家庭財富保衛(wèi)戰(zhàn)：保險為家庭理財規(guī)劃第一步

　　怎樣捂住錢袋子?也許，最穩(wěn)定的財富保衛(wèi)途徑就是將錢存到銀行或購買銀行理財產(chǎn)品。家庭資產(chǎn)中可配置另外的兩三成資金投資股票市場。剩余的資金還可以購買銀行理財或保險產(chǎn)品。

　　怎樣捂住錢袋子?也許，最穩(wěn)定的財富保衛(wèi)途徑就是將錢存到銀行或購買銀行理財產(chǎn)品。通過數(shù)據(jù)對比后發(fā)現(xiàn)，在過去十年，銀行存款的利息收入沒有跑贏CPI，如果把錢放在銀行，雖然表面上有利息，實際上資產(chǎn)卻在縮水。有銀行理財專家表示，通脹預(yù)期不減的當(dāng)下，市民的確應(yīng)多花些心思打理個人或家庭的資金。不過雞蛋不能放在同一個籃子里，建議市民采用多種投資產(chǎn)品進(jìn)行合理配置，做投資組合，比如要預(yù)留一部分現(xiàn)金做存款，比例在家庭資產(chǎn)的二成左右，以備不時之需。家庭資產(chǎn)中可配置另外的兩三成資金投資股票市場。此外，剩余的資金還可以購買銀行理財或保險產(chǎn)品。

　　專家指出，保險為家庭理財規(guī)劃第一步。

　　家庭理財在高通脹時期尤為重要。保險作為一種風(fēng)險管理工具，這是任何人都需要的。利用保險的杠桿效應(yīng)，僅投入少量資金，就可在風(fēng)險發(fā)生的情況下彌補(bǔ)損失。保險不能成為完全意義上的投資，它只能是家庭理財規(guī)劃當(dāng)中不可或缺的一部分，或只是家庭理財規(guī)劃中的第一步，不能代替投資。因為買保險、炒股票、買基金對家庭具有不同意義，不可混為一談。打一個比方，保險好比家庭財務(wù)的守門員，避免家庭財務(wù)由于風(fēng)險陷入危機(jī)，屬于避害型產(chǎn)品;而基金好比家庭財務(wù)的前鋒，帶來的是預(yù)期可能的增值，屬于趨利型產(chǎn)品。

　　如何做好家庭的保險理財規(guī)劃?金投保險網(wǎng)專家支招。

　　由單身貴族到二人世界，面臨結(jié)婚生子的人生重要階段。此時家庭經(jīng)濟(jì)收入增加，生活較穩(wěn)定，可重點合理安排家庭建設(shè)支出。比如，將家庭總收入的40%購買股票或成長型基金、20%購買債券，20%用于購買保險，保險可選擇繳費較少的意外險、健康險，20%留作活期儲蓄。一般來說，家庭負(fù)債率不能超過總收入的25%至30%。

　　隨著孩子的出世，伴隨孩子的成長，相關(guān)教育、生活費用會增加。此時應(yīng)增加風(fēng)險意識，加大風(fēng)險較小的存款或國債支出，同時預(yù)留部分家庭備用金，以備不時之需。此時的家庭理財配置，可以將家庭總收入的20%購買股票或成長型基金，25%用于購買國債，25%用于購買保險，20%留作活期儲蓄，10%用于家庭備用金。

　　隨著孩子長大成人，參加工作，相關(guān)壓力逐步減小，此時適合適當(dāng)擴(kuò)大投資。不過，臨近退休時，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)減少，購買保險更應(yīng)側(cè)重養(yǎng)老、重大疾病險。此時，可將家庭總收入的40%購買股票或成長型基金，20%購買國債及保險，30%用于定期儲蓄，10%用于家庭備用金。

　　隨著孩子成長并組建新的家庭，原有家庭成員也面臨退休的年齡。在退休之前，規(guī)劃個人養(yǎng)老，以確保晚年的生活質(zhì)量顯得比較重要。當(dāng)然，此時的家庭理財原則是健康第一，理財?shù)诙?，以穩(wěn)定、安全、保險為目的。此時，不妨將家庭收入10%用于股票或成長型基金，50%用于定期儲蓄，40%留作活期儲蓄。條件較好的家庭，還應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)的繼承與分配問題。此時，不妨通過合法避稅等方式，盡量減少家庭資產(chǎn)繼承與分配過程中的支出，確保資產(chǎn)的有效傳承。

　　家庭保險規(guī)劃的雙十定律

　　雙十定律的規(guī)劃對象主要是保險。所謂雙十，就是指保險額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那么購買的意外、醫(yī)療、財產(chǎn)等保險的總保額應(yīng)該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。