開學季到了，許多家長都開始考慮，小孩子上什么保險好，針對個人渠道和團體渠道等又該如何選擇。

　　不同渠道住院醫(yī)療保額差萬元

　　最近家住福州交通路的王女士準備給小孩買一份學平險。一家人壽保險公司通過個險渠道銷售的學平險主要分為兩款：B款保費50元，保額分別為意外傷害1萬元、附加意外傷害醫(yī)療3000元、附加住院醫(yī)療1.5萬元;C款保費100元，對應的保額分別為意外傷害保險金額3萬元、重大疾病保額1萬元、意外醫(yī)療保額5000元、住院醫(yī)療保額2萬元。

　　這家人壽保險新改版的學平險(團體渠道銷售)保障金額則要高得多。同樣50元保費，雖然附加意外傷害費用補償醫(yī)療為3000元，但住院費用補償醫(yī)療卻達6萬元。100元保費的條款，重大疾病保額為3萬元，比個險渠道高出2萬元。住院醫(yī)療保額為6萬元，比個險渠道住院醫(yī)療保額也高出4萬元。她想購買團體版的學平險，但被告知目前市區(qū)基本未開展，只能購買個人版的學平險。

　　不同渠道保額差異的現(xiàn)象折射出如今學平險的尷尬情形。團體渠道銷售類似“批發(fā)”，個險渠道銷售則猶如“零售”，需要業(yè)務員逐一銷售。市區(qū)學校暫未統(tǒng)一代投保，因而學生仍暫難享受團體版學平險的優(yōu)惠。2003年學平險由強制性投保改為自主投保，學平險銷售模式就此改變。以往學?？勺鳛榻y(tǒng)一投保人，統(tǒng)一填投保單就行?，F(xiàn)在學生需要家長或監(jiān)護人簽名投保，單個自愿投保無疑增加了保險公司人力物力。

　　學校統(tǒng)一投保成本比個人單一投保低得多，因而團體版學平險性價比更高。在自愿投保原則下，學校積極配合統(tǒng)一投保，學生就可享受到團體優(yōu)惠。不過有的家長認為統(tǒng)一投保有強制嫌疑，學校為避嫌不愿統(tǒng)一代投保，這樣學生只能個人自行購買學平險。

　　重復投保沒必要

　　隨著城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、新農合保險的普及，學平險市場也受到分流。一些家長認為給孩子投保了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保后，就沒必要再投保學平險。

　　不少客戶存在著類似誤區(qū)。學平險和城鎮(zhèn)醫(yī)保的保障責任有所交叉，客戶發(fā)生疾病或者事故后，可向醫(yī)保或者保險公司申請理賠，但不能重復賠付?？蛻羧邕x擇醫(yī)保理賠后，對于超過城鎮(zhèn)醫(yī)療保險限額部分的費用，才可到保險公司理賠，有的客戶覺得不合算。

　　兩者可互相補充

　　學平險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在責任上雖有所重復，但它們是不同性質的保險，兩者可互相補充，學生在參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或者新農合保險后仍可投保學平險以完善保障。

　　兩者互為補充體現(xiàn)在兩方面。一是在疾病住院醫(yī)療方面，首先城鎮(zhèn)居民醫(yī)保有幾百元的起付線標準。同時，在起付線和封頂線之間的符合醫(yī)保目錄范圍的費用報銷比例與醫(yī)療機構也有關。如在社區(qū)衛(wèi)生服務中心報銷比例可高達90%，到三甲醫(yī)院未成年人報銷比例則為60%。其次治療費用可能超過封頂線，這樣部分自付資金和超過城鎮(zhèn)醫(yī)療保險限額部分的藥費就可通過學平險賠付。二是在意外傷害治療方面，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保意外傷害門診費用多由個人承擔，學平險意外傷害醫(yī)療保障則包括住院和門診兩部分。

　　現(xiàn)在，少兒城鎮(zhèn)保險開始普及，小孩子上什么保險好，可以選擇少兒居民保險與商業(yè)保險結合的模式，但是要注意勿重復投保。