今年32歲的劉先生是某大型超市的行政管理人員，每月收入3500元左右。妻子馮女士原來是一家銷售公司的客戶經(jīng)理，自生了小寶寶后就不再工作，在家專職照料孩子。如今小寶寶剛剛?cè)齻€(gè)月，劉先生和馮女士的父母都在外地，不能幫忙照顧，馮女士只能等到孩子2周歲上幼兒園后才能再次就業(yè)。 夫妻倆平時(shí)生活很節(jié)儉，很少在外就餐和娛樂，每月基本生活開銷為1200元左右。劉先生單位離家很近，每天步行上下班，全家每月水、電、煤氣及通訊費(fèi)的花銷為300元左右，還有一筆大額開銷就是撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用，每月約為1100元。這樣，一家三口每月基本開銷為2600元左右。在不發(fā)生任何意外、疾病的情況下，每月有900元的剩余。劉先生和妻子3年前結(jié)婚時(shí)購買了一套兩室戶老工房，當(dāng)時(shí)手頭積蓄有限，沒在銀行辦理按揭貸款，雙方父母各拿出5萬元養(yǎng)老金支援他們買房。這筆借款雖然不需支付利息，但涉及到父母的養(yǎng)老生活保障，需要逐步償還。小兩口結(jié)婚后省吃儉用，積攢了1萬元，已經(jīng)還了一部分，目前還有9萬元負(fù)債。對于這樣一個(gè)經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭來說，保險(xiǎn)似乎是一項(xiàng)奢侈的消費(fèi)品，每天算計(jì)著花銷已經(jīng)成了生活的主旋律，根本無暇顧及潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)對于每個(gè)家庭來說都是需要防范和面對的，無論是貧窮還是富有，保險(xiǎn)是每個(gè)家庭都需要享有的保障。特別是對于經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的家庭而言，擁有家庭保障至關(guān)重要，如果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)緊張而沒有購買保險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)光顧，整個(gè)家庭將陷入困境和沉重的負(fù)債中，會(huì)影響家庭正常的生活。對于劉先生這樣的家庭來說，平時(shí)最基本的生活開銷已經(jīng)占去了大部分收入，一年到頭的一點(diǎn)積蓄還要償還當(dāng)年買房所借用的資金。他們需要擁有這樣一份保險(xiǎn)——不需要花費(fèi)太多，還能對家庭形成一定的保障。

就劉先生家庭的經(jīng)濟(jì)情況來看，低保費(fèi)、高保障的定期壽險(xiǎn)是個(gè)較為實(shí)紝?shí)倪x擇。定期壽險(xiǎn)又稱為定期人壽保險(xiǎn)或定期死亡保險(xiǎn)，在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果因意外或疾病導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)公司將按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)給付義務(wù)，也不退還所繳保費(fèi)。由此可見，定期壽險(xiǎn)是一種以死亡為給付條件的消費(fèi)型保險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)具有三大優(yōu)點(diǎn)：一是保費(fèi)低、保障高。定期壽險(xiǎn)是完全消費(fèi)型的保險(xiǎn)，沒有任何儲(chǔ)蓄性質(zhì)，與儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)相比，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，其保費(fèi)要低得多。一般情況下，對于一個(gè)30歲左右的人來說，每年只需支付幾百元錢即可享有上萬元的保障，非常適合工資收入不高、每月沒有多少節(jié)余、又要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的工薪階層；二是可以自由選擇繳費(fèi)期限。定期壽險(xiǎn)保障期限一般分為1年、5年、10年、15年、20年、30年或約定保障至規(guī)定年齡，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期壽險(xiǎn)還可按規(guī)定延長保障期限；三是可與附加險(xiǎn)捆綁購買。當(dāng)前市場上的大多數(shù)定期壽險(xiǎn)都是作為主險(xiǎn)存在，在其后面可以附加一定額度的意外傷害保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)，在保費(fèi)低廉的情況下對被保險(xiǎn)人形成一套完整的保障。

對于劉先生的家庭來說，劉先生在外從事工作，是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來源，其對家庭的貢獻(xiàn)度和重要程度可想而知。作為妻子的馮女士因在家照料孩子，沒有工作收入，剛滿三個(gè)月的寶寶需要一大筆撫養(yǎng)費(fèi)，劉先生身上肩負(fù)的責(zé)任和壓力最為沉重。所以，在當(dāng)前家庭經(jīng)濟(jì)比較緊張的情況下，應(yīng)先為劉先生購買一定金額的定期壽險(xiǎn)并附加一些意外、住院醫(yī)療方面的附加險(xiǎn)。劉先生的家庭雖然現(xiàn)在資金比較緊張，但夫妻倆正處于事業(yè)起步期，未來還有不少發(fā)展的機(jī)會(huì)。馮女士目前暫時(shí)沒有收入，等孩子上幼兒園以后，這種情況將得到改善。所以，劉先生的定期壽險(xiǎn)可選擇10萬元保額、5年繳費(fèi)期，與附加險(xiǎn)捆綁在一起，年繳保費(fèi)應(yīng)控制在1000元以內(nèi)。等以后條件寬裕時(shí)再作相應(yīng)調(diào)整，另外，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況的變化，再考慮妻子和孩子及其他類型的保險(xiǎn)。