開(kāi)學(xué)季到了，許多家長(zhǎng)都開(kāi)始考慮，小孩子上什么保險(xiǎn)好，針對(duì)個(gè)人渠道和團(tuán)體渠道等又該如何選擇。

　　不同渠道住院醫(yī)療保額差萬(wàn)元

　　最近家住福州交通路的王女士準(zhǔn)備給小孩買(mǎi)一份學(xué)平險(xiǎn)。一家人壽保險(xiǎn)公司通過(guò)個(gè)險(xiǎn)渠道銷售的學(xué)平險(xiǎn)主要分為兩款：B款保費(fèi)50元，保額分別為意外傷害1萬(wàn)元、附加意外傷害醫(yī)療3000元、附加住院醫(yī)療1.5萬(wàn)元;C款保費(fèi)100元，對(duì)應(yīng)的保額分別為意外傷害保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元、重大疾病保額1萬(wàn)元、意外醫(yī)療保額5000元、住院醫(yī)療保額2萬(wàn)元。

　　這家人壽保險(xiǎn)新改版的學(xué)平險(xiǎn)(團(tuán)體渠道銷售)保障金額則要高得多。同樣50元保費(fèi)，雖然附加意外傷害費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療為3000元，但住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療卻達(dá)6萬(wàn)元。100元保費(fèi)的條款，重大疾病保額為3萬(wàn)元，比個(gè)險(xiǎn)渠道高出2萬(wàn)元。住院醫(yī)療保額為6萬(wàn)元，比個(gè)險(xiǎn)渠道住院醫(yī)療保額也高出4萬(wàn)元。她想購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體版的學(xué)平險(xiǎn)，但被告知目前市區(qū)基本未開(kāi)展，只能購(gòu)買(mǎi)個(gè)人版的學(xué)平險(xiǎn)。

　　不同渠道保額差異的現(xiàn)象折射出如今學(xué)平險(xiǎn)的尷尬情形。團(tuán)體渠道銷售類似“批發(fā)”，個(gè)險(xiǎn)渠道銷售則猶如“零售”，需要業(yè)務(wù)員逐一銷售。市區(qū)學(xué)校暫未統(tǒng)一代投保，因而學(xué)生仍暫難享受團(tuán)體版學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)惠。2003年學(xué)平險(xiǎn)由強(qiáng)制性投保改為自主投保，學(xué)平險(xiǎn)銷售模式就此改變。以往學(xué)校可作為統(tǒng)一投保人，統(tǒng)一填投保單就行?，F(xiàn)在學(xué)生需要家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人簽名投保，單個(gè)自愿投保無(wú)疑增加了保險(xiǎn)公司人力物力。

　　學(xué)校統(tǒng)一投保成本比個(gè)人單一投保低得多，因而團(tuán)體版學(xué)平險(xiǎn)性價(jià)比更高。在自愿投保原則下，學(xué)校積極配合統(tǒng)一投保，學(xué)生就可享受到團(tuán)體優(yōu)惠。不過(guò)有的家長(zhǎng)認(rèn)為統(tǒng)一投保有強(qiáng)制嫌疑，學(xué)校為避嫌不愿統(tǒng)一代投保，這樣學(xué)生只能個(gè)人自行購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)。

　　重復(fù)投保沒(méi)必要

　　隨著城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合保險(xiǎn)的普及，學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)也受到分流。一些家長(zhǎng)認(rèn)為給孩子投保了城鎮(zhèn)居民醫(yī)保后，就沒(méi)必要再投保學(xué)平險(xiǎn)。

　　不少客戶存在著類似誤區(qū)。學(xué)平險(xiǎn)和城鎮(zhèn)醫(yī)保的保障責(zé)任有所交叉，客戶發(fā)生疾病或者事故后，可向醫(yī)?；蛘弑ｋU(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，但不能重復(fù)賠付?？蛻羧邕x擇醫(yī)保理賠后，對(duì)于超過(guò)城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)限額部分的費(fèi)用，才可到保險(xiǎn)公司理賠，有的客戶覺(jué)得不合算。

　　兩者可互相補(bǔ)充

　　學(xué)平險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保在責(zé)任上雖有所重復(fù)，但它們是不同性質(zhì)的保險(xiǎn)，兩者可互相補(bǔ)充，學(xué)生在參保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或者新農(nóng)合保險(xiǎn)后仍可投保學(xué)平險(xiǎn)以完善保障。

　　兩者互為補(bǔ)充體現(xiàn)在兩方面。一是在疾病住院醫(yī)療方面，首先城鎮(zhèn)居民醫(yī)保有幾百元的起付線標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，在起付線和封頂線之間的符合醫(yī)保目錄范圍的費(fèi)用報(bào)銷比例與醫(yī)療機(jī)構(gòu)也有關(guān)。如在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心報(bào)銷比例可高達(dá)90%，到三甲醫(yī)院未成年人報(bào)銷比例則為60%。其次治療費(fèi)用可能超過(guò)封頂線，這樣部分自付資金和超過(guò)城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)限額部分的藥費(fèi)就可通過(guò)學(xué)平險(xiǎn)賠付。二是在意外傷害治療方面，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保意外傷害門(mén)診費(fèi)用多由個(gè)人承擔(dān)，學(xué)平險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保障則包括住院和門(mén)診兩部分。

　　現(xiàn)在，少兒城鎮(zhèn)保險(xiǎn)開(kāi)始普及，小孩子上什么保險(xiǎn)好，可以選擇少兒居民保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合的模式，但是要注意勿重復(fù)投保。