俗話說，“行船跑馬三分險”，隨著外出旅游人數(shù)的增多，游客遭遇意外事故的頻率也越來越高，不可預見的旅游風險也將如影隨行。不可預測的天災人禍都可能會給外出的游客帶來潛在的風險。因此，旅游保險成為業(yè)內(nèi)外關(guān)注的熱門話題。

熟悉旅游的人都知道，我國旅游保險起步較晚，1997年國家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，由此確立了我國旅游保險的基本框架。在國外，旅游保險由來以久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險進入中國消費者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險”才逐漸浮出水面。

一些消費者可以拿出數(shù)千元甚至萬余元外出旅游，但對幾十元的旅游意外險卻不愿掏腰包。由此導致旅游保險市場一直是波瀾不驚，處境尷尬。

　　目前，境外旅行險各國的要求不同，因此，許多人前往不要求購買保險的國家，就忽略了保險的重要性。

　　1、保險意識淡薄，境外旅行險投保積極性低

　　作為旅游保險的消費市場，旅游者對購買境外旅行險的態(tài)度直接影響到保險市場的興衰。目前，我國旅游者對旅游保險還存在著很多認識上的問題，導致其對旅游保險的冷淡。(1)由于旅游險種、保險業(yè)務(wù)辦理的復雜性和對消費者欠缺旅游保險的宣傳，使消費者對旅游保險的認識模糊，不少消費者分不清責任險和意外險，更不用說意外險各個險種之間的區(qū)別。(2)消費者普遍存在著僥幸心理或者認為買保險不吉利，認識不到旅途中客觀存在的風險以及由此帶來的嚴重后果。

　　2、投保渠道不暢通

　　目前我國旅游保險的投保渠道主要有旅行社代理、機票點代售、網(wǎng)上投保3種方式，機票點代售的網(wǎng)點還不多，網(wǎng)上投保還未普及，而且很多保險公司采取一勞永逸的做法，與旅行社簽訂長期協(xié)議，由旅行社完全代理保險銷售，所以旅行社代理成為最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保險的積極性較低，這主要是因為：(1)利潤原因。旅行社代理旅游保險是法律規(guī)定的一項義務(wù)，并不能為其帶來利潤，而作為市場經(jīng)濟下的企業(yè)，沒有利潤的業(yè)務(wù)自然得不到重視。(2)缺乏相關(guān)保險知識。由于旅行社人員對旅游保險專業(yè)知識的缺乏，使其很難向旅游者作詳細準確的說明和推薦合適的險種，所以限制了旅游者的購買熱情。

　　3、保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視

　　由于境外旅行險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設(shè)計開發(fā)(現(xiàn)有旅游保險產(chǎn)品較為單一，沒有形成系統(tǒng)完善的旅游保險鏈，無法為游客提供全程式的服務(wù))、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。

　　此外，就是保險公司對旅游風險的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售，而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團體險可以使保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風險因素的人提供保險保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。

　　(2)由于風險控制水平比較低，難以對旅游中存在的各種風險進行有效的控制，所以很多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責任免除條款，而這些風險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

　　(3)旅行者異地出險，對保險公司的風險管理技術(shù)也提出了挑戰(zhàn)：保險公司很難對旅游者受損的原因、程度進行調(diào)查，因此對事故的處理、事后的理賠造成障礙。

　　人們對于境外旅行險投保意識淡薄和保險公司的不重視，讓旅游保險的發(fā)展受阻，一旦發(fā)生意外就會產(chǎn)生不小的損失。

毋庸置疑，旅游業(yè)是關(guān)聯(lián)性很強的產(chǎn)業(yè)，其不可控的外界因素往往是旅游風險的所在。旅游安全是旅游業(yè)發(fā)展中一個永恒關(guān)注的話題。今后隨著人們旅游風險意識的增強，自身保險意識的提高，“旅游保險”將為游客的出行撐起一把“保護傘”。