養(yǎng)老保險(xiǎn)事關(guān)于我們每一個(gè)人的終身大事，因此很多人都會關(guān)注養(yǎng)老保險(xiǎn)。本人今年28歲，從事外貿(mào)物流工作，屬自由職業(yè)者，無社保。老公在國企，有社保。家庭收入約25至30萬元。月供房貸3380元，月生活支出約5000元。

我們一起來看看案例當(dāng)事人的保險(xiǎn)需求是什么吧，我想買點(diǎn)保險(xiǎn)，主要以健康醫(yī)療類為主，有無病返還的最好。保費(fèi)最好在每年5000元以內(nèi)。謝謝！ CHERRY

對于以上那個(gè)文章中的情況，我們一起來分析分析他的需求吧，需求分析：客戶的家庭固定支出為100，560元/年，年凈現(xiàn)金流15-20萬。按現(xiàn)金流10%計(jì)算，全家合理保費(fèi)1.5-2萬，不考慮經(jīng)濟(jì)支柱偏重問題，每人年保費(fèi)額度是7000-10000元。

由于房貸不明確還有多少年還清，假設(shè)是10年的，應(yīng)該有40萬貸款需要償還，假設(shè)再夫婦雙方平分，就是每人承擔(dān)20萬。故其身故保障至少應(yīng)有20萬的身故保障覆蓋其負(fù)債。由于該客戶偏重的是健康保障，所以身故保額只設(shè)計(jì)了20萬，即在合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人身故可以獲得20萬元的保險(xiǎn)金。

計(jì)劃說明：

一、在健康保障方面，該計(jì)劃為客戶考慮到了三個(gè)層次的需求：

1、預(yù)防保健，該計(jì)劃每年2年提供250元的體檢津貼，提醒客戶經(jīng)常體檢，關(guān)注自身的健康。

2、普通住院報(bào)銷，因?yàn)榭蛻魧儆谧杂陕殬I(yè)，且沒有社會保險(xiǎn)，該計(jì)劃為其提供了最高5萬元的住院醫(yī)療保障，在承保范圍內(nèi)可以報(bào)銷其在住院期間所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)、床位費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。此外還患原位癌可最高報(bào)銷3萬，意外整形手術(shù)最高報(bào)銷3萬，特定手術(shù)最高報(bào)銷1.5萬，2500元的非社保用藥額度。

3、重大疾病保障，由于重大疾病的治療費(fèi)用高昂，所以在普通的住院醫(yī)療以外，還提供了共15萬元的重大疾病保障，承保28種重大疾病，一經(jīng)確診，立刻全額支付15萬保險(xiǎn)金。

二、該計(jì)劃繳費(fèi)方式靈活，考慮到客戶是自由職業(yè)者，收入不穩(wěn)定，所以在計(jì)劃里加入了交費(fèi)靈活的投資連結(jié)保險(xiǎn)，可以選擇采用月繳的形式，降低每次交費(fèi)的壓力，如果手頭緊還可以申請保費(fèi)緩繳，也可以從理財(cái)賬戶中提取金額，用于支付其他保險(xiǎn)的保費(fèi)。

關(guān)于返還，我們還需要知道的就是在客戶年滿88歲時(shí)，該顧客就需要知道如果未發(fā)生重大疾病，可獲得5萬元的滿期金，同時(shí)有5萬多元的紅利（演示收益）。投資連結(jié)保險(xiǎn)除了能提供身故和重大疾病保障外，還具有一定的投資功能，具備相當(dāng)?shù)谋Ｖ翟鲋倒δ堋?