我們現(xiàn)在保險已經(jīng)成為了我們大家所必需的一件物品了，張馨今年28歲，她和老公是同一家民營企業(yè)的普通職工，家庭月收人為2500元。這些年來，兩人省吃儉用，積攢了5萬元積蓄，因為將來購房、子女教育、贍養(yǎng)父母等家庭開支壓力較大，所以他們想尋求絕對穩(wěn)健、預期年化收益相對較高的投資方式。

　　對于以上張女士的情況，我們一起來看看理財師有什么樣的建議吧，理財師建議：張女士家庭的收入不是太高，理財觀念傳統(tǒng)，承受風險能力較差，家庭理財要求絕對穩(wěn)健，宜采用儲蓄占4％、國債占30％、銀行理財產(chǎn)品占20％、保險占10％的投資組合。儲蓄是占比最高，支持著家庭資產(chǎn)的穩(wěn)妥增值；國債和銀行理財產(chǎn)品預期年化收益較高，也很穩(wěn)妥；保險的比率雖然只有10％，但所起的保障作用卻非同小可，許多人在保險上存在誤區(qū)，認為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的，如果錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風險也不在乎那點保險理賠。而收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，這10％保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關。

　　中等收入家庭在當今社會之中還是非常普遍的，對于中等收入家庭來說：以風險換取預期年化收益劉曉云今年34歲，在一家上市公司從事人事管理工作，月收入3000元，先生是公務員，8歲的女兒正在上小學二年級，家庭月收人為6000元，家庭積蓄10萬元。他們的目標是努力攢錢，等孩子上高中時，讓其報考北京、上海等大城市的重點中學接受良好教育，所以他們要求在風險適中的情況下，最大限度地實現(xiàn)家財增值。

　　理財師建議：劉女士一家屬于中等收入家庭，夫妻雙方工作較為穩(wěn)定，并且福利待遇較好，能夠承受一定風險。可以采用儲蓄占40％、債券占20％、人民幣理財占20％、基金或股票投資占20％的投資組合。40％的儲蓄和20％的債券、20％的人民幣理財都是較為穩(wěn)妥的理財產(chǎn)品，2096的開放式基金或股票是風險性投資，這部分投資如果預期年化收益高了，會增加整個組合的投資預期年化收益。萬一出現(xiàn)了風險，對家庭整體投讓嵞影響也不是太大。

　　高收入家庭：舍不得孩子套不了狼

　　劉敏今年38歲，從事直銷工作，丈夫是一家公司的副總，其家庭月收入20000元，劉女士家庭車房俱全，另外有積蓄30萬元，女兒正在讀初中，家庭臨時沒有太大的負擔。因為夫妻兩人均從事與經(jīng)營有關的工作，思維靈活，具備一定投資經(jīng)驗，他們的愿望是讓現(xiàn)有積蓄最大限度增值。

　　理財師建議：劉女士屬于高收入家庭，對于劉女士這種家庭來說抗風險能力較強，可以采取開放式基金占50％、房產(chǎn)占50％的投資組合。這種組合有點孤注一擲的感覺。但是風險與預期年化收益永遠成正比，如果風險投資比較得當，預期年化收益是相當可觀的，正所謂是舍不得孩子套不了狼。目前開放式基金凈值雖然出現(xiàn)了下跌，但易方達平穩(wěn)、嘉實增長等基金的長期持有者依然能實現(xiàn)了可觀的平均預期年化收益；房產(chǎn)作為一種適合高收入家庭的投資方式目前仍頗具魅力，如果當?shù)胤績r適中，選擇好的地段進行中長期投資，年預期年化收益率會達到10％以上。