近日，保險行業(yè)的逐漸成熟使得一些新的保險產(chǎn)品出現(xiàn)，小胖：最近為將來退休發(fā)愁啊！本以為炒點股票賺點退休金，沒想到錢進股市就被套牢出不來了。

大瘦：發(fā)愁的不只是你一個人啊，現(xiàn)在好多人都是發(fā)愁的呢。社會基本養(yǎng)老保險并不能保證高品質的退休生活，缺口得以商業(yè)養(yǎng)老保險補足啊。

小胖：養(yǎng)老金得是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金，對于我們來說是非常重要的；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；應該是持續(xù)的，取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現(xiàn)金。這些商業(yè)養(yǎng)老保險能做到嗎？

大瘦：目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。而且商業(yè)養(yǎng)老保險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，因此，你得按需投保商業(yè)養(yǎng)老保險。

小胖：快給我介紹一下怎么按需法？

大瘦：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定預期年化利率固定，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底預期年化收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型保險一般有保底預期年化收益，保險公司要收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資預期年化收益。

小胖：到底哪種適合我呢？

大瘦：傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求。而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

小胖：看來像我這樣拿工資的人，還是買傳統(tǒng)型和兩全型的保險比較合適。金額買多少合適呢？

大瘦：商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25％－40％。因此，在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

小胖：繳費方式有什么講究嗎？

大瘦：對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年（每月）拿出一定量的錢作為保險費，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大經(jīng)濟壓力。繳費期限不同，保費差別會很大。

小胖：怎樣最劃算呢？

大瘦：養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。在經(jīng)濟條件允許的情況下，適當縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。你這種有一定經(jīng)濟實力的中年人，可以選擇一次躉繳，或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產(chǎn)品，因為是月復利結算，越早存入，本金越高，預期年化收益越高。投資人可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

小胖：領取方式要注意什么？

大瘦：萬能型壽險和投資連結保險的領取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領取、終身領取或一次性躉領3種方式。保證領取的方式即在一定期限內確定領取額度，如果沒到期限被保險人不幸離開人世，可由受益人繼續(xù)領取到約定期限。終身領取的方式即在約定的年齡開始領取，直至終身，身故后還有一定的身故保障。躉領的方式即是在約定的年齡把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。

小胖：嗯，為了一個美好的晚年我們一定要注意養(yǎng)老保險的重要性，回頭我也按需投保點養(yǎng)老險。