對于我們每一個人來說都會經(jīng)歷生老病死，那么對于一個家庭來說死亡、傷殘、疾病、年老更是他們一定會面臨的風(fēng)險。當(dāng)這些風(fēng)險來臨時，會使家庭收入減少，支出增加，甚至使生活陷入困境，不但給家庭成員的經(jīng)濟上帶來沉重負擔(dān)，消費型重大疾病保險保障功能更專一，更全面，但它也有它的缺點。尤其是和返還型重疾險相比，在保費、保障范圍、投保過程等方面都有很多不同，本文詳細分析消費型重疾險的優(yōu)缺點，供投保人參考。

重大疾病保險是非常重要的，已經(jīng)被越來越多的人選擇，保險公司推出的重大疾病保險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型重疾險類似于壽險+重疾責(zé)任，每年所繳保費一樣，保障時間可長達20年、30年或者終身，如果沒有出險則到期可返還繳納的保費。而消費型重疾險的保險期則通常為1年或5年，需通過不斷地續(xù)保來延長保險期，繳納的保費無論是否出險都不能返還。一般情況下，儲蓄型長期產(chǎn)品是作為主險可單獨購買的，也有些公司會附加上分紅等功能，而消費型產(chǎn)品除單獨購買外也可附加一些主險后購買。

保費有什么不同，對于這一問題我們需要具體的了解一下，返還型和消費型兩種重疾險產(chǎn)品各有優(yōu)勢。在保費方面，因為保障期限短且不需要返還，因此消費型短期險相對較為便宜。而返還型產(chǎn)品則屬于長期產(chǎn)品且要返還保費，因此相比之下年保費較高。

以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例。5年期的消費型重疾險，每年只需繳費450元左右，保障5年共繳納2250元。20年繳費的返還型重疾險產(chǎn)品保障至終身，年需保費在3500元左右，同樣是前5年而共繳保費17500元。由此可見，同樣是獲得5年的10萬元重疾險保障，消費型產(chǎn)品的保費遠遠低于同等的返還型重疾險產(chǎn)品。

不過，因為重疾險的費率是因為年齡的增長而提升的，所以兩種產(chǎn)品的保費優(yōu)勢也會因為年齡的變化而變化。

還是以30歲男性投保保額10萬元的重疾險為例。30歲時投保5年期的消費型重疾險一年保費440元，等到35歲再續(xù)保同樣產(chǎn)品到39歲時保費就升為800元一年，而到45歲時續(xù)保至49歲則需要3000元一年。經(jīng)過測算，由此一直保障到64歲，累計的保費投入大概是13萬元。而投保返還型重疾險，因為30歲時投保，所以即使20年的繳費期都一樣是按照30歲時的費率計算，每年3500元繳納20年累計為7萬元。從長期的保障來看，返還型重疾險產(chǎn)品保費比消費型產(chǎn)品更劃算。

保障有什么不同

由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續(xù)保一次。相比一次性投保幾十年的保險來說，更為靈活，利于日后保險組合的調(diào)整。此外，一般情況下，每次續(xù)保的時候保險公司都要對被保險人進行核保。隨著被保險人年齡的增長，出險的風(fēng)險也會逐漸增大，因此被保險公司拒保的可能性也會增大。而且若被保險人上一保險期間內(nèi)曾經(jīng)出險，也有可能遭到保險公司拒保或者提高保費標準。

對于返還型產(chǎn)品來說，因為是長期保險，所以不存在續(xù)保的問題。相對于長期重疾險產(chǎn)品可以保障至65歲、80歲、99歲乃至終身的保障期，消費型產(chǎn)品一般都只能保障1年或5年，而且各保險公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險，即使有相關(guān)產(chǎn)品，其保費也是非常高的，并不劃算。如果完全依賴消費型險種，很可能到一定年歲后會面臨無保可續(xù)的尷尬。

投保有什么不同

經(jīng)過保費及保障的對比，可以發(fā)現(xiàn)兩種類型的重疾險產(chǎn)品各有優(yōu)勢。因此，保險專家建議選擇哪種類型要根據(jù)自己的財務(wù)狀況和財務(wù)規(guī)劃來決定。

消費型產(chǎn)品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障。所以，消費型重疾險更適合目前經(jīng)濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。保險最重要的是提供保障，而不是用來獲得收益。在年輕時風(fēng)險低，有更多的選擇，投保者可以用購買消費型保險結(jié)余下來的保險費去做投資，20年后自己給自己保障。

不過，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示我們可以發(fā)現(xiàn)一個關(guān)于保險投保的規(guī)律，那就是一般在35歲后，消費型險種在保費方面的優(yōu)勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是大幅增加，此時再投保消費型重疾險并不劃算。因此，專家建議，如果經(jīng)濟能力許可，盡量還是選擇返還型長期險以保證長期的保障需求。不過，對于年齡較小或經(jīng)濟暫時難以滿足需要的人，則可以通過先投保消費型短期產(chǎn)品或消費型搭配儲蓄型產(chǎn)品的方式。這種方式比較適合20歲到35歲之間的人群。到35歲尤其是40歲以上的人群，在消費型產(chǎn)品保費的優(yōu)勢降低而身體健康風(fēng)險也增大的時候，應(yīng)該提高返還型產(chǎn)品投保比例，逐漸替代消費型產(chǎn)品。