一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括以上三種類型的保障，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險(xiǎn)則是專門保障其中一類的。家長(zhǎng)可以購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以購(gòu)買多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合。

一個(gè)家庭中究竟先為誰(shuí)投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。

在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險(xiǎn)這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。

保險(xiǎn)四原則

一是先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永遠(yuǎn)是第一位的；

二是先大人后孩子，大人作為孩子保單保費(fèi)的續(xù)繳者，如果大人沒有了，孩子的保障也就無從談起。所以家庭中優(yōu)先投保對(duì)象應(yīng)該是家庭經(jīng)濟(jì)的頂梁柱”，只有在家長(zhǎng)得到充分保障的情況下，考慮給孩子投保才有意義；

三是保費(fèi)占比不超過家庭年收入的10%為宜，最高不超過20%。保費(fèi)占比過高，家庭基本生存難以維持，保險(xiǎn)保障也就會(huì)落為空談；

四是各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異。所以，選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人更重要。

首選醫(yī)療、意外險(xiǎn)

孩子投保應(yīng)遵循先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)最先投保。兒童階段，身體免疫力相對(duì)較低，容易受到病菌的侵襲，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，重大疾病類保險(xiǎn)可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購(gòu)買。

一般情況，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險(xiǎn)了。住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用報(bào)銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險(xiǎn)購(gòu)買。住院費(fèi)用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報(bào)銷總額，按90%報(bào)銷，一年內(nèi)可多次報(bào)銷。住院津貼，按實(shí)際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補(bǔ)貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司有售，現(xiàn)在很多的社區(qū)也可以投保，家長(zhǎng)在為孩子制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，可充分利用社會(huì)提供的保障資源，降低投保成本。以太原為例子，可以在孩子戶口所在的社區(qū)投保兒童社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保費(fèi)40元，如發(fā)生住院費(fèi)用按照比例報(bào)銷，相比于商業(yè)保險(xiǎn)公司保費(fèi)優(yōu)惠很多。

隨著年齡增長(zhǎng)，孩子逐漸會(huì)經(jīng)歷比較頑皮的時(shí)期，尤其3歲以后，除醫(yī)療險(xiǎn)之外，意外類保險(xiǎn)必須增加，可以使孩子的成長(zhǎng)過程更有保障。意外保險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，第一類是保險(xiǎn)期間一年”，保障各類情況意外造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬(wàn)，第二類是極短期意外險(xiǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價(jià)格便宜而且保額高。孩子入園后，幼兒園都會(huì)統(tǒng)一投保意外險(xiǎn)。各家保險(xiǎn)公司都有意外險(xiǎn)產(chǎn)品，可通過電話、網(wǎng)絡(luò)等便捷方式投保，且網(wǎng)上投保還可享受一定的折扣。投保時(shí)可多多對(duì)比，第一看價(jià)絡(luò)，同樣保額，保費(fèi)價(jià)格越便宜越好，第二看免賠額，免賠額越低越好。

特別重要的一點(diǎn)，不必給孩子購(gòu)買過多的人身意外身故保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定，無論保費(fèi)多少，18歲以下孩子的意外身故保險(xiǎn)額最高賠付額只有5萬(wàn)，目前北京、上海、深圳、廣州已將這一額度提高到了10萬(wàn)。相應(yīng)的，可以多給孩子配置一些意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)。

其次考慮教育金保險(xiǎn)

教育金是10年或者20年需要花的錢”，教育金保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃的有力工具，家長(zhǎng)有義務(wù)也有責(zé)任每年儲(chǔ)存一筆固定費(fèi)用作這孩子未來不定期的教育金，這筆錢是強(qiáng)制儲(chǔ)存并?？顚Ｓ谩l件允許情況下，盡量早點(diǎn)選購(gòu)教育保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆幽挲g越小，費(fèi)率越低。

通過孩子幼年時(shí)少兒保險(xiǎn)的投入，保險(xiǎn)公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會(huì)提供一筆可觀的教育費(fèi)用，也可通過創(chuàng)業(yè)發(fā)展金等形式讓父母之愛在兒女人生的每一重要時(shí)刻得以體現(xiàn)，傳遞父母最神圣而深沉的愛。教育金保險(xiǎn)額度不用很高，但它可以忠實(shí)陪伴孩子一生中最重要的幾個(gè)奮斗階段，當(dāng)孩子長(zhǎng)大成人，建立屬于自己的美滿家庭時(shí)，也會(huì)因這份幼年時(shí)的保險(xiǎn)而以同樣的責(zé)任感回饋家庭和社會(huì)，而這，也許是教育類保險(xiǎn)真正價(jià)值所在！

投保教育金保險(xiǎn)，建議家長(zhǎng)可附加豁免，就是在大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)沒有能力繳費(fèi)的情況下，孩子的保險(xiǎn)就不用繳費(fèi)了。不過到了孩子拿教育金的時(shí)候，一樣可以拿錢。

養(yǎng)老保險(xiǎn)，量力而行

對(duì)于絕大多數(shù)普通百姓家庭而言，為孩子購(gòu)買終生壽險(xiǎn)，著實(shí)太過深謀遠(yuǎn)慮”。為孩子投保養(yǎng)老類保險(xiǎn)，一定是以大人自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備充足為前提。專家建議，為孩子購(gòu)買此類保險(xiǎn)，交費(fèi)期應(yīng)集中在孩子未成年之前，最長(zhǎng)也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由其自食其力了，選擇自己合適的險(xiǎn)種為自己投保。

國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過這個(gè)限制。