俗話說(shuō)，“行船跑馬三分險(xiǎn)”，隨著外出旅游人數(shù)的增多，游客遭遇意外事故的頻率也越來(lái)越高，不可預(yù)見的旅游風(fēng)險(xiǎn)也將如影隨行。不可預(yù)測(cè)的天災(zāi)人禍都可能會(huì)給外出的游客帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，旅游保險(xiǎn)成為業(yè)內(nèi)外關(guān)注的熱門話題。

熟悉旅游的人都知道，我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步較晚，1997年國(guó)家旅游局發(fā)布了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，由此確立了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的基本框架。在國(guó)外，旅游保險(xiǎn)由來(lái)以久，在澳大利亞、美國(guó)、日本等國(guó)幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游安全事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)”才逐漸浮出水面。

一些消費(fèi)者可以拿出數(shù)千元甚至萬(wàn)余元外出旅游，但對(duì)幾十元的旅游意外險(xiǎn)卻不愿掏腰包。由此導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是波瀾不驚，處境尷尬。

　　目前，境外旅行險(xiǎn)各國(guó)的要求不同，因此，許多人前往不要求購(gòu)買保險(xiǎn)的國(guó)家，就忽略了保險(xiǎn)的重要性。

　　1、保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，境外旅行險(xiǎn)投保積極性低

　　作為旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)市場(chǎng)，旅游者對(duì)購(gòu)買境外旅行險(xiǎn)的態(tài)度直接影響到保險(xiǎn)市場(chǎng)的興衰。目前，我國(guó)旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)還存在著很多認(rèn)識(shí)上的問(wèn)題，導(dǎo)致其對(duì)旅游保險(xiǎn)的冷淡。(1)由于旅游險(xiǎn)種、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理的復(fù)雜性和對(duì)消費(fèi)者欠缺旅游保險(xiǎn)的宣傳，使消費(fèi)者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)模糊，不少消費(fèi)者分不清責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，更不用說(shuō)意外險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種之間的區(qū)別。(2)消費(fèi)者普遍存在著僥幸心理或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利，認(rèn)識(shí)不到旅途中客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)以及由此帶來(lái)的嚴(yán)重后果。

　　2、投保渠道不暢通

　　目前我國(guó)旅游保險(xiǎn)的投保渠道主要有旅行社代理、機(jī)票點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保3種方式，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多，網(wǎng)上投保還未普及，而且很多保險(xiǎn)公司采取一勞永逸的做法，與旅行社簽訂長(zhǎng)期協(xié)議，由旅行社完全代理保險(xiǎn)銷售，所以旅行社代理成為最主要的投保渠道。但是旅行社代理旅游意外保險(xiǎn)的積極性較低，這主要是因?yàn)椋?1)利潤(rùn)原因。旅行社代理旅游保險(xiǎn)是法律規(guī)定的一項(xiàng)義務(wù)，并不能為其帶來(lái)利潤(rùn)，而作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的企業(yè)，沒(méi)有利潤(rùn)的業(yè)務(wù)自然得不到重視。(2)缺乏相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)。由于旅行社人員對(duì)旅游保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的缺乏，使其很難向旅游者作詳細(xì)準(zhǔn)確的說(shuō)明和推薦合適的險(xiǎn)種，所以限制了旅游者的購(gòu)買熱情。

　　3、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視

　　由于境外旅行險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn)，造成保險(xiǎn)公司對(duì)開辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險(xiǎn)的宣傳、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開發(fā)(現(xiàn)有旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，沒(méi)有形成系統(tǒng)完善的旅游保險(xiǎn)鏈，無(wú)法為游客提供全程式的服務(wù))、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。

　　此外，就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的控制技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售，而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是因?yàn)閳F(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人提供保險(xiǎn)保障，而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同，所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了一定的困難。

　　(2)由于風(fēng)險(xiǎn)控制水平比較低，難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，所以很多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天，旅游者們最希望得到保障的方面。

　　(3)旅行者異地出險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)也提出了挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)公司很難對(duì)旅游者受損的原因、程度進(jìn)行調(diào)查，因此對(duì)事故的處理、事后的理賠造成障礙。

　　人們對(duì)于境外旅行險(xiǎn)投保意識(shí)淡薄和保險(xiǎn)公司的不重視，讓旅游保險(xiǎn)的發(fā)展受阻，一旦發(fā)生意外就會(huì)產(chǎn)生不小的損失。

毋庸置疑，旅游業(yè)是關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，其不可控的外界因素往往是旅游風(fēng)險(xiǎn)的所在。旅游安全是旅游業(yè)發(fā)展中一個(gè)永恒關(guān)注的話題。今后隨著人們旅游風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，自身保險(xiǎn)意識(shí)的提高，“旅游保險(xiǎn)”將為游客的出行撐起一把“保護(hù)傘”。