旅游險(xiǎn)包括旅游責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。旅游責(zé)任險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定旅行社一定要承保的保險(xiǎn)，但是，此險(xiǎn)種僅為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的積極責(zé)任埋單，如果游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍。

而旅游意外險(xiǎn)則承保游客在旅游過(guò)程中，由于意外事故造成的游客人身傷害?？梢?jiàn)，出境旅游時(shí)，旅游責(zé)任險(xiǎn)并不能替代旅游意外險(xiǎn)。

目前我國(guó)個(gè)人可投保的旅游意外險(xiǎn)主要有旅游意外保險(xiǎn)、個(gè)人旅游意外保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)幾種。其中，旅游意外保險(xiǎn)沒(méi)有年齡限制，但必須是在旅行社安排的行程中發(fā)生事故才屬于賠償范圍。而個(gè)人旅游意外保險(xiǎn)則有年齡限制，不過(guò)賠付范圍不限于在旅行社安排的行程中，即使是在自助旅游中發(fā)生了保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人也可獲得賠付。

　　游客出意外未能獲賠，旅行社聲稱(chēng)投了保，原來(lái)是險(xiǎn)種“作怪”。

　　家住廣州天河的齊女士覺(jué)得這個(gè)黃金周過(guò)得挺不值，不僅花了高昂的旅游費(fèi)用，還被一次小事故弄成手臂骨折。更氣的是，原以為保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，結(jié)果卻遭到拒絕。“旅行社不是說(shuō)買(mǎi)了保險(xiǎn)嗎，保險(xiǎn)公司為何拒絕賠付？”她打電話向《今日說(shuō)法》版表示不解。

　　責(zé)任險(xiǎn)有別意外險(xiǎn)

　　記者隨即趕往齊女士參團(tuán)的該家旅行社，據(jù)該社一位副經(jīng)理介紹，齊女士參加的是“泰山孔廟三日游”。在爬泰山的時(shí)候，旅行社要求所有游客先乘車(chē)至半山腰，但齊女士想沿途拍照片，于是拒絕乘車(chē)。事故正好發(fā)生在從山底到半山腰的山路上，由于一腳不慎，齊女士摔倒，經(jīng)醫(yī)院診斷右手臂嚴(yán)重骨折。而保險(xiǎn)公司的答復(fù)也讓旅行社和齊女士大吃一驚不賠！

　　據(jù)齊女士回憶，當(dāng)初組團(tuán)時(shí)她曾詢(xún)問(wèn)過(guò)旅行社是否買(mǎi)了保險(xiǎn)，服務(wù)小姐答復(fù)說(shuō)買(mǎi)了。這位經(jīng)理也向記者出示了旅行社購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)單。這究竟是怎么一回事？

　　隨后，記者在旅行社投保的某保險(xiǎn)公司找到了答案。據(jù)該公司天河某營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人介紹，旅行社確實(shí)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，但購(gòu)買(mǎi)的不是旅游保險(xiǎn)，而是旅行社責(zé)任險(xiǎn)。據(jù)悉，根據(jù)國(guó)家旅游局2001年頒布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。但同時(shí)，該規(guī)定不再?gòu)?qiáng)制旅行社為游客購(gòu)買(mǎi)旅游意外保險(xiǎn)（旅游保險(xiǎn)中的一種）。

　　該負(fù)責(zé)人說(shuō)，所謂旅行社責(zé)任險(xiǎn)就是旅行社為自己投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。據(jù)他介紹，這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，其既能對(duì)游客的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，又能使旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁。但他強(qiáng)調(diào)說(shuō)，這種賠償是有前提的，那就是游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失必須是因旅行社的責(zé)任而造成的。他說(shuō)根據(jù)上述規(guī)定，由于旅游者個(gè)人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致支出的各種費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　他說(shuō)，齊女士的手臂骨折顯然不是旅行社的責(zé)任造成的，是她自己沒(méi)有遵照旅行社的要求。他舉例說(shuō)，如果是在上山的車(chē)上發(fā)生骨折，他們會(huì)給予賠償。但對(duì)齊女士這種因自己不慎造成的傷害，他們只能表示人道主義的關(guān)懷。

游客自身購(gòu)買(mǎi)的旅游意外險(xiǎn)屬于個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)，只要符合保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，無(wú)論是由于旅行社的責(zé)任、個(gè)人過(guò)失，還是由于其他各類(lèi)突發(fā)事件，被保險(xiǎn)人都可以獲得保障。游客可以根據(jù)出行情況來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)適合境內(nèi)或境外的旅游意外險(xiǎn)。