理財是最近比較熱門的話題，相信大家都是同意這一觀點的，在加息之后，十月份居民消費價格指數(shù)也顯示，CPI同比上漲4.4%，漲幅比9月擴大0.8個百分點，使得國內的負預期年化利率環(huán)境更加嚴重。面對通脹、加息、負預期年化利率等復雜多變的金融環(huán)境，市民手中的貨幣已不再安全，那么，市民該怎樣理財，才能使貨幣保值且兼顧預期年化收益呢？

　　應選息漲隨漲保險產品，這是指什么意思呢？我們一起來了解一下，當前市場上除純消費型健康、意外保險外，還包括分紅型與投資型產品，分紅型與投資型產品預期年化收益隨著加息而水漲船高。有關專家表示，加息后保險公司在銀行大量協(xié)議存款的預期年化收益會增加，債券、股票等其他投資項目預期年化收益也會提高，對于投保人的回報相應增加，多數(shù)保險公司主推的萬能險與分紅險，將會享受到加息帶來的好處。

　對于分紅保險，我們一起來看看保險代理人有什么意見，保險代理人表示，加息后消費者應選擇購買息漲隨漲與銀行預期年化利率掛鉤的保險產品，因為分紅、萬能險等投資型保險產品帶有一定的自動調節(jié)機制，加息的影響通常能反映到保單的實際分紅水平或賬戶價值中。從分紅險的年度預期年化收益看，當前保險業(yè)整體的分紅預期年化收益水平基本保持在3.5%~5%左右，個別優(yōu)秀的公司更高，甚至達到百分之七以上。

　　除此外，在加息預期下，萬能保險繳費靈活、預期年化收益下有保底、上不封頂，附加高額保障的特性也受到市民的青睞，萬能產品的銷售行情近期看好。

　　萬能險也設雙賬戶

　　對于分紅保險我們還需要了解的就是當前市場上萬能險多采用單一賬戶的方式，每個賬戶的投資方式與投資預期年化收益水平相同。如某款萬能型產品設置了穩(wěn)健型與進取型兩個子賬戶，兩個賬戶投資策略不同，投資預期年化收益也有差別。穩(wěn)健型賬戶設有2.5%的保底預期年化利率，投資渠道更為穩(wěn)健，適合風險承受能力差的客戶選擇，進取型賬戶最低可保證本金，投資風險性較高，但資本市場轉好時，預期年化收益也會更高。投保人可在投保時確定將資金以何種比例分配，如50%+50%、30%+70%等，可是不同于投連險，在保單運行過程中兩個賬戶的資金很少變動。