對(duì)于我們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都有一個(gè)共同的目標(biāo)，那就是富足而退。熊先生就職于一家新能源企業(yè)，月薪5000元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元。因?yàn)閭€(gè)人能力突出，經(jīng)常有一些同行請(qǐng)他兼職技術(shù)顧問(wèn)，每年兼職收入還有3萬(wàn)元左右。熊先生目前單身，每月基本生活開(kāi)銷4000元左右，有定期存款10萬(wàn)元、國(guó)債5萬(wàn)元、股票5萬(wàn)元。

　　了解過(guò)后熊先生的家庭情況之后，我們一起來(lái)看看它的目標(biāo)是什么吧：熊先生理財(cái)目標(biāo)集中在購(gòu)房、購(gòu)車上，二環(huán)內(nèi)60平方米左右的小戶型和8萬(wàn)元左右的汽車，希望理財(cái)師提供一個(gè)科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃。

　　接下來(lái)我們?cè)籴槍?duì)他的財(cái)務(wù)做一些相關(guān)的分析，財(cái)務(wù)分析：財(cái)專家分析認(rèn)為，熊先生的年收入11萬(wàn)元，開(kāi)銷4.8萬(wàn)元，年凈收入6.2萬(wàn)元，今年年底其資產(chǎn)將達(dá)到26.2萬(wàn)元?？紤]目前西安二環(huán)內(nèi)60平方米的小戶型，如選擇好戶型、精裝修、交通方便等，總價(jià)約60萬(wàn)元。首付3成18萬(wàn)元，貸款42萬(wàn)元，貸款預(yù)期年化利率7.05%，貸30年，選擇等額本息還款方式月供2808.39元，每年按揭總支出33700.68元。如果熊先生將所有的積蓄、資產(chǎn)都變現(xiàn)，那么，今年底就將實(shí)現(xiàn)有車有房的目標(biāo)。

　　但如果熊先生選擇以最快的方式購(gòu)車購(gòu)房，那么明年的日子將非常難過(guò)：每月基本開(kāi)銷4000元、月供2800元，再加上平均每月養(yǎng)車費(fèi)用1200元，月支出將達(dá)到8000元，入不敷出將給熊先生帶來(lái)巨大壓力。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　熊先生應(yīng)首先考慮購(gòu)房計(jì)劃。由于目前長(zhǎng)期貸款預(yù)期年化利率7.05%且無(wú)優(yōu)惠，首付比例可適當(dāng)提高。目前5年期定期存款預(yù)期年化利率為5.5%，最近一期5年期國(guó)債的預(yù)期年化利率為6.15%，都低于貸款預(yù)期年化利率，在沒(méi)有更高而且穩(wěn)定的投資渠道時(shí)，建議熊先生立即提前支取定期存款、并提前兌取5萬(wàn)元國(guó)債用于首付(即使考慮到國(guó)債提前兌取需支付1的手續(xù)費(fèi)，這樣做也是可取的)。提前兌取的定期存款、國(guó)債可以先投資于低風(fēng)險(xiǎn)的半年期。至于5萬(wàn)元股票，建議熊先生將其轉(zhuǎn)換成業(yè)績(jī)較好的基金。因?yàn)樾芟壬吘共皇菍I(yè)投資者。這樣，今年底熊先生買房時(shí)可以首付20萬(wàn)元，貸款40萬(wàn)元，期限30年，選擇等額本息還款方式月供2674.66元，余下1.2萬(wàn)元現(xiàn)金。

　　最后，對(duì)于熊先生的情況，我們還有一些其他的小建議，那就是明年開(kāi)始，熊先生每個(gè)月的支出達(dá)到6674.66元，結(jié)余825.34元?？紤]到熊先生目前單身，每月4000元左右的基本生活開(kāi)銷偏高，如果再有個(gè)女朋友壓力會(huì)更大。建議熊先生開(kāi)源節(jié)流，將支出控制在3500元左右，這樣每個(gè)月的結(jié)余為1325.34元，到明年年底，熊先生的存款將超過(guò)5萬(wàn)元，屆時(shí)，再將手中的基金變現(xiàn)就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)車目標(biāo)。