對(duì)于我們每一個(gè)人來(lái)說(shuō)都會(huì)經(jīng)歷生老病死，那么對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)死亡、傷殘、疾病、年老更是他們一定會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，會(huì)使家庭收入減少，支出增加，甚至使生活陷入困境，不但給家庭成員的經(jīng)濟(jì)上帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)保障功能更專一，更全面，但它也有它的缺點(diǎn)。尤其是和返還型重疾險(xiǎn)相比，在保費(fèi)、保障范圍、投保過(guò)程等方面都有很多不同，本文詳細(xì)分析消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)，供投保人參考。

重大疾病保險(xiǎn)是非常重要的，已經(jīng)被越來(lái)越多的人選擇，保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)主要包括返還型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。返還型重疾險(xiǎn)類似于壽險(xiǎn)+重疾責(zé)任，每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)20年、30年或者終身，如果沒(méi)有出險(xiǎn)則到期可返還繳納的保費(fèi)。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期則通常為1年或5年，需通過(guò)不斷地續(xù)保來(lái)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期，繳納的保費(fèi)無(wú)論是否出險(xiǎn)都不能返還。一般情況下，儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期產(chǎn)品是作為主險(xiǎn)可單獨(dú)購(gòu)買的，也有些公司會(huì)附加上分紅等功能，而消費(fèi)型產(chǎn)品除單獨(dú)購(gòu)買外也可附加一些主險(xiǎn)后購(gòu)買。

保費(fèi)有什么不同，對(duì)于這一問(wèn)題我們需要具體的了解一下，返還型和消費(fèi)型兩種重疾險(xiǎn)產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)。在保費(fèi)方面，因?yàn)楸Ｕ掀谙薅糖也恍枰颠€，因此消費(fèi)型短期險(xiǎn)相對(duì)較為便宜。而返還型產(chǎn)品則屬于長(zhǎng)期產(chǎn)品且要返還保費(fèi)，因此相比之下年保費(fèi)較高。

以30歲男性投保保額10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例。5年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，每年只需繳費(fèi)450元左右，保障5年共繳納2250元。20年繳費(fèi)的返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障至終身，年需保費(fèi)在3500元左右，同樣是前5年而共繳保費(fèi)17500元。由此可見(jiàn)，同樣是獲得5年的10萬(wàn)元重疾險(xiǎn)保障，消費(fèi)型產(chǎn)品的保費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同等的返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過(guò)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的費(fèi)率是因?yàn)槟挲g的增長(zhǎng)而提升的，所以兩種產(chǎn)品的保費(fèi)優(yōu)勢(shì)也會(huì)因?yàn)槟挲g的變化而變化。

還是以30歲男性投保保額10萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)為例。30歲時(shí)投保5年期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)440元，等到35歲再續(xù)保同樣產(chǎn)品到39歲時(shí)保費(fèi)就升為800元一年，而到45歲時(shí)續(xù)保至49歲則需要3000元一年。經(jīng)過(guò)測(cè)算，由此一直保障到64歲，累計(jì)的保費(fèi)投入大概是13萬(wàn)元。而投保返還型重疾險(xiǎn)，因?yàn)?0歲時(shí)投保，所以即使20年的繳費(fèi)期都一樣是按照30歲時(shí)的費(fèi)率計(jì)算，每年3500元繳納20年累計(jì)為7萬(wàn)元。從長(zhǎng)期的保障來(lái)看，返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)比消費(fèi)型產(chǎn)品更劃算。

保障有什么不同

由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型短期險(xiǎn)通常是每1年或每5年續(xù)保一次。相比一次性投保幾十年的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，更為靈活，利于日后保險(xiǎn)組合的調(diào)整。此外，一般情況下，每次續(xù)保的時(shí)候保險(xiǎn)公司都要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保。隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸增大，因此被保險(xiǎn)公司拒保的可能性也會(huì)增大。而且若被保險(xiǎn)人上一保險(xiǎn)期間內(nèi)曾經(jīng)出險(xiǎn)，也有可能遭到保險(xiǎn)公司拒?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)于返還型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，因?yàn)槭情L(zhǎng)期保險(xiǎn)，所以不存在續(xù)保的問(wèn)題。相對(duì)于長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障至65歲、80歲、99歲乃至終身的保障期，消費(fèi)型產(chǎn)品一般都只能保障1年或5年，而且各保險(xiǎn)公司也較少承保超過(guò)55歲的客戶投保重疾險(xiǎn)，即使有相關(guān)產(chǎn)品，其保費(fèi)也是非常高的，并不劃算。如果完全依賴消費(fèi)型險(xiǎn)種，很可能到一定年歲后會(huì)面臨無(wú)?？衫m(xù)的尷尬。

投保有什么不同

經(jīng)過(guò)保費(fèi)及保障的對(duì)比，可以發(fā)現(xiàn)兩種類型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)。因此，保險(xiǎn)專家建議選擇哪種類型要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃來(lái)決定。

消費(fèi)型產(chǎn)品的特點(diǎn)是，可以用較少的保費(fèi)獲取比較高額的保障。所以，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲(chǔ)蓄的人群。保險(xiǎn)最重要的是提供保障，而不是用來(lái)獲得收益。在年輕時(shí)風(fēng)險(xiǎn)低，有更多的選擇，投保者可以用購(gòu)買消費(fèi)型保險(xiǎn)結(jié)余下來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)去做投資，20年后自己給自己保障。

不過(guò)，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示我們可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)關(guān)于保險(xiǎn)投保的規(guī)律，那就是一般在35歲后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)已不再明顯，而過(guò)了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是大幅增加，此時(shí)再投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)并不劃算。因此，專家建議，如果經(jīng)濟(jì)能力許可，盡量還是選擇返還型長(zhǎng)期險(xiǎn)以保證長(zhǎng)期的保障需求。不過(guò)，對(duì)于年齡較小或經(jīng)濟(jì)暫時(shí)難以滿足需要的人，則可以通過(guò)先投保消費(fèi)型短期產(chǎn)品或消費(fèi)型搭配儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的方式。這種方式比較適合20歲到35歲之間的人群。到35歲尤其是40歲以上的人群，在消費(fèi)型產(chǎn)品保費(fèi)的優(yōu)勢(shì)降低而身體健康風(fēng)險(xiǎn)也增大的時(shí)候，應(yīng)該提高返還型產(chǎn)品投保比例，逐漸替代消費(fèi)型產(chǎn)品。