養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)的基本社會(huì)保險(xiǎn)之一，退休金即退休職工養(yǎng)老金，是企業(yè)或事業(yè)單位職工或工作人員退休后一次或分次支付給職工的服務(wù)酬勞的一部分。 問(wèn)：你好，我想咨詢(xún)一下我合適購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)？現(xiàn)在從事汽車(chē)行業(yè)年家庭收入6萬(wàn)元有社保孩子2歲住房一套無(wú)房貸以為孩子購(gòu)買(mǎi)10000元/年交保險(xiǎn)含意外重大醫(yī)療教育分紅項(xiàng)目。

您好！根據(jù)您的描述，我們做出了一些具體的分析之后的建議如下：

1、您家庭目前的保費(fèi)支出已經(jīng)超出合適的支出范圍，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10％。

2、通過(guò)以上您的家庭情況來(lái)看，我們發(fā)現(xiàn)您家庭目前的保費(fèi)支出結(jié)構(gòu)并不合理，我們從購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原始出發(fā)點(diǎn)來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)際上是為了避免因家庭成員發(fā)生意外而導(dǎo)致家庭生活水平下降，那么，可以看出，家庭主要收入來(lái)源發(fā)生意外，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的損失要大于家庭中的其他人，因此，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)當(dāng)是先父母，后孩子，保險(xiǎn)費(fèi)用配比還可遵循6：3：1原則，即為最主要收入來(lái)源的家庭成員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的60%左右，為次要收入來(lái)源家庭成員購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)比例為30%，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的適當(dāng)比例為10%。在實(shí)際情況中，除了孩子的合適支出比例為10%外，您和您妻子的合適支出比例可按照您二人的收入比來(lái)確定。

3、在選擇險(xiǎn)種時(shí)，社保優(yōu)先，其次才考慮其他商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的選擇中，首先考慮意外，其次才是重疾、壽險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)等；對(duì)于孩子而言，如果年齡較小，則在意外險(xiǎn)之外，還可以考慮意外醫(yī)療；而無(wú)論是大人孩子，對(duì)于教育險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等可以說(shuō)是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種而言，優(yōu)先順序都要排在意外、重疾等可能影響當(dāng)前生活的保障需求之后。并不清楚您目前為孩子后買(mǎi)的具體險(xiǎn)種，但從您的介紹上來(lái)看類(lèi)似于一個(gè)分紅的教育金保險(xiǎn)，附加重疾，此類(lèi)保險(xiǎn)您需要特別關(guān)注有沒(méi)有保費(fèi)豁免條款，即一旦投保人發(fā)生意外或疾病，無(wú)法支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將會(huì)豁免剩余保險(xiǎn)費(fèi)，保單將繼續(xù)生效。

4、在這個(gè)險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)順序基礎(chǔ)之上，您應(yīng)該考慮的其實(shí)就是如何在合適的支出范圍內(nèi)獲得更多的保障。當(dāng)然，上述險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)順序并非是讓您去一樣一樣死板的按先后順序購(gòu)買(mǎi)，實(shí)際上，應(yīng)當(dāng)這樣理解，如果是合適支出的保費(fèi)并不足以購(gòu)買(mǎi)全部險(xiǎn)種，那么，最不應(yīng)當(dāng)購(gòu)買(mǎi)的就是教育險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種，然后才是壽險(xiǎn)、重疾等。

5、需要注意的是，各險(xiǎn)種都不建議購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，此類(lèi)險(xiǎn)種往往繳納的資金較多，但實(shí)際上等于是賣(mài)給您一個(gè)長(zhǎng)期定存，然后用給您的定存利息去做一個(gè)相應(yīng)的消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以您還步入直接購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有返還的消費(fèi)型險(xiǎn)種，剩下的錢(qián)去做一些其他的投資。我們以之前媒體所舉的一個(gè)例子來(lái)看：假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢？很簡(jiǎn)單，我問(wèn)你收取12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購(gòu)買(mǎi)那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，剩下的12077.30元?jiǎng)t存入銀行，按照一年定期存款4.14%的預(yù)期年化收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢(qián)如數(shù)奉還，一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。

6、最后，關(guān)于您的家庭財(cái)產(chǎn)我們還有一些建議就是考慮到您夫妻二人的合理支出保費(fèi)為5000元/年左右，平均每人2500元/年，這個(gè)額度應(yīng)當(dāng)可以支撐每人30萬(wàn)意外、10萬(wàn)重疾（從目前重疾所涵蓋的疾病來(lái)看，大多數(shù)病種目前在全國(guó)各地的平均醫(yī)療費(fèi)用為5-12萬(wàn)元，因此不建議重疾險(xiǎn)保額超過(guò)10萬(wàn)），此外還可考慮一定的壽險(xiǎn)，在家庭所需要的保障都補(bǔ)充完成后，剩下的資金則可考慮購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老等險(xiǎn)種，當(dāng)然，養(yǎng)老險(xiǎn)種一定是返還的。