近日，保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸成熟使得一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)，小胖：最近為將來(lái)退休發(fā)愁??！本以為炒點(diǎn)股票賺點(diǎn)退休金，沒(méi)想到錢進(jìn)股市就被套牢出不來(lái)了。

大瘦：發(fā)愁的不只是你一個(gè)人啊，現(xiàn)在好多人都是發(fā)愁的呢。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口得以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)足啊。

小胖：養(yǎng)老金得是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是非常重要的；必須保證這筆錢專款、專管、專用；應(yīng)該是持續(xù)的，取之不盡、用之不竭，與我們的生命長(zhǎng)度一樣長(zhǎng)的現(xiàn)金。這些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能做到嗎？

大瘦：目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型等幾種。而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從購(gòu)買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)的時(shí)間，因此，你得按需投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

小胖：快給我介紹一下怎么按需法？

大瘦：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底預(yù)期年化收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)；萬(wàn)能型保險(xiǎn)一般有保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司要收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)等費(fèi)用，適合長(zhǎng)期投資，一般要在5年以上方可看到投資預(yù)期年化收益。

小胖：到底哪種適合我呢？

大瘦：傳統(tǒng)型和兩全型保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

小胖：看來(lái)像我這樣拿工資的人，還是買傳統(tǒng)型和兩全型的保險(xiǎn)比較合適。金額買多少合適呢？

大瘦：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％。因此，在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，投保人購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

小胖：繳費(fèi)方式有什么講究嗎？

大瘦：對(duì)大多數(shù)資金還沒(méi)有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來(lái)存保費(fèi)。每年（每月）拿出一定量的錢作為保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大經(jīng)濟(jì)壓力。繳費(fèi)期限不同，保費(fèi)差別會(huì)很大。

小胖：怎樣最劃算呢？

大瘦：養(yǎng)老險(xiǎn)繳納期限越短，繳納的保費(fèi)總額越少。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限是較為經(jīng)濟(jì)的。你這種有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。尤其是萬(wàn)能型產(chǎn)品，因?yàn)槭窃聫?fù)利結(jié)算，越早存入，本金越高，預(yù)期年化收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

小胖：領(lǐng)取方式要注意什么？

大瘦：萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時(shí)提出申請(qǐng)，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。保證領(lǐng)取的方式即在一定期限內(nèi)確定領(lǐng)取額度，如果沒(méi)到期限被保險(xiǎn)人不幸離開人世，可由受益人繼續(xù)領(lǐng)取到約定期限。終身領(lǐng)取的方式即在約定的年齡開始領(lǐng)取，直至終身，身故后還有一定的身故保障。躉領(lǐng)的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

小胖：嗯，為了一個(gè)美好的晚年我們一定要注意養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，回頭我也按需投保點(diǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)。