理財(cái)是最近比較熱門(mén)的話(huà)題，相信大家都是同意這一觀點(diǎn)的，在加息之后，十月份居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)也顯示，CPI同比上漲4.4%，漲幅比9月擴(kuò)大0.8個(gè)百分點(diǎn)，使得國(guó)內(nèi)的負(fù)預(yù)期年化利率環(huán)境更加嚴(yán)重。面對(duì)通脹、加息、負(fù)預(yù)期年化利率等復(fù)雜多變的金融環(huán)境，市民手中的貨幣已不再安全，那么，市民該怎樣理財(cái)，才能使貨幣保值且兼顧預(yù)期年化收益呢？

　　應(yīng)選息漲隨漲保險(xiǎn)產(chǎn)品，這是指什么意思呢？我們一起來(lái)了解一下，當(dāng)前市場(chǎng)上除純消費(fèi)型健康、意外保險(xiǎn)外，還包括分紅型與投資型產(chǎn)品，分紅型與投資型產(chǎn)品預(yù)期年化收益隨著加息而水漲船高。有關(guān)專(zhuān)家表示，加息后保險(xiǎn)公司在銀行大量協(xié)議存款的預(yù)期年化收益會(huì)增加，債券、股票等其他投資項(xiàng)目預(yù)期年化收益也會(huì)提高，對(duì)于投保人的回報(bào)相應(yīng)增加，多數(shù)保險(xiǎn)公司主推的萬(wàn)能險(xiǎn)與分紅險(xiǎn)，將會(huì)享受到加息帶來(lái)的好處。

　對(duì)于分紅保險(xiǎn)，我們一起來(lái)看看保險(xiǎn)代理人有什么意見(jiàn)，保險(xiǎn)代理人表示，加息后消費(fèi)者應(yīng)選擇購(gòu)買(mǎi)息漲隨漲與銀行預(yù)期年化利率掛鉤的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)榉旨t、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有一定的自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制，加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶(hù)價(jià)值中。從分紅險(xiǎn)的年度預(yù)期年化收益看，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)整體的分紅預(yù)期年化收益水平基本保持在3.5%~5%左右，個(gè)別優(yōu)秀的公司更高，甚至達(dá)到百分之七以上。

　　除此外，在加息預(yù)期下，萬(wàn)能保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活、預(yù)期年化收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也受到市民的青睞，萬(wàn)能產(chǎn)品的銷(xiāo)售行情近期看好。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)也設(shè)雙賬戶(hù)

　　對(duì)于分紅保險(xiǎn)我們還需要了解的就是當(dāng)前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)多采用單一賬戶(hù)的方式，每個(gè)賬戶(hù)的投資方式與投資預(yù)期年化收益水平相同。如某款萬(wàn)能型產(chǎn)品設(shè)置了穩(wěn)健型與進(jìn)取型兩個(gè)子賬戶(hù)，兩個(gè)賬戶(hù)投資策略不同，投資預(yù)期年化收益也有差別。穩(wěn)健型賬戶(hù)設(shè)有2.5%的保底預(yù)期年化利率，投資渠道更為穩(wěn)健，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力差的客戶(hù)選擇，進(jìn)取型賬戶(hù)最低可保證本金，投資風(fēng)險(xiǎn)性較高，但資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)好時(shí)，預(yù)期年化收益也會(huì)更高。投保人可在投保時(shí)確定將資金以何種比例分配，如50%+50%、30%+70%等，可是不同于投連險(xiǎn)，在保單運(yùn)行過(guò)程中兩個(gè)賬戶(hù)的資金很少變動(dòng)。