小孩子到底該不該上教育金保險？很多賣保險的會告訴你，說教育金保險多好多好，初中三年、高中三年、大學四年都有一筆錢拿，結婚還能領取一筆婚嫁金，很多人一看，在未來長達25到30年時間內所有保費全部返還了，覺得非常劃算，但真的劃算嗎？

如果是為孩子的學費考慮，是不是要考慮一下投資回報率是多少？畢竟學費無時間彈性、無費用彈性，到9月1日開學就必須一次性交清學費，而學費資金準備上也需從寬考慮，因為我們不知道小孩子長大后，是天才一學就會還是需要通過補習班補習才能趕上學習進度。

有一種很簡單的辦法能告訴你購買的教育金保險，每年所獲得回報是多少，那就是xirr。你們可以隨便拿出一份教育金保單，查看其保險責任。因為教育金保險返還多少金額和日期是寫進合同的，不考慮分紅情況下，我們就很容易通過返還的金額和返還的日期，用xirr計算出教育金保險的年化收益率。到底收益高還是收益低，一算便知。

趙女士的女兒今年三歲，在孩子不到一歲的時候，趙女士已經(jīng)給孩子上了保險，在保障孩子疾病方面之外，也希望將這份保險作為教育儲備金。現(xiàn)在，孩子漸漸長大，趙女士還想為她購買一份保險作為教育金，保費最好在三萬左右。

案例解析

孩子的教育費用是孩子成長過程中最大的一項開支，從上述案例來看，趙女士對于孩子的教育規(guī)劃很有前瞻性、周期性和長期性。購買一份教育金，的確是分擔孩子教育費用的好方法。那么普通的工薪家庭應該如何購買教育金呢?

對于一般工薪家庭來說，購買教育金最好采用細水長流的方式，在一段比較長的時間誒慢慢累積一筆可觀的教育金。這就意味著，要盡早為孩子進行教育儲備。

目前，市場上的教育金主要分為四種：教育儲蓄、教育保險、教育基金定投和子女教育信托基金，其中普遍使用的是前三種。保險專家建議，可以搭配購買這四種教育金，已達到最好的理財目的。

教育儲蓄是一種常用的儲蓄方式，這與普通的儲蓄比較類似，風險為零，但是收益很小。所以單純選擇教育儲蓄來儲蓄孩子的教育金并不科學。

教育保險相比教育儲蓄，收益要高很多。一般教育保險在孩子出生后就可以購買，投資時間較長，但收益也比較穩(wěn)定。家長可以購買多份，收益率也與購買份數(shù)成正比，但注意要從實際的教育費用出發(fā)，以免造成不必要的經(jīng)濟負擔。

另外，購買教育保險是要注意“保費豁免”功能，萬一投保的家長遭受不幸，或者家庭陷入經(jīng)濟困難，如果在最開始時父母購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，那么保險公司將豁免其所有未交保費，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。

相比于前兩種，教育基金定投的收益可能更高。這一投資方式可以平攤投資成本，降低整體風險。它有自動逢低加碼、逢高減碼的功能，無論市場價格如何變化總能獲得相對比較低的平均成本。但對基金的選擇要慎重，最好是能獲得一個相對平均的收益。一些理財高手可以選擇這種方式。

教育儲蓄和教育保險可以為孩子提供最基本的教育保證;教育基金的風險較高，要酌情購買。此外，如果家庭收入較高，還可以給孩子購買教育信托基金。

有的父母，從小孩出生后，就覺得一定要送小孩留學，而給他買了高額的教育金保險，以為這樣，孩子的學費就有著落了，也不管保險合同是怎么寫的。如果你們會計算xirr，就會發(fā)現(xiàn)，用教育金保險來實現(xiàn)孩子的留學夢想，其實是非常難以實現(xiàn)的。