隨著社會(huì)的發(fā)展，人們生活需求的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)也不斷變化，因此，人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種種類也在不斷發(fā)展變化，盡管這樣變化，在全世界200多年的保險(xiǎn)發(fā)展史中，也不過(guò)演變出四種最基本的險(xiǎn)種，現(xiàn)在分別介紹如下：

　　首先說(shuō)“保障＋儲(chǔ)蓄”為主要成分的養(yǎng)老金保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是將銀行儲(chǔ)蓄的作用加以改造，增加了保障功能形成的，從形式上講和銀行儲(chǔ)蓄差不多，但從內(nèi)容上講差異就大了。對(duì)單個(gè)人來(lái)講有了保險(xiǎn)保障，這就有了安定性，不受銀行利聦?shí)挠绊?，萬(wàn)一沒(méi)有到合同約定期滿而發(fā)生不幸，被保險(xiǎn)人即可得到一筆約定的經(jīng)濟(jì)保障，這是銀行沒(méi)有的。這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保費(fèi)高，保障相對(duì)意外險(xiǎn)而言就比較低。這類保險(xiǎn)的險(xiǎn)種名稱上一般有“人壽”、“年金”之類的詞。

　　其次說(shuō)“保障＋補(bǔ)償”為主要成分的醫(yī)療保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)提供的保障不是依據(jù)定額給付原則，而是補(bǔ)償原則，是就醫(yī)療實(shí)際開支款的數(shù)額，但補(bǔ)償最高不能超過(guò)合同約定金額，因此，它的規(guī)則是補(bǔ)償原則，它的特點(diǎn)是保費(fèi)適中保額不低。這類保險(xiǎn)的名稱必有“健康”、“醫(yī)療”的字眼。

　　再次說(shuō)“保障”為主要成分的人身意外傷害險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種一般沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能，例如乘坐飛機(jī)保險(xiǎn)，幾元錢，或幾十元錢的保險(xiǎn)費(fèi)，而保障幾萬(wàn)元或幾十萬(wàn)元的經(jīng)濟(jì)給付，可見這種險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)低，保額高。這種保險(xiǎn)無(wú)論如何包裝變化，險(xiǎn)種名稱中必有“意外險(xiǎn)”三個(gè)字。

　　最后說(shuō)“保障＋分紅”為主要成分的分紅保險(xiǎn)和保險(xiǎn)投資連結(jié)產(chǎn)品，這種保險(xiǎn)是將保障和投資結(jié)合在一起的險(xiǎn)種，它是在優(yōu)先提供保障的前提下，拿出一部分資金進(jìn)行投資，而投資獲利多少，決定分紅和投資獲利多少，這種險(xiǎn)種的特點(diǎn)是保費(fèi)高，保障程度相對(duì)于其他人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種而言就比較低。例如，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投讓?shí)囊蛩剡h(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保障因素。