(xù)費用的產(chǎn)品。

　　3.保障方面，目前夫妻倆只有城鎮(zhèn)合作醫(yī)療和非常少的商業(yè)保險，家庭的主要收入來源于張先生，他承擔著主要的家庭責任，因此張先生的保障額度應該最高。建議增加意外險的保額，并加保重大疾病險。張?zhí)蛇m當增加意外傷害與住院醫(yī)療保障。

　　4.張先生目前雖然收入穩(wěn)定身體健康，但是不可能一直工作下去，應該提前考慮退休生活問題。由于目前所有的養(yǎng)老金替代率非常低，無法滿足將來的退休生活。建議購買商業(yè)保險的分紅險用于建立養(yǎng)老金專用賬戶。

　　5.未來的通貨膨脹風險不容忽視。對于張先生夫婦來說，不太建議直接投資股票。這需要一定的專業(yè)知識和抗風險能力。建議張先生夫婦選擇間接投資的方式來獲取資本市場高速增長的收益，例如保險公司的投資連結險。

　　6.張先生是個體經(jīng)營者，存在著一定的經(jīng)營風險。根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，如果法院判定個體經(jīng)營者有債務需要償還時，可以將家庭的所有財產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等。而唯獨人壽保險是例外。也就是說人壽保險受法律的保護，可以不用抵債。

　　保險規(guī)劃方案：

　　張先生繳費期限設定為10年，保障時間從現(xiàn)在開始至65歲退休。根據(jù)張先生的保障需求，本規(guī)劃的重點在于張先生的意外傷害保障、養(yǎng)老與重大疾病保障保障。妻子因為已有重大疾病保障，以意外傷害與住院醫(yī)療保障為主。

　　張先生首年保費合計36813元，繳費10年。在保障期限內(nèi)享有至少15萬元的人壽保障、30萬元的意外傷害保障與10萬元的重大疾病保障。

　　我們在購買保險的時候一定要注意根據(jù)自己的情況來進行投保，不同職業(yè)的人，需要根據(jù)自身實際情況和需求進行保險選擇，切勿盲目投保。