我們的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們每個(gè)人都是會(huì)有的，而這個(gè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為老年時(shí)期提供了最低的生活保障，張先生，50歲，下崗后自主創(chuàng)業(yè)，和太太一起從事水果批發(fā)生意多年，家庭年收入10萬(wàn)左右，現(xiàn)家中流動(dòng)資金45萬(wàn)元左右，每月家庭支出1000元左右。因?yàn)橄聧彆r(shí)間早，且原先單位并沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，張先生和太太只享受城鎮(zhèn)合作醫(yī)療，并無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)樯獾年P(guān)系，張先生經(jīng)常需要跟車進(jìn)貨，每年會(huì)購(gòu)買一份保費(fèi)220元左右的意外險(xiǎn)。

　　我們一起來(lái)看看張?zhí)募彝デ闆r，據(jù)小編了解張?zhí)?5歲，10年前購(gòu)買過(guò)一份重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出2500元左右。夫妻二人均有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。兒子已經(jīng)工作，張先生希望給兒子準(zhǔn)備30萬(wàn)房貸首付，希望得到一些保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕ㄗh。

　　我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制也在不斷的完善，隨著此前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，國(guó)有企業(yè)下崗人數(shù)的增加成為較大的社會(huì)問(wèn)題。政府為解決再就業(yè)問(wèn)題曾鼓勵(lì)一部分下崗職工從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)。對(duì)于這部分中老年個(gè)體經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)雖然子女已經(jīng)成家，各項(xiàng)費(fèi)用支出逐漸減少，但是由于下崗的原因，家庭收入與社會(huì)保障相應(yīng)減少，使家庭的理財(cái)需求發(fā)生了根本性的變化。這類家庭的理財(cái)需求成為社會(huì)倍加關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1.養(yǎng)老生活無(wú)憂，希望能度過(guò)一個(gè)舒適的晚年。

　　2.規(guī)避意外與醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，希望理財(cái)師給些保險(xiǎn)規(guī)劃方面的建議。

　　3.出于對(duì)孩子的關(guān)愛，希望能為兒子支付30萬(wàn)元房款首付。

　　家庭財(cái)務(wù)分析

　　張先生夫婦均已年過(guò)半百，目前臨近退休，家庭收入尚穩(wěn)定，長(zhǎng)年節(jié)儉的習(xí)慣以至每月的支出不多，大部分收入可以節(jié)余下來(lái)。投資理財(cái)方式比較簡(jiǎn)單，家庭資產(chǎn)中大部分現(xiàn)金為流動(dòng)資金。

　　張先生從事的工作有一定的意外風(fēng)險(xiǎn)，原有的保障金額較少，需要適當(dāng)增加。目前夫婦倆人身體健康，可以適當(dāng)延長(zhǎng)工作年限，張先生計(jì)劃從65歲開始享受退休生活，安度晚年。

　　理財(cái)建議

　　1.保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照張先生夫婦的家庭消費(fèi)情況，每月存款額5000元左右比較合適。

　　2.流動(dòng)資金的空閑期，可以考慮購(gòu)買銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)較低、流動(dòng)性較好的理財(cái)產(chǎn)品。出于資金流動(dòng)性的考慮，在購(gòu)買時(shí)應(yīng)該選擇能夠以日結(jié)算利息，領(lǐng)取靈活且無(wú)手續(xù)費(fèi)用的產(chǎn)品。

　　3.保障方面，目前夫妻倆只有城鎮(zhèn)合作醫(yī)療和非常少的商業(yè)保險(xiǎn)，家庭的主要收入來(lái)源于張先生，他承擔(dān)著主要的家庭責(zé)任，因此張先生的保障額度應(yīng)該最高。建議增加意外險(xiǎn)的保額，并加保重大疾病險(xiǎn)。張?zhí)蛇m當(dāng)增加意外傷害與住院醫(yī)療保障。

　　4.張先生目前雖然收入穩(wěn)定身體健康，但是不可能一直工作下去，應(yīng)該提前考慮退休生活問(wèn)題。由于目前所有的養(yǎng)老金替代率非常低，無(wú)法滿足將來(lái)的退休生活。建議購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的分紅險(xiǎn)用于建立養(yǎng)老金專用賬戶。

　　5.未來(lái)的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。對(duì)于張先生夫婦來(lái)說(shuō)，不太建議直接投資股票。這需要一定的專業(yè)知識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。建議張先生夫婦選擇間接投資的方式來(lái)獲取資本市場(chǎng)高速增長(zhǎng)的收益，例如保險(xiǎn)公司的投資連結(jié)險(xiǎn)。

　　6.張先生是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，存在著一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)我國(guó)目前的法律規(guī)定，如果法院判定個(gè)體經(jīng)營(yíng)者有債務(wù)需要償還時(shí)，可以將家庭的所有財(cái)產(chǎn)用于抵債。其中包括存款、基金、股票和房產(chǎn)等。而唯獨(dú)人壽保險(xiǎn)是例外。也就是說(shuō)人壽保險(xiǎn)受法律的保護(hù)，可以不用抵債。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃方案：

　　張先生繳費(fèi)期限設(shè)定為10年，保障時(shí)間從現(xiàn)在開始至65歲退休。根據(jù)張先生的保障需求，本規(guī)劃的重點(diǎn)在于張先生的意外傷害保障、養(yǎng)老與重大疾病保障保障。妻子因?yàn)橐延兄卮蠹膊”Ｕ?，以意外傷害與住院醫(yī)療保障為主。

　　張先生首年保費(fèi)合計(jì)36813元，繳費(fèi)10年。在保障期限內(nèi)享有至少15萬(wàn)元的人壽保障、30萬(wàn)元的意外傷害保障與10萬(wàn)元的重大疾病保障。

　　我們?cè)谫?gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要注意根據(jù)自己的情況來(lái)進(jìn)行投保，不同職業(yè)的人，需要根據(jù)自身實(shí)際情況和需求進(jìn)行保險(xiǎn)選擇，切勿盲目投保。